4月11日，沐金農(nóng)加盟商在沐金農(nóng)北京總部的辦公樓下拉起橫幅維權(quán)，要求退還千萬(wàn)元保證金。對(duì)此，沐金農(nóng)回應(yīng)稱(chēng)，由于某些運(yùn)營(yíng)商存在扣押農(nóng)業(yè)貸款的違規(guī)行為，所以平臺(tái)向其發(fā)出了律師函，并找當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)介入。這并非網(wǎng)貸加盟首次起風(fēng)波。隨著沐金農(nóng)加盟商的維權(quán)事件發(fā)生，網(wǎng)貸加盟模式再度成為輿論關(guān)注的焦點(diǎn)。

遭遇加盟商維權(quán)

針對(duì)加盟商拉橫幅的行為，沐金農(nóng)4月11日晚間在官網(wǎng)回應(yīng)稱(chēng)，近幾個(gè)月以來(lái)，沐金農(nóng)總部在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自檢自查中發(fā)現(xiàn)有部分運(yùn)營(yíng)商存在收取額外“上門(mén)費(fèi)”，以及非法截留客戶借款及客戶還款等違法行為。發(fā)現(xiàn)后，沐金農(nóng)貸后部門(mén)聯(lián)合法務(wù)部門(mén)對(duì)所有運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行了糾察，并及時(shí)停止違法運(yùn)營(yíng)商的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。而部分違法運(yùn)營(yíng)商以不予催收逾期借款為由要挾沐金農(nóng)，并采取了拉橫幅等過(guò)激行為，不僅造成了極壞的社會(huì)影響，也極大地影響了沐金農(nóng)的企業(yè)聲譽(yù)。

對(duì)運(yùn)營(yíng)商此類(lèi)行為，沐金農(nóng)表示將在必要的時(shí)候會(huì)采取法律措施，包括但不限于向人民法院提起訴訟、向公安機(jī)關(guān)報(bào)案等合法方式，以維護(hù)沐金農(nóng)的合法權(quán)益。

而對(duì)于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商要求返還保證金，沐金農(nóng)相關(guān)人員解釋稱(chēng)，作為風(fēng)險(xiǎn)撥備，運(yùn)營(yíng)商需向平臺(tái)繳納一定比例的保證金。依照行業(yè)慣例，資產(chǎn)端需要向資金方繳納5%-20%的保證金，主要目的是保證客戶不存在逾期。

據(jù)了解，沐金農(nóng)成立于2014年，主要定位為“三農(nóng)金融”。在場(chǎng)景中，既有專(zhuān)門(mén)針對(duì)生產(chǎn)性需求的“沐金農(nóng)”，還有面向消費(fèi)需求的“拿下分期”。

加盟模式風(fēng)控難

沐金農(nóng)與加盟商的口水戰(zhàn)也引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)加盟模式的質(zhì)疑。據(jù)了解，目前網(wǎng)貸行業(yè)線下門(mén)店多以自營(yíng)方式為主，加盟方式雖然能減輕平臺(tái)負(fù)擔(dān)，方便平臺(tái)在短時(shí)間內(nèi)做大規(guī)模，但也容易出現(xiàn)加盟商與借款人騙貸以及收取借款人額外費(fèi)用等違規(guī)行為。

此前，長(zhǎng)沙一家網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)心貸曾因違規(guī)開(kāi)展加盟活動(dòng)被長(zhǎng)沙市商務(wù)局處以1.5萬(wàn)元罰款的行政處罰。

在分析人士看來(lái)，加盟模式在風(fēng)控方面存在較大難度。蘇寧金融研究院研究員鄒純表示，“沐金農(nóng)所出現(xiàn)的問(wèn)題讓我們看到了農(nóng)村金融要想控制加盟商風(fēng)險(xiǎn)的難處。平臺(tái)向加盟商收取保證金，并不能杜絕加盟商收‘上門(mén)費(fèi)’、截留資金等行為，出現(xiàn)此類(lèi)行為后沒(méi)收保證金容易導(dǎo)致加盟農(nóng)民的過(guò)激行為”。

一位網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，直營(yíng)模式面對(duì)的道德風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于個(gè)體客戶或個(gè)別員工，而加盟模式面臨的卻是某個(gè)機(jī)構(gòu)或組織的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，顯而易見(jiàn)，機(jī)構(gòu)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于個(gè)人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

追求規(guī)模在作祟

值得一提的是，網(wǎng)貸平臺(tái)明知存在較大風(fēng)險(xiǎn)，為何堅(jiān)持采取加盟模式？分析人士表示，一部分原因在于農(nóng)村金融征信缺乏，而當(dāng)?shù)丶用松掏芨私猱?dāng)?shù)氐男庞脿顩r，這即為網(wǎng)貸平臺(tái)引入加盟模式的原因之一。

沐金農(nóng)相關(guān)人士向北京商報(bào)記者表示，作為三農(nóng)金融的拓荒者，沐金農(nóng)于2014年踏入這一領(lǐng)域。在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)有限的情況下，沐金農(nóng)采取了加盟運(yùn)營(yíng)的模式開(kāi)拓資產(chǎn)端，并在我國(guó)北方陸續(xù)展開(kāi)業(yè)務(wù)布局。采取加盟模式的好處在于，我國(guó)農(nóng)村人口分布分散且不同地區(qū)民情差異較大，如此就造成了行業(yè)征信數(shù)據(jù)缺乏、風(fēng)控模型不具備普適性等問(wèn)題。在這種大背景下，沐金農(nóng)采取了加盟模式作為市場(chǎng)探索的嘗試，以此切入農(nóng)村金融垂直細(xì)分領(lǐng)域。

鄒純表示，對(duì)于農(nóng)民而言，銀行征信信息和互聯(lián)網(wǎng)交易、社交等信息，大部分都是空白的，純線上放貸肯定是行不通的。農(nóng)村地廣人稀，線下盡調(diào)、審核的成本非常高。因此，平臺(tái)只能依靠加盟商，選擇加盟模式，有利于平臺(tái)快速拓展業(yè)務(wù)，而且加盟商往往屬于借款人的熟人圈子，能更準(zhǔn)確了解其信用狀況。

另一方面，容易做大規(guī)模也是加盟模式得以推廣的重要原因。一位從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺(tái)內(nèi)部人士認(rèn)為，加盟模式和自營(yíng)模式是一個(gè)短期利益和長(zhǎng)期利益的博弈。加盟模式最大的問(wèn)題在于風(fēng)險(xiǎn)控制的鏈條太長(zhǎng)、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控能力弱，不過(guò)好處是管理成本低、容易做大規(guī)模。而自營(yíng)模式的好處主要在于控制風(fēng)險(xiǎn)以及提升對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)的控制能力會(huì)好很多，直接面對(duì)客戶了解真實(shí)的融資需求和用途，風(fēng)險(xiǎn)控制的線條短，經(jīng)驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)低，弊端就是管理成本高、不容易上規(guī)模，而且難賺錢(qián)。

一位互金行業(yè)資深人士進(jìn)一步分析，加盟模式的弊端在于加盟商的風(fēng)控難以達(dá)到總部要求的水平，壞賬的出現(xiàn)會(huì)拖累平臺(tái)的聲譽(yù)，甚至導(dǎo)致整體業(yè)務(wù)銳減。但如果有網(wǎng)貸企業(yè)能很好地把控這一風(fēng)險(xiǎn)，就能充分利用加盟模式下渠道迅速擴(kuò)張的優(yōu)勢(shì)。但實(shí)際上，能把控住這一風(fēng)險(xiǎn)的平臺(tái)少之又少。

沐金農(nóng)整改已啟動(dòng)

沐金農(nóng)也意識(shí)到了加盟模式風(fēng)控上的難度，稱(chēng)目前正在整改加盟模式。沐金農(nóng)上述人士向北京商報(bào)記者表示，目前，已經(jīng)由最開(kāi)始的純加盟模式，改成了大部分直營(yíng)、小部分加盟，產(chǎn)業(yè)鏈為輔的模式來(lái)經(jīng)營(yíng)。“我們?cè)谙M(fèi)金融領(lǐng)域與場(chǎng)景結(jié)合，而產(chǎn)業(yè)鏈模式則會(huì)與大型農(nóng)業(yè)上市公司進(jìn)行合作。除此之外，我們未來(lái)還將會(huì)進(jìn)行風(fēng)控技術(shù)的輸出，加強(qiáng)管理流程的優(yōu)化，在經(jīng)營(yíng)模式上尋求突破與創(chuàng)新”。

“我們已經(jīng)在優(yōu)化農(nóng)貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。具體來(lái)講，就是結(jié)合農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期，推出更適合農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的產(chǎn)品，如種植類(lèi)的短期先息后本產(chǎn)品和適合養(yǎng)殖類(lèi)的等額還款產(chǎn)品等，以便降低風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)地方運(yùn)營(yíng)商的掌控。此外，沐金農(nóng)還出臺(tái)了一系列業(yè)務(wù)管理制度，比如根據(jù)加盟商保合規(guī)表現(xiàn)和資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)異化審批政策和保證金杠桿比例。同時(shí)，我們也推出了諸如零違規(guī)獎(jiǎng)金，全年無(wú)違規(guī)行為的加盟商會(huì)獲得額外獎(jiǎng)勵(lì)等獎(jiǎng)懲措施來(lái)防微杜漸，防止此類(lèi)事件再次發(fā)生。”沐金農(nóng)上述人員補(bǔ)充道。

在鄒純看來(lái)，要想減少加盟商的違規(guī)行為，應(yīng)從篩選加盟商、完善放貸流程、優(yōu)化加盟商與平臺(tái)利益風(fēng)險(xiǎn)的分配機(jī)制等方面著手。

此外，鄒純表示，農(nóng)民缺乏信用信息，平臺(tái)要依賴(lài)加盟商來(lái)放貸，那么平臺(tái)必須掌握加盟商的信用信息，通過(guò)信用水平來(lái)篩選加盟商。平臺(tái)在審貸、放貸過(guò)程中要能掌握資金流向、信息真實(shí)性，比如資金直接打到農(nóng)民銀行卡就不會(huì)出現(xiàn)截留資金的情況。最根本的是要使加盟商所擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任與其所享有的收益相匹配。“如果要求加盟商兜底，風(fēng)險(xiǎn)全部由加盟商承擔(dān)，而加盟商所獲收益不足以彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)損失，那他們就會(huì)考慮通過(guò)收‘上門(mén)費(fèi)’等違法行為去獲取”。