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每經(jīng)記者朱丹丹 每經(jīng)實(shí)習(xí)編輯倪瑞

零售業(yè)務(wù)已成為各大商業(yè)銀行布局的重中之重。

4月13日，中信銀行副行長方合英在"第104場銀行業(yè)新聞例行發(fā)布會"上表示，該行零售板塊稅前利潤已破百億。

"隨著中國經(jīng)濟(jì)'新常態(tài)'的到來，國內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展模式正進(jìn)行著一場深刻的變革，依靠存貸利差的盈利模式難以為繼，零售業(yè)務(wù)以其逆周期性、資金來源穩(wěn)定和風(fēng)險分散將成為經(jīng)濟(jì)下行期熨平市場波動的'穩(wěn)定器'。"他分析指出。

談及百信銀行，方合英亦表示，現(xiàn)在正在進(jìn)入系統(tǒng)開發(fā)、人員招聘以及制度建設(shè)階段，估計年底正式開業(yè)。

此外，在金融科技領(lǐng)域，中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人吳軍透露，目前該行已在人工智能方面進(jìn)行研究、應(yīng)用，下一階段將推出智能投顧、智能客服等。同時，在個貸方面，未來將會推出純線上的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)和實(shí)時風(fēng)控技術(shù)。

2017年保持個人住房貸款合理增長

早在2014年7月，中信銀行正式提出"推進(jìn)零售二次轉(zhuǎn)型"的戰(zhàn)略方向，全面布局"大零售"。

4月13日，方合英在上述發(fā)布會上坦言，該行零售業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不斷提升，2016年零售板塊營業(yè)凈收入同比增幅20.10%；稅前利潤達(dá)100.0億元，同比增幅達(dá)144.4%。

"零售二次專營業(yè)務(wù)架構(gòu)是構(gòu)造五個體系，一是建立一個集中的客群經(jīng)營管理體系，原來分散在分行、支行，現(xiàn)在在總行建立數(shù)據(jù)團(tuán)隊。二是建立集中的渠道管理體系，整合物理渠道和電子渠道為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體驗(yàn)。三是打造有競爭力的業(yè)務(wù)和管理體系，例如互聯(lián)網(wǎng)金融、信用卡業(yè)務(wù)等等，希望建立廣覆蓋、有特色的體系。四是建立獨(dú)立的風(fēng)險管理體系。五是建立高效的中后臺支持。"他介紹到。

方合英亦表示，通過近三年的努力，目前該行基本實(shí)現(xiàn)了零售金融的突破性轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)階段，各家商業(yè)銀行都在搶占轉(zhuǎn)型先機(jī)，該行零售金融經(jīng)過多年的探索，已經(jīng)找到一條適合自己的發(fā)展之路。接下來，面對新形勢的挑戰(zhàn)，將繼續(xù)緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展大勢，以"大零售"戰(zhàn)略為導(dǎo)向、以創(chuàng)新思維為助力，深化推進(jìn)零售二次轉(zhuǎn)型。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，去年中信銀行個人貸款，尤其是房貸業(yè)務(wù)增速快。根據(jù)2016年年報數(shù)據(jù)顯示，中信銀行住房按揭貸款余額4206.30億元，比上年增長63.03%。

"房貸占比比較高，跟整個行業(yè)數(shù)據(jù)也是一致的。從市場因素來看，去年也是房地產(chǎn)大發(fā)展階段。我們適應(yīng)市場的需求，制訂2016年工作任務(wù)和計劃時，把個人貸款作為重點(diǎn)發(fā)展方向。個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險不集中，歷史違約率相對比較低，并且隨著個人財富的增長、消費(fèi)需求的擴(kuò)大，因此這個市場是巨大的。所以去年給予零售個貸很高的資源配置，優(yōu)先滿足個人貸款；零售個貸隊伍建設(shè)方面也投入了很多資源。"方合英分析指出。

他還進(jìn)一步表示，2017年個人信貸方面，該行依然比2016年更加支持的態(tài)度，有更多資源傾斜。首先從個人住房貸款來說會保持勢頭增長，一方面嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)地方政府的政策，抑制熱點(diǎn)城市房貸規(guī)模的增長，但是也要對非熱點(diǎn)地區(qū)合理需求給予支持。總體希望保持個人住房貸款的合理增長。一方面大力發(fā)展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)，主要是兩類：一是過去做的比較多的房抵貸，這是該行一個大單品，今年會鼓勵發(fā)展。（房抵貸）從違約率來看很低，損失率更低。二是推出以個人住房貸款抵押的個人經(jīng)營貸款，也是支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)。

百信銀行有望年底正式開業(yè)

值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新也是中信銀行零售二次轉(zhuǎn)型的重要抓手。

早在今年1月份，中信銀行和百度公司聯(lián)合發(fā)起的獨(dú)立法人直銷銀行--百信銀行已獲銀監(jiān)會批籌。

"今年2月27日也召開了創(chuàng)立大會，標(biāo)志著百信銀行籌建工作的正式起步?，F(xiàn)在正進(jìn)入系統(tǒng)開發(fā)、人員招聘以及制度建設(shè)階段，估計年底正式開業(yè)。"方合英表示。

中信銀行副行長郭黨懷日前在業(yè)績發(fā)布會上亦透露，百信銀行目前正在籌備過程中，預(yù)計年底前開業(yè)，還沒有進(jìn)入運(yùn)營階段。

不過，以零售為主的百信銀行是否與正在發(fā)力零售業(yè)務(wù)的中信銀行產(chǎn)生沖突？

對此，中信銀行零售銀行部兼私人銀行部總經(jīng)理常戈分析指出，百信銀行是國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行，它的使命是"為百姓理財、為大眾融資"。前期，在充分調(diào)研國內(nèi)外直銷銀行的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展實(shí)際，百信銀行將發(fā)展戰(zhàn)略定位為聚焦百姓家庭財富、打造可信賴的智能銀行，目標(biāo)客戶群聚焦個人、小微和三農(nóng)，通過科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動，構(gòu)建智能化、共享化、社交化、平臺化的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，走"輕資產(chǎn)、輕資本、輕成本"的輕型發(fā)展道路。百信銀行將充分發(fā)揮股東雙方的優(yōu)秀基因，為客戶創(chuàng)造價值，跳出銀行辦銀行。

他亦表示百信銀行是新金融模式，而這主要體現(xiàn)在五個"新"：即新技術(shù)、新體驗(yàn)、新風(fēng)控、新運(yùn)營和新價值。兩家銀行之間是互相促進(jìn)、共同發(fā)展的狀態(tài)。百信銀行是針對互聯(lián)網(wǎng)上廣泛的客戶群體，借助大數(shù)據(jù)、人工智能數(shù)據(jù)，提升對客戶服務(wù)的多元化。在技術(shù)方面、數(shù)據(jù)模型開發(fā)方面都會受益良多,形成一種互相促進(jìn)的良好格局。