每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園

隨著中國消費升級的發(fā)展和資本加持，消費信貸在中國崛起。

從去年開始，場景分期和現(xiàn)金貸的公司開始涌現(xiàn)，出現(xiàn)了教育、醫(yī)美、農(nóng)業(yè)、旅游、租房、3C等多個細分場景的分期產(chǎn)品；而現(xiàn)金貸公司，也集中爆發(fā)，市面上出現(xiàn)上千玩家。

與此同時，與之相關(guān)的風(fēng)控問題也成為當(dāng)下消費金融發(fā)展面臨的難點。4月15日，一本財經(jīng)在中國大飯店舉行2017年消費金融CRO峰會，多名業(yè)內(nèi)人士就行業(yè)的破局和重塑進行了探討。

消費金融風(fēng)控存在“三大難點”

2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展史，從P2P時代進入消費金融時代。“這是中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展紅火的年代。”中國工商銀行高級顧問、美國發(fā)現(xiàn)金融發(fā)現(xiàn)信用卡前首席信貸風(fēng)控官、一本財經(jīng)商學(xué)院院長張俊在峰會上提出，“未來五年，中國居民消費信貸將超過五十萬億元，而互聯(lián)網(wǎng)消費信貸將達到一萬億元。”

市場有無限可能性，大量的消費金融公司崛起讓很多從業(yè)者看到了消費金融的藍海。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的3年，有太多野蠻的市場競爭。

中國消費金融風(fēng)控面臨諸多的痛點和難點。百融金服副總裁段瑩表示，2015年，是各類信貸模式快速擴張的時期，而隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴大和競爭的加劇，各類問題將逐漸顯現(xiàn)。比如，中國征信體系的缺失，因為缺乏誠信教育，導(dǎo)致欺詐手段層出不窮，大數(shù)據(jù)風(fēng)控中數(shù)據(jù)的缺失和混亂等問題，都是行業(yè)痛點。 

百度集團副總裁、百度金融CRO、美國運通前高級副總裁、一本財經(jīng)商學(xué)院副院長王勁認為，中國消費金融風(fēng)控存在“三大難點”，分別是：網(wǎng)上“壞人”多、多頭貸款嚴重和找不到人。“這些情況在中國是較為普遍的，也侵擾著消費金融的風(fēng)控技術(shù)，致使很多借貸行為無法圓滿解決。”王勁表示。

此外，另一個業(yè)內(nèi)面臨的問題是風(fēng)控人才的缺失。“總感覺每踏出一步都有要落空的感覺，可是又無別處可踏。”摸著石頭過河，這是國內(nèi)風(fēng)控從業(yè)者最直觀的感受。

據(jù)了解，有的才剛畢業(yè)兩年的風(fēng)控新兵，跳槽幾次后就要價月薪3萬元，但實際上的能力和風(fēng)控水平，只能算剛?cè)腴T者。對此，張俊說，只有培養(yǎng)源源不斷的風(fēng)控人才，才有可能打贏這場利益與欲望之戰(zhàn)。

打造全流程的風(fēng)險管理體系

針對當(dāng)下風(fēng)控面臨的難題，從業(yè)人員也為中國消費金融風(fēng)控破局提出了看法。王勁認為，風(fēng)控是一門藝術(shù)，需要方方面面的雕琢，打造全流程的風(fēng)險管理體系。

首先是大數(shù)據(jù)風(fēng)控。捷信消費金融CRO Tomas Skoumal認為，消費金融提供的是普惠服務(wù)，覆蓋的人群更多的是游離在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)之外的；另一方面，消費金融需要考慮用戶體驗，需要在短時間內(nèi)，迅速作出判斷。

 “大數(shù)據(jù)在某些程度上，可以作為傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的補充，可以幫助我們核實用戶提供的數(shù)據(jù)的真實性，幫助我們對客戶進行‘打分’。”Tomas Skoumal稱，大數(shù)據(jù)，對于金融公司而言，有三個好處，更加明智的決定、更加迅速的決定，客戶的貸款申請表變得更加簡短。

其次是反欺詐系統(tǒng)。“互聯(lián)網(wǎng)模式下用戶會呈現(xiàn)一個群體的效益，好用戶之間也會有交際，更突出的是壞用戶的集中。”京東金融消費者金融事業(yè)部風(fēng)險管理高級總監(jiān)程建波認為，“對壞的用戶建立一個網(wǎng)絡(luò)識別，是一個必須要解決的問題。”

“比如身份驗證這個事，如何確定本人是本人，在以前的行業(yè)，大家都是說通過信息交叉印證，還有曾經(jīng)出現(xiàn)過用戶本人手持身份證照相來驗證本人信息，因為用戶授權(quán)的信息是多樣的，不光是本人提交的，還有從后端查取的。”量化派聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO王倪表示，這些這么多的第三方數(shù)據(jù)提供方能使用到的，所以信息的交叉驗證能驗證本人是本人。當(dāng)然最新出來的這些技術(shù)也是隨著人臉識別技術(shù)的逐步成熟，包括人臉識別加活體檢測，減少了大批量的欺詐概率。

最后是重視風(fēng)控部門和其他部門的合作。“不光是為了控制風(fēng)險而控制風(fēng)險，而是一定要利益最大化。”DIA Associates CEO嚴曉東表示，“客戶從開發(fā)到退出，主要是兩個環(huán)節(jié)，一個營銷，一個風(fēng)控，兩個環(huán)節(jié)應(yīng)該結(jié)合起來。”

美利集團副總裁、金融產(chǎn)品負責(zé)人顧崇倫表示，消費金融的風(fēng)控要做到“差異化”，不僅要做到管理風(fēng)控，也要把控風(fēng)控與市場、用戶體驗相結(jié)合，做好每一個不同人群甚至是每一個客戶的風(fēng)控，讓每一個客戶的體驗變好，對公司來說就是利潤最大化。

玖富集團消費金融副總裁金增笑表示，“現(xiàn)在這個年代風(fēng)控變得非常美好，因為我們現(xiàn)在有云存儲、云計算、大數(shù)據(jù)包括底層架構(gòu)的開放，有人工智能、機器學(xué)習(xí)，我們現(xiàn)在有能力把風(fēng)控做得更好。”

“深度學(xué)習(xí)對圖象識別和語音識別，發(fā)生了非常巨大的改變。”王倪表示，“深度學(xué)習(xí)對風(fēng)控技術(shù)會有一個階段性的提升。”