圖片來源：攝圖網(wǎng)

6月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布的風險提示，近期，有消費者反映通過互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題。消費者對此類產(chǎn)品要謹防宣傳誤導，明確短期健康險不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

今年以來，監(jiān)管層多次下發(fā)風險提示均與各險企紛紛推出該類產(chǎn)品有關。《證券日報》記者不完全統(tǒng)計顯示，目前共有超過20家保險公司推出了“網(wǎng)紅”短期健康險（醫(yī)療險為主），包括了中國人壽、中國平安、中國太保、中國太平、中國人保等多家上市險企。

眾安健康險事業(yè)部產(chǎn)品總監(jiān)談騰躍表示，未來健康險將是中國保險業(yè)最具活力的業(yè)務，中端醫(yī)療險又是整個健康險領域發(fā)展最快、活力最大的一個業(yè)務條線。“2018年中端醫(yī)療險市場規(guī)模將達到200億元，2020年會進一步擴容，達到800億元。”

能否續(xù)保是核心問題

由于保費低、保障高、產(chǎn)品設計標準化、網(wǎng)上銷售等特性，短期醫(yī)療險等健康險一經(jīng)推出，便在網(wǎng)絡熱銷，瞬間成為“網(wǎng)紅”。

從目前市面上銷售的“百萬醫(yī)療險”來看，通常只需要花數(shù)百元就可以買到數(shù)十萬元甚至上百萬元的醫(yī)療保險，保險的杠桿比非常高。如果以100萬元保額、30歲有社保的男性消費者為例計算，投保一份保障時間為一年的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品也僅需300元左右。

正是因為諸多優(yōu)點，這類產(chǎn)品對于消費者頗有吸引力，特別是對于經(jīng)濟實力并不那么雄厚的20多歲年輕群體來說，社保之外再配置一款“百萬醫(yī)療險”作為補充，能解決相當一部分的疾病費用問題。

不過，“百萬醫(yī)療險”雖然性價比很高，但并非沒有缺陷，最主要的缺陷是續(xù)保問題。對于保險期限僅為一年的醫(yī)療險來說，有無保證續(xù)保條款，差別很大。因為許多醫(yī)療費高昂的大病，其治療時間都超過一年，在確診后需要定期復診、理療等。

但目前基本上所有的短期醫(yī)療險都不能保證續(xù)保。由于《健康保險管理辦法》規(guī)定，財險公司的短期健康保險是不能含有保障續(xù)保條款的，所以目前市場上在售的同類產(chǎn)品都不保證續(xù)保。

監(jiān)管部門多次提示相關風險

由于消費者普遍關注短期健康險能否續(xù)保，因此這一關鍵問題也受到監(jiān)管的注意。

銀保監(jiān)會指出，目前網(wǎng)銷短期健康保險的合同中雖然對續(xù)保做出了相應的約定，滿足條件的消費者在保險期間屆滿時，可以向保險公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風險。

短期健康保險不含有保證續(xù)保條款。“消費者在購買保險，期間在一年及以內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時，應注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以內(nèi)且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。”銀保監(jiān)會提到。

實際上，《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，在4月份，天津保監(jiān)局下發(fā)《加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險監(jiān)管力度》，就市面上各類“百萬醫(yī)療險”的續(xù)保問題、核賠依據(jù)、落地服務等核心問題提出三大要求。

一是在銷售環(huán)節(jié)，闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質是短期醫(yī)療險，保險期間為1年，厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)保”的區(qū)別，提示不可抗辯條款適用規(guī)則；必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風險，可能導致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

二是在核賠環(huán)節(jié)，明確核賠細則。通過內(nèi)涵描述及外延列舉等方式，對理賠依據(jù)的“近因原則”給予全面具體界定，增加制式規(guī)則，減少人工核議，最大限度減少理賠灰色地帶。

三是在理賠環(huán)節(jié)，提高專業(yè)能力。做好落地服務，配足專業(yè)人員，提高勘查全面性和精準度，做到應調盡調、應賠盡賠、杜絕濫賠，既要維護被保險人合法權利，又要避免騙保騙賠。

銀保監(jiān)會昨日的風險提示要求保險公司在銷售過程中應當遵循最大誠信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品，提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風險，嚴禁以“保證續(xù)保”概念對消費者進行誤導宣傳。消費者在購買短期健康保險產(chǎn)品時也應謹防此類誤導。