銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是國(guó)家重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，作為銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)者，中國(guó)銀聯(lián)近年來(lái)通過(guò)持續(xù)升級(jí)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、加強(qiáng)自主品牌建設(shè)、做好產(chǎn)品體系構(gòu)建、制定業(yè)務(wù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、拓展支付生態(tài)體系等舉措積極推動(dòng)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新發(fā)展，確保我國(guó)在國(guó)際支付市場(chǎng)的話語(yǔ)權(quán)和地位。

中國(guó)銀聯(lián)表示，將積極順應(yīng)支付市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)，進(jìn)一步做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)升級(jí)與運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)化銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，確保支付清算基礎(chǔ)設(shè)施安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定；充分發(fā)揮卡組織的橋梁與樞紐作用，凝聚產(chǎn)業(yè)合力、積極構(gòu)建完善的銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系，推動(dòng)國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)欺詐率持續(xù)位于全球低位水平，有效保障社會(huì)公眾的切身利益，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的安全發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

●積極推動(dòng)支付清算 基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新發(fā)展

一是搭建完成并持續(xù)升級(jí)銀行卡轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)。轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)是支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的中樞，是支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。為實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)組織建成了系統(tǒng)架構(gòu)基本合理、布局相對(duì)完整、性能持續(xù)穩(wěn)定、運(yùn)轉(zhuǎn)較為高效的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，從單中心到多中心部署構(gòu)建轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，從I代到II代系統(tǒng)優(yōu)化升級(jí)系統(tǒng)功能，持續(xù)提升系統(tǒng)容量以提高系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率，穩(wěn)步推動(dòng)轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)云端化發(fā)展。隨著金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，銀聯(lián)加快推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的應(yīng)用。早在2009年便啟動(dòng)了云計(jì)算前瞻性研究，于2013年開(kāi)始搭建私有云平臺(tái)，依據(jù)國(guó)際通行的云計(jì)算服務(wù)架構(gòu)，在統(tǒng)一計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)路資源池基礎(chǔ)上構(gòu)建了以云資源管理平臺(tái)、云集成開(kāi)發(fā)與運(yùn)行平臺(tái)為核心的IaaS、PaaS服務(wù)。目前，銀聯(lián)云服務(wù)平臺(tái)已作為公司核心支撐平臺(tái)在生產(chǎn)環(huán)境落地應(yīng)用，并計(jì)劃在條件成熟后將轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)遷至云服務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)。

二是加快推進(jìn)自主品牌建設(shè)與產(chǎn)品體系構(gòu)建。品牌建設(shè)是銀行卡網(wǎng)絡(luò)成為支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的關(guān)鍵舉措。銀聯(lián)自成立起便確立了獨(dú)立自主的品牌戰(zhàn)略，積極推動(dòng)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡發(fā)行，加快銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)向境外延伸。2002年銀聯(lián)向國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化組織ISO申請(qǐng)62卡Bin號(hào)，開(kāi)始發(fā)行具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。截至2016年底，銀聯(lián)卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到61.3億張，占全球銀行卡發(fā)卡量的50%左右。2004年，銀聯(lián)加快國(guó)際化發(fā)展戰(zhàn)略，目前受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至全球160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋超過(guò)4000萬(wàn)家商戶。銀聯(lián)品牌逐漸成長(zhǎng)為國(guó)際主要支付品牌之一。

三是積極完善銀行卡產(chǎn)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)則。規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)是卡組織模式良性發(fā)展的血液，也是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為支付轉(zhuǎn)接清算基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)轉(zhuǎn)的必要基礎(chǔ)。銀聯(lián)成立之初即按照卡組織模式運(yùn)作的規(guī)律制定了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)則。目前，已經(jīng)建立起內(nèi)容較為完備的、擴(kuò)展性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)規(guī)則體系，覆蓋銀行卡卡片發(fā)行、跨行交易處理以及清算各個(gè)環(huán)節(jié)，有效平衡和協(xié)調(diào)了商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、合作商戶與持卡人等參與各方的利益關(guān)系。同時(shí)，銀聯(lián)建立了較為完善的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，并積極運(yùn)用檢測(cè)與認(rèn)證手段，確保技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的落地執(zhí)行，銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)已成為國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。

此外，銀聯(lián)還積極推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)“走出去”：與亞洲支付聯(lián)盟7家會(huì)員機(jī)構(gòu)達(dá)成芯片卡標(biāo)準(zhǔn)授權(quán)合作，標(biāo)志著中國(guó)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)“走出去”實(shí)現(xiàn)了重要突破，新加坡、泰國(guó)、韓國(guó)、馬來(lái)西亞、印尼、菲律賓等國(guó)家的主流轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)將把銀聯(lián)芯片卡標(biāo)準(zhǔn)作為受理、發(fā)卡業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；與盤(pán)谷銀行等4家泰國(guó)主流銀行合資建立了采用銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的泰國(guó)本地轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)——“泰國(guó)支付網(wǎng)絡(luò)”；基于銀聯(lián)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系，與中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和老撾中央銀行共同建成老撾國(guó)家銀行卡支付系統(tǒng)。

四是多措并舉拓展銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)生態(tài)體系。大范圍地服務(wù)支付產(chǎn)業(yè)各參與方，是銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)充分發(fā)揮支付清算基礎(chǔ)設(shè)施作用的關(guān)鍵所在。銀聯(lián)始終堅(jiān)持“開(kāi)放、合作、包容”的態(tài)度，積極聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方、凝聚產(chǎn)業(yè)合力，與發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、合作商戶、持卡人、專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等，構(gòu)建相互依賴、共生共榮的支付服務(wù)生態(tài)體系。通過(guò)逾15年的努力發(fā)展，聚合了一千多家成員機(jī)構(gòu)、數(shù)千萬(wàn)商戶、近十億持卡人等，不斷推動(dòng)自身生態(tài)體系發(fā)展壯大。一是銀聯(lián)通過(guò)內(nèi)設(shè)專業(yè)職能部門(mén)，對(duì)接各類成員機(jī)構(gòu)、合作伙伴，為各方提供一站式、全天候綜合支付服務(wù)，同時(shí)配備較為完善的后臺(tái)運(yùn)營(yíng)服務(wù)體系；二是積極吸納新的參與機(jī)構(gòu)，在支付產(chǎn)業(yè)跨界滲透與融合愈演愈烈的趨勢(shì)下，銀聯(lián)不斷吸納傳統(tǒng)零售商、互聯(lián)網(wǎng)電商、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商等新興參與方參與到生態(tài)體系中來(lái)；三是大力發(fā)展新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，凝聚產(chǎn)業(yè)各方合力，推動(dòng)NFC支付、二維碼支付、無(wú)卡支付等各類支付產(chǎn)品和商業(yè)模式的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)自身生態(tài)體系的擴(kuò)張。

●全力提升支付產(chǎn)業(yè)安全可控水平

作為國(guó)家重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，銀聯(lián)在積極推動(dòng)支付清算基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，始終強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，注重從源頭深入剖析銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過(guò)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、制定聯(lián)合防范機(jī)制、加快安全技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用等措施，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

一是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)建設(shè)新一代風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)。銀聯(lián)已建成交易欺詐偵測(cè)系統(tǒng)、收單風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)、反洗錢(qián)系統(tǒng)等，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型、風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的有機(jī)組合，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防控。同時(shí)，銀聯(lián)設(shè)計(jì)了涵蓋發(fā)卡欺詐、收單風(fēng)險(xiǎn)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)、清算風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢(qián)等五大類300余項(xiàng)風(fēng)控模型，在對(duì)偽卡、非面對(duì)面欺詐、失竊卡、商戶合謀、套現(xiàn)、移機(jī)等欺詐行為的監(jiān)控方面起到了良好的效果，相關(guān)安全技術(shù)應(yīng)用已達(dá)到行業(yè)領(lǐng)先水平。

二是逐步完善銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理制度規(guī)范。銀聯(lián)在董事會(huì)下設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，依托各成員機(jī)構(gòu)審議發(fā)布了一系列銀行卡跨行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。截至目前，銀聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)涵蓋傳統(tǒng)與創(chuàng)新、線上與線下以及境內(nèi)與境外的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，覆蓋到發(fā)卡、收單、風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送、賬戶信息安全等各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，為成員機(jī)構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方做好風(fēng)險(xiǎn)防控提供了指引和參考。此外，銀聯(lián)還建立了包括反洗錢(qián)工作制度、客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定、可疑交易報(bào)送等在內(nèi)的完整的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。

三是構(gòu)建多層次的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防控機(jī)制。銀聯(lián)與產(chǎn)業(yè)各方搭建了多層次的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、銀行卡安全合作委員會(huì)、互聯(lián)網(wǎng)金融支付安全聯(lián)盟等工作機(jī)制的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化日常風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)事件調(diào)查處置、信用風(fēng)險(xiǎn)防范、創(chuàng)新業(yè)務(wù)新型風(fēng)險(xiǎn)防控、風(fēng)險(xiǎn)信息共享等方面的交流合作，持續(xù)增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)防范風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)能力、提升警銀協(xié)作效率、完善跨境風(fēng)險(xiǎn)處置流程并擴(kuò)大平臺(tái)開(kāi)放，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建覆蓋全國(guó)與地方、境內(nèi)與境外、產(chǎn)業(yè)鏈上下游的風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范平臺(tái)。

四是加快安全技術(shù)在支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。銀聯(lián)積極利用先進(jìn)的安全技術(shù)應(yīng)對(duì)各類支付風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)揮安全芯片的高安全性，推動(dòng)磁條卡向金融IC卡遷移；廣泛應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)，加強(qiáng)支付產(chǎn)品在技術(shù)防偽、安全應(yīng)用方面的性能；運(yùn)用生物識(shí)別、人工智能等技術(shù)，強(qiáng)化支付產(chǎn)品身份驗(yàn)證強(qiáng)度；進(jìn)一步整合行業(yè)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)等大數(shù)據(jù)手段在智能化風(fēng)險(xiǎn)防控及欺詐案件協(xié)查中的有效運(yùn)用。面對(duì)新興業(yè)態(tài)的發(fā)展，銀聯(lián)將進(jìn)一步強(qiáng)化現(xiàn)有產(chǎn)品的服務(wù)能力，完善相關(guān)數(shù)據(jù)采集、模型設(shè)計(jì)與系統(tǒng)功能。

●努力拓展銀聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展新局面

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)支付行業(yè)與市場(chǎng)環(huán)境正處于快速變革的時(shí)期，支付產(chǎn)業(yè)應(yīng)用技術(shù)、商業(yè)模式、業(yè)態(tài)發(fā)展以及公眾支付習(xí)慣持續(xù)發(fā)生深刻變化，對(duì)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)作為支付清算基礎(chǔ)設(shè)施在系統(tǒng)建設(shè)、創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面提出了更多、更高、更嚴(yán)的要求。下一步，銀聯(lián)將積極順應(yīng)支付市場(chǎng)發(fā)展新趨勢(shì)，進(jìn)一步做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)升級(jí)與運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)化銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控力度，確保支付清算基礎(chǔ)設(shè)施安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。

一是加速轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)的優(yōu)化升級(jí)，集中資源、重點(diǎn)做好轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)擴(kuò)容、無(wú)卡通道建設(shè)等方面工作，以順應(yīng)蓬勃發(fā)展的新興技術(shù)、不斷涌現(xiàn)的金融業(yè)態(tài)。

二是積極推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣應(yīng)用，進(jìn)一步優(yōu)化銀聯(lián)“云閃付”產(chǎn)品體系，優(yōu)化產(chǎn)品流程與完善產(chǎn)品功能，滿足市場(chǎng)各方安全、便捷的支付需求，切實(shí)提升用戶體驗(yàn)。

三是加強(qiáng)境內(nèi)外銀聯(lián)受理網(wǎng)絡(luò)拓展，境內(nèi)重點(diǎn)拓展二級(jí)地市及其以下的縣域、農(nóng)村市場(chǎng)，境外加快發(fā)卡與業(yè)務(wù)本地化發(fā)展，不斷提升銀聯(lián)品牌國(guó)際影響力與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四是加快云計(jì)算平臺(tái)建設(shè)進(jìn)度，為支付產(chǎn)業(yè)提供轉(zhuǎn)接清算云服務(wù)，依托銀聯(lián)云平臺(tái)，加快把公司重點(diǎn)項(xiàng)目與產(chǎn)品應(yīng)用系統(tǒng)往云平臺(tái)部署；同時(shí)不斷完善升級(jí)云平臺(tái)功能，并將其對(duì)外開(kāi)放，為商業(yè)銀行、合作商戶、持卡人等合作伙伴提供更加安全、高效的支付服務(wù)。

五是持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)，進(jìn)一步做好風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則體系建設(shè)，加大與行業(yè)主管部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、產(chǎn)業(yè)相關(guān)的聯(lián)防、聯(lián)控力度，切實(shí)降低支付清算基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，確保支付產(chǎn)業(yè)安全可控發(fā)展。

六是推進(jìn)新興技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用，順應(yīng)支付技術(shù)革新發(fā)展的新潮流，成立新興技術(shù)在支付領(lǐng)域應(yīng)用研究小組，加快大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)在支付領(lǐng)域的應(yīng)用與落地。

（摘自《中國(guó)金融》2017年第14期）