每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁 園     

每經(jīng)記者 袁 園 

每經(jīng)編輯 姚茂敦  

隨著一年籌建期的臨近和首批兩家相互保險(xiǎn)社獲批開業(yè)，相互保險(xiǎn)社日漸成為市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。

5月24日，在眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱眾惠相互）媒體溝通會(huì)上，眾惠相互提出 “相互場(chǎng)景論”， 以“一條一塊”將場(chǎng)景具象化，通過典型場(chǎng)景，找到能夠發(fā)揮相互保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的典型場(chǎng)景。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，在首批籌建的這三家相互保險(xiǎn)社中，戰(zhàn)略發(fā)展都是基于自身和發(fā)起人的特點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)。如在本月拿到保監(jiān)會(huì)牌照的信美人壽相互保險(xiǎn)社（以下簡(jiǎn)稱信美相互），其在披露的發(fā)展戰(zhàn)略中表示，將聚焦于養(yǎng)老健康需求，專注于發(fā)展養(yǎng)老和健康等領(lǐng)域的長期保障型產(chǎn)品。

雖然各家定位各有不同，并且都專注于發(fā)起方熟悉的領(lǐng)域，但作為新生事物，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為相互保險(xiǎn)社的發(fā)展前景仍充滿諸多困難。

有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，預(yù)計(jì)10年后中國相互保險(xiǎn)市場(chǎng)份額有望達(dá)到10%，市場(chǎng)空間達(dá)到7600億元左右。

專注細(xì)分領(lǐng)域求發(fā)展

2015年1月，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，隨后在6月的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上明確提出要發(fā)展相互保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)；2016年6月22日，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建信美相互、眾惠相互和匯友建工財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社（匯友建工）。

隨著一年籌建期的臨近，首批三家相互保險(xiǎn)社的具體行動(dòng)也逐步浮出水面。2月15日，眾惠相互對(duì)外宣布正式營業(yè)；5月12日，信美相互獲得保監(jiān)會(huì)的開業(yè)牌批復(fù)并拿到營業(yè)執(zhí)照。

“一年的籌建期已經(jīng)快到了，匯友建工應(yīng)該也會(huì)很快有動(dòng)作。”有業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

作為首批“吃螃蟹”的人，市場(chǎng)顯然更關(guān)注其運(yùn)用模式和業(yè)務(wù)發(fā)展。“‘相互’強(qiáng)調(diào)的是一種內(nèi)在的、彼此依存、彼此影響的關(guān)系，正是這些或緊密、或松散的關(guān)系，才如織網(wǎng)般的界定出一個(gè)個(gè)有形無形的不同場(chǎng)景。”眾惠相互戰(zhàn)略副總裁湯寧表示，因此典型場(chǎng)景對(duì)相互保險(xiǎn)來說意義格外不同，這種彼此關(guān)系的強(qiáng)弱差異，也正是相互保險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)互助的重要區(qū)別之一。

據(jù)悉，眾惠相互要做的就是首先找到能夠發(fā)揮相互保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的典型場(chǎng)景，尋找“相互典型場(chǎng)景”的觀點(diǎn)，并以“一條一塊”將場(chǎng)景具象化。

“所謂的條和塊，其實(shí)是一種視覺化、形象化表達(dá)”，湯寧解釋稱，眾多的小微企業(yè)和個(gè)人，因某種關(guān)系聚合在一起，人與人之間往往是簇集的、塊狀的，而產(chǎn)業(yè)鏈的上下游則是垂直的、條狀的。

與眾惠相互專注于產(chǎn)業(yè)鏈不同，信美相互專注的則是健康和養(yǎng)老。作為眾惠相互的發(fā)起會(huì)員之一、湯臣倍健在公告中表示，未來信美人壽相互保險(xiǎn)社將聚焦于養(yǎng)老健康需求，專注于發(fā)展養(yǎng)老和健康等領(lǐng)域的長期保障型產(chǎn)品，目的是為保險(xiǎn)需求沒有得到很好滿足的群體提供便捷、實(shí)惠、互助的普惠保險(xiǎn)服務(wù)，讓金融的共享性、公益性得以進(jìn)一步體現(xiàn)。

“首批三家相互保險(xiǎn)社還是各有特色的，而且專注不同的領(lǐng)域，有很好的代表性?，F(xiàn)在各自需要做的就是從自己專業(yè)領(lǐng)域切入，專注板塊業(yè)務(wù)好好發(fā)揮。”某相互保險(xiǎn)領(lǐng)域資深人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，匯友建工雖然還未對(duì)外披露太多信息，但從其發(fā)起人的信息來看，其專注的肯定是建筑領(lǐng)域及其細(xì)分市場(chǎng)，這也是一個(gè)很重要的產(chǎn)業(yè)鏈。

國內(nèi)市場(chǎng)尚處于初級(jí)階段

雖然已有兩家相互保險(xiǎn)社拿到了牌照，但相比于國外，國內(nèi)的相互保險(xiǎn)顯然還處于初級(jí)階段。

根據(jù)國際相互合作保險(xiǎn)組織聯(lián)盟（ICMIF）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年，全球相互保險(xiǎn)收入1.3萬億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)總份額的27.1%，覆蓋9.2億人。在發(fā)達(dá)國家，相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額明顯高于發(fā)展中國家，其中在法國占比高達(dá)46%、日本占比45%、德國占比43%。

由于相互保險(xiǎn)組織在我國尚屬新生事物，在所有制形式、治理方式、組織體系、面臨風(fēng)險(xiǎn)等方面均與股份制公司存在較大區(qū)別，所以在發(fā)展方面，也面臨這很多挑戰(zhàn)。

“相互保險(xiǎn)社的模式主要面臨四大方面的挑戰(zhàn)。”北京大學(xué)法學(xué)院教授劉燕曾表示，第一個(gè)挑戰(zhàn)，國內(nèi)目前不管是公司法還是股份制，都是以盈利為目的的，相互保險(xiǎn)跟國內(nèi)的傳統(tǒng)文化不一樣，是另類的，需要市場(chǎng)和消費(fèi)者接受；第二，價(jià)格相對(duì)合理、服務(wù)相對(duì)較好的相互模式，對(duì)投保人是十分有利的，從這個(gè)角度來講，相互保險(xiǎn)所建立的服務(wù)理念對(duì)中國的保險(xiǎn)業(yè)是非常珍貴的火種，但現(xiàn)有的環(huán)境和法律框架還需要一個(gè)逐步完善的過程；第三，資本市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的看法主要停留在能給企業(yè)提供資金鏈，還沒有改變?cè)瓉淼恼J(rèn)知；第四，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展讓向公眾募集資金行為變得越來越容易，從某種意義上來說，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)好事，但是從另一個(gè)角度來看，過猶不及，這會(huì)影響行業(yè)的發(fā)展。

保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至3月底，在2月份開業(yè)的眾惠相互的保費(fèi)收入為84.65萬元。“現(xiàn)在大概有百萬元的規(guī)模了，但是很多業(yè)務(wù)仍還處于初期，很多合作都需要溝通。”眾惠相互董事長李靜表示。

雖然面臨種種困難，但相互保險(xiǎn)的發(fā)展前景卻依然被業(yè)內(nèi)看好。

“政策的明確支持、政府的大力推進(jìn)、社會(huì)的快速轉(zhuǎn)型、洶涌澎湃的‘互聯(lián)網(wǎng)+’等多重利好因素使相互保險(xiǎn)的未來充滿了更多的可能性。”李靜表示。