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每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)實習記者 胡楊 每經(jīng)編輯 畢陸名

“現(xiàn)在的車險定價標準是出一次險就不再享受保費折扣了。”北京的車主王先生（化名）對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，雖然去年開始全面推行了車險費率改革，但自己卻從未享受過保費折扣。導致上述車主無法享受到車險保費折扣的原因是出險率。

據(jù)了解，在二次費改前，核定下一年車險保費的標準雖然也是出險次數(shù)，但一定容忍度，一般是出險兩到三次才會上浮保費。而費改后，車險保費的浮動標準變成了“零容忍”，只要出險一次，下年保費就無法享受折扣了。

車險保費厘定如何更加細化，目前已成為很多車主的期待。對此，有業(yè)內(nèi)專家表示，“事故概率難測算以及理賠流程無差異是保費厘定單一化的主要原因。”

車主：“零容忍”有點不合理

“在全年行車過程中總會遇到一至兩次的小刮蹭，其實整體問題不大，即便‘走’保險也沒有多少錢，但保險公司卻因為這些，不給消費者折扣，感覺有點不太合理。”王先生表示。

據(jù)悉，王先生的車每年可能會出現(xiàn)一些小的剮蹭，出險報修的費用平均在600元以下，作為每年交6000多元保費的車主，王先生認為不應該用“零容忍”這么苛刻的要求。

“畢竟投保就是為了享受服務，如將小事故和大事故同步，都采取‘零容忍’原則，消費者就享受不到車險市場化改革帶來的實惠。”王先生認為，險企的車險保費核定有一定問題，尤其是對一些出過小事故的車主，上漲的保費已超過保險公司理賠的數(shù)額了。

王先生的情況并非個例，另一位車主盧先生（化名）也有同感。據(jù)其介紹，他本人名下有一輛20余萬元的汽車，車齡4年，因每天開車上下班難免刮蹭，但每年的出險次數(shù)一般都在2次以內(nèi)，以補漆為主，“這4年每年的保費都是4000元出頭，前年的商業(yè)車險交了4300元。

而在商車費改之后，盧先生的車險保費不降反增，原因是他去年有一次出險，因此按照費改后執(zhí)行的新商業(yè)車險規(guī)則，他的商業(yè)車險保費不能享受任何折扣，而往年由于執(zhí)行的舊規(guī)則，他的商業(yè)車險通常執(zhí)行了8折或8.5折的折扣，因此今年要比往年多出1000多元。“只報了一次險，而且保險公司賠的還不如我保費漲的多，如此說來，費改過后這個車損險還有買的必要嗎？”

《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，現(xiàn)在很多車險平臺和保險公司在宣傳車險方面確實都打出了“零容忍”的宣傳，而且還鼓勵車主自行解決小事故。在演示案例上，也明確給出未出險車主的保費折扣，而對于那些出過一兩次小事故的車主，卻并未給出折扣的提示，而是將這些全部歸為駕駛習慣不好的車主。而且還鼓勵車主自行解決小事故。

同時，費改后，越來越多車主在搞懂規(guī)則后擔心明年保費增高，會減少報保險次數(shù)，而去路邊的維修點或者4S店維修。“身邊有一些人為了享受到來年保費折扣，車輛出了小事故不去報修'走'保險，雖然這也符合保險公司宣傳的理念，可是似乎已經(jīng)偏離了保險的本質。”王先生認為,保險公司采取價格和風險掛鉤的定價方案沒有問題，但希望這個定價方案更加細化和具體，不要搞“一刀切。”“保險公司能否對于出險的次數(shù)和賠償?shù)臉藴试O限低于這個標準以下的，仍可以在來年享受到一定的折扣，要不然保險對于消費者似乎沒什么作用。”

專家：“零容忍”事出有因

作為以回饋消費者、推動車險保費市場化改革的商車費改，監(jiān)管層和保險公司肯定是希望讓更多的車主享受到優(yōu)惠，而不是增加車主的負擔，不過，從一些車主的反應來看，商車費改還未完全讓消費者滿意。

按照當下的車險計費標準，車險費率調整系數(shù)由三部分構成，即無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。各級公司為了爭取市場份額，費改啟動后均將后兩項系數(shù)下調到了0.85的最低限額，二次費改之后，這兩項的系數(shù)再次下調，最低可以到0.7。因此體現(xiàn)商業(yè)車險保費價格的高與低，NCD系數(shù)成為了最終影響因素。要是一年沒出險，保費可以打8.5折；兩年沒出險，保費打7折；連續(xù)三年不出險，保費打6折。不過，要是一年出險超過5次，保費就有可能上浮到過去的2倍。

對此，業(yè)內(nèi)人士表示，保監(jiān)會啟動商業(yè)車險費改的目的是體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”，因此強調出險與費率掛鉤，出險次數(shù)越多的車主，要付出的保費就越高，而不怎么出險的車主，就可享受到更優(yōu)惠的費率。

那么，這些車主反映的上述問題究竟是否合理？在車險費率改革的過程中又能否解決呢？

北京工商大學保險研究中心主任王緒瑾表示，目前來講，核定保費過程中對出險次數(shù)“零容忍”的設計是較為合理的。

據(jù)王緒瑾介紹，目前，各保險公司用來衡量車主事故概率的標準有兩點：一是出險次數(shù)，二是理賠金額與所付保費之間的關系。“具體來講，損失率才是更為準確的考量，但它的資料很難得到。”因此，出險次數(shù)自然成為了決定保費優(yōu)惠的絕對因素。

此外，車險公司理賠業(yè)務流程的無差異化也使得“零出險”成為厘定價格的決定指標。

中央財經(jīng)大學教授郝演蘇表示，對于車險公司來說，無論處理大業(yè)務還是小理賠，所走的程序都差不多。一個或許只需要幾百元就能修復的事故損傷，到了險企要經(jīng)歷復雜的流程。“這意味著險企需要為此補充更多的人力。”由于考慮了人力成本，這也造成了保險公司希望通過“零出險才優(yōu)惠”的設置，間接鼓勵車主在發(fā)生小事故時不“走”保險的現(xiàn)狀。

不過，王緒瑾也表示，改革畢竟是一個探索的過程，如將來實踐中能解決“損失率”測算問題，政策一定會發(fā)生變化。