支付行業(yè)無證機構(gòu)挪用商戶結(jié)算資金或持卡人預付資金、“跑路”的風險事件頻發(fā)。國內(nèi)支付市場潛力巨大，各大公司都想分一杯羹，但隨著第三方支付牌照的不斷收緊、監(jiān)管層對于支付行業(yè)的強監(jiān)管，出現(xiàn)了不少無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的第三方支付平臺。日前，易付寶（指江蘇易付寶商務服務有限公司）、阿里緣寶支付、財付寶、有付和積木支付5家平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務被點名，同時某大型OTA公司也因為無資質(zhì)或濫用資質(zhì)的問題被實名舉報，越來越多違法經(jīng)營的公司陷入無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的漩渦。

互金委點名

近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會官網(wǎng)發(fā)布公告稱，易付寶、阿里緣寶支付、財付寶、有付和積木支付5家第三方支付平臺涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務。根據(jù)這份《關于涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務的巡查公告》，5月中旬，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺巡查發(fā)現(xiàn)，上述互聯(lián)網(wǎng)平臺官網(wǎng)宣傳其開展的第三方支付業(yè)務及相關產(chǎn)品經(jīng)營主體第三方支付資質(zhì)存疑，涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務。

以互金委公示的企業(yè)主體信息為線索，北京商報記者對5家平臺進行了進一步調(diào)查。目前，易付寶、財付寶、積木支付的網(wǎng)站已經(jīng)無法打開。同時在央行“已獲許可機構(gòu)（支付機構(gòu)）”中未能查詢到上述5家平臺的運營主體。

值得注意的是，蘇寧旗下也有一家名為“易付寶”的平臺，互金委點名讓蘇寧旗下的“易付寶”躺槍。蘇寧相關負責人回應稱，“近日，國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會發(fā)布關于某名為易付寶商務服務有限公司涉嫌無資質(zhì)開展第三方支付業(yè)務行為，該公司與蘇寧無任何業(yè)務往來。我司全稱為南京蘇寧易付寶網(wǎng)絡科技有限公司，合法持有中國人民銀行頒發(fā)的支付業(yè)務許可證，并嚴格遵守監(jiān)管規(guī)定合法經(jīng)營”。

被點名的易付寶的運營主體為江蘇易付寶商務服務有限公司，主要業(yè)務包括銀行卡收單、代收代付服務、儲值卡服務。據(jù)工商信息顯示，其成立于2002年6月2日，注冊資本為500萬元，主要經(jīng)營范圍為商務信息咨詢服務、企業(yè)管理咨詢服務等，其股東為南京易聯(lián)寶信息科技發(fā)展有限公司、葛世斌以及王宇臺。北京商報記者登錄該公司網(wǎng)站試圖尋找聯(lián)系方式，不過，網(wǎng)站顯示“所在的會員組無法查看聯(lián)系方式”。

其實，不僅是這5家被互金委點名的企業(yè)，某大型OTA企業(yè)也因為“以單用途預付卡行多用途預付卡之實”被律師實名舉報。

早在去年，在《中國人民銀行有關負責人就非銀行支付機構(gòu)風險專項整治工作答記者問》中，央行相關負責人指出，無證經(jīng)營支付業(yè)務的行為中包括開展商戶資金清算，即所謂“二清”行為；多用途預付卡發(fā)行與受理，單用途預付卡機構(gòu)擅自擴大應用范圍，實現(xiàn)跨法人商戶應用，如一些地方的公交單用途卡跨領域、跨地區(qū)拓展使用；還有開立類支付賬戶的電子錢包，具有充值、消費、提現(xiàn)等支付功能。

欺詐、洗錢、跑路風險不斷

值得注意的是，如易付寶其業(yè)務主要是銀行卡收單、儲值卡等功能；積木支付公司業(yè)務顯示也為收單平臺、支付通道、傳統(tǒng)POS代收等業(yè)務。這背后究竟存在怎樣的風險？

北京尋真律師事務所律師王德怡認為，由于沒有建立完善的客戶身份識別制度，容易成為欺詐、洗錢等違法犯罪的工具；另外容易形成資金池，客戶資金安全、信息安全等不能得到有效保障。

蘇寧金融研究院高級研究員薛洪言直言，近年來，對第三方支付領域的違規(guī)行為也加大了檢查和處置力度，在此背景下，依然有機構(gòu)選擇無照經(jīng)營，應該屬于蓄意違規(guī)或違法。明知不可持續(xù)還要開展的業(yè)務，一般是抱著“撈一票就跑路”的心態(tài)，很容易發(fā)生卷款跑路或從事洗錢等非法行為，應該予以堅決取締。

另一位支付行業(yè)分析人士指出，無資質(zhì)或者濫用資質(zhì)的機構(gòu)很容易危害用戶資金安全，截留、挪用商戶資金的風險，從而引發(fā)局部風險事件。同時，無證機構(gòu)在商戶和客戶拓展、技術設施、終端機具、客戶信息管理等方面缺乏安全保障措施，極易造成客戶信息泄露、賬戶信息側(cè)錄等風險以及偽卡、盜刷等風險事故、案件。一些機構(gòu)在網(wǎng)上大肆售賣POS機具，對商戶和客戶未設置任何準入門檻，為黃賭毒、洗錢等從事非法經(jīng)營活動的商戶和客戶提供支付服務，助長犯罪行為。還有一些機構(gòu)無能力也無意愿持續(xù)、主動監(jiān)控支付業(yè)務受理終端的實際使用地區(qū)，造成大量商戶注冊地、經(jīng)營地與實際業(yè)務開展地不符的情況，甚至出現(xiàn)跨境移機，引發(fā)境外監(jiān)管部門質(zhì)疑。此外，不少無證機構(gòu)在經(jīng)營過程中，常采取低價傾銷等惡性競爭方式，并主要通過變造交易、偽造業(yè)務類型以及切機、跳碼等違規(guī)方式實現(xiàn)，對持證支付機構(gòu)經(jīng)營造成壓力，產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的效應。

監(jiān)管效力需增強

有市場人士指出，互金委的監(jiān)管效應又有多大？據(jù)了解，互金委是在工業(yè)和信息化部指導下，由國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心和中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會主辦。據(jù)其網(wǎng)站介紹，國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心建設互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析技術平臺，對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全風險監(jiān)測，推進行業(yè)安全技術發(fā)展。“互金委的技術能力確實很權威，所以在技術監(jiān)督的同時，多部門應該互相配合、權責分清，共同打擊無資質(zhì)行為。”一位業(yè)內(nèi)人士指出。

對于無資質(zhì)開展支付業(yè)務應受到的處罰，王德怡進一步指出，“根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》規(guī)定，任何非金融機構(gòu)和個人未經(jīng)中國人民銀行批準擅自從事或變相從事支付業(yè)務的，中國人民銀行及其分支機構(gòu)責令其終止支付業(yè)務；涉嫌犯罪的，依法移送公安機關立案偵查；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任”。

事實上，在央行收緊牌照下發(fā)閘口的背景下，第三方支付已步入存量洗牌期。2015年7月之后，央行收緊發(fā)放新牌照。今年8月，央行正式宣布不再批設新的支付機構(gòu)，市場上存在的支付牌照升級為稀缺資源。央行網(wǎng)站顯示，已注銷許可的第三方機構(gòu)已達10家。此外，已有近50家支付機構(gòu)被處罰。

此外，自去年以來，監(jiān)管層出臺了多項政策，包括實施非銀行支付機構(gòu)分類監(jiān)管制度、建立個人銀行賬戶分類管理機制、確立客戶備付金集中存管機制等，此外，監(jiān)管還開展專項整治活動，打擊支付市場違規(guī)亂象。從監(jiān)管層面，王德怡認為，監(jiān)管出臺了一系列政策對行業(yè)管理做出了明確規(guī)范。但目前看來，一些違規(guī)從事第三方支付的機構(gòu)所從事的業(yè)務與其主營業(yè)務捆綁性較高（如部分OTA平臺），容易形成監(jiān)管真空，須要重點觀察和對待。