每經(jīng)編輯 邊萬莉    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 邊萬莉 每經(jīng)編輯 姚祥云

8月15日，上海銀行發(fā)布公告，由攜程旅游網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（上海）有限公司（以下簡(jiǎn)稱攜程）、上海銀行等四家公司共同發(fā)起籌建的尚誠(chéng)消費(fèi)金融公司，獲得開業(yè)批復(fù)。自銀監(jiān)會(huì)2009年《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》以來，只有22家公司獲得了消費(fèi)金融牌照，其中四分之三以上為銀行主導(dǎo)的消費(fèi)金融公司。

消費(fèi)金融牌照仍難求

據(jù)上海銀行去年11月25日發(fā)布的公告顯示，尚誠(chéng)消費(fèi)金融注冊(cè)資本為10億元，上海銀行出資金額為3.80億元，持股比例為38%。除上海銀行外，發(fā)起方還包括攜程、深圳市德遠(yuǎn)益信投資有限公司、無錫長(zhǎng)盈科技有限公司等3家公司。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，自2009年銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》以來，已有22家公司獲得消費(fèi)金融牌照，其中上海銀行籌建尚誠(chéng)消費(fèi)金融的申請(qǐng)，于去年11月17日獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)。

消費(fèi)金融公司，是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，向借款人發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋和汽車）為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，且必須通過銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。除獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的消費(fèi)金融公司外，任何機(jī)構(gòu)都不能在名稱中使用“消費(fèi)金融”字樣。自2010年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立首批四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來，經(jīng)過七年的發(fā)展，消費(fèi)金融公司數(shù)量仍然非常少，目前只有22家獲批。

廣州互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)方頌在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)金融市場(chǎng)可以劃分為四類，第一類是銀行，第二類是持有消費(fèi)金融牌照的公司，第三類是小貸公司，最后一個(gè)是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)P2P這一類網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)，前三種都是需要拿到牌照才可以開展業(yè)務(wù)的，而且對(duì)于申請(qǐng)的要求還是很嚴(yán)格的。

四分之三以上為銀行系主導(dǎo)

在已獲得消費(fèi)金融牌照的22家公司中，四分之三以上為銀行系主導(dǎo)，其余為產(chǎn)業(yè)系主導(dǎo)，有上市公司、零售企業(yè)等參與設(shè)立，包括馬上消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、蘇寧消費(fèi)金融和華融消費(fèi)金融。最近的持牌消費(fèi)金融公司多為“銀行+互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)公司”模式，比如剛剛獲開業(yè)批復(fù)的尚誠(chéng)消費(fèi)金融，采用的是“上海銀行+攜程”模式。

銀行作為消費(fèi)金融公司股東其實(shí)很有必要，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，應(yīng)當(dāng)具備5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元；非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，最近1年?duì)I業(yè)收入不低于300億元。這樣的條件也只有銀行等少數(shù)金融機(jī)構(gòu)能符合。

一名銀行業(yè)內(nèi)人士表示，信用卡、車貸、放貸都屬于銀行消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)，但獲客成本較高，通過與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，借助互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶、技術(shù)等資源優(yōu)勢(shì)，能夠有效降低銀行的獲客成本，“銀行+互聯(lián)網(wǎng)”是一種很好的業(yè)務(wù)合作模式。

銀行系消費(fèi)金融公司還可以借道銀行，輔助風(fēng)控工作。方頌表示，銀行系消費(fèi)金融公司能夠利用央行的征信系統(tǒng)，對(duì)于風(fēng)控有著重要的作用，而現(xiàn)金貸那類不能接入征信系統(tǒng)的公司，經(jīng)營(yíng)的困難之一就是對(duì)借款人違約成本的控制，對(duì)于小額貸款，異地追款、打官司都是得不償失的，消費(fèi)金融公司可以接入征信系統(tǒng)是一個(gè)比較好的措施。