最近，山東“辱母殺人案”的熱點還未散去，《人民的名義》又火爆全國，真實的山東企業(yè)家蘇銀霞，虛構(gòu)的大風廠老板蔡成功，都倒在高利貸之下。記者近日采訪了西部某地圈內(nèi)人士，試圖窺探高利貸的真實生態(tài)狀況。

高利貸生態(tài)圖

這位W姓人士，非常熟悉西部某地的高利貸市場，向我們詳細介紹了高利貸的幾個基本信息：

通行利率是多少——正常月息為2.5分或3分，高的可以達到6分、8分或月息10%；3分左右的款項一般周期是6個月，高的都比較短，不太會超過1個月，有的就是幾天。

什么能抵押——車（比二手車評估值低1萬到2萬元）、房（6折，要作他項權(quán)利登記，也不在乎借款人是不是只有1套房）、翡翠（3折）、古董字畫（有專人看，3折）、手表（2折到3折）、黃金（比市價略低）。

什么人在放款——個人放款者：“老板自放”占比30%左右，70%是“資金販子”，前者一般是用自己的錢，后者則要向“金主”融資。販子們一般會有1分到2分的抽成，如果有“中間人”介紹資金或業(yè)務，“中間人”還會拿走一部分。

典當行：因為有抵押物，利息不會高過個人放款者，進入“死當”后變現(xiàn)了事。

“野擔保”公司：尤其是曾經(jīng)遍布各地街頭的“野擔保”，在被徹底打擊之前，一邊向民間集資，一邊高息向外放貸。

小貸公司：通過“手續(xù)費”、“財務顧問費”等將高息隱藏起來。

用什么手段收款——電話催收：一旦到期，平均每天會打3個到4個電話。

上門找：敲門、坐在借款者家里，一坐就是一天。

堵門：半夜用土堆堵住門（例如借款者擁有的飯店），或者強行制止開門營業(yè)。

跟：全天24小時跟著，與借款者寸步不離，甚至同吃同住。

控制：用借款者身份證開房，把借款者全天控制（不用自己身份證以避免犯非法拘禁罪）。

打：（非常少，也不會太重）主要是語言侮辱。

據(jù)了解，2010年后，已經(jīng)很少出現(xiàn)拍裸照、不讓吃飯等事。但在以前則有把借款者脫得只剩一條內(nèi)褲掛在樹上、冬天扔到水里用電棒打、用鐵籠子把人裝起來放到野地里。但在目前，“大賬靠哄、小賬靠要”，基本是共識。

什么人在收款——除了放款者自己催收之后，近幾年涌現(xiàn)出一些“收款公司”。但主體是“社會閑人”，年齡大都低于30歲，提成比例有“行規(guī)”：逾期1個到2個月的收20%、逾期6個月以上的收30%、逾期超過12個月的則可以拿到40%。

什么人在借款——70%是“正經(jīng)在做生意的人”；30%是在賭場上借給了“企業(yè)法人中的賭棍”。

值得注意的是，正經(jīng)借高利貸做生意的人，一般都是為了銀行“倒貸”，沒有人用這種錢來經(jīng)營周轉(zhuǎn)，更沒有人用這種錢進行個人消費。

對山東事件怎么看？

只剩下17萬元還是苦苦相逼，最大的可能是，“這就是老大立的規(guī)矩”，否則也不好向小弟們交待。至于月息10分高不高？西部某地被調(diào)查者的普遍說法是，“如果是短短幾天的‘倒貸’，肯定是按天算，不算特別過分”，關(guān)鍵是“沒人逼你（企業(yè)家）借啊”。

“倒貸”是癥結(jié)

“倒貸”這個詞，任何銀行人和生意人都不會陌生。山東那位女企業(yè)家也是如此。

W姓人士告訴筆者，絕大多數(shù)尋找高利貸的生意人，都是在銀行有貸款，到期后一是“不愿意放棄自己的企業(yè)”；二是“不愿意在銀行失去信用”。為了及時還本付息，才從民間借款。其普遍想法是，借入高利貸，盡快完成銀行還款；銀行續(xù)貸之后，馬上償還，以救活自己的企業(yè)。

市場上確實有一定比例是純正的“過橋”，完成“倒貸”后順利放款。但據(jù)W姓人士說，目前經(jīng)濟狀況不好，銀行壓力很大，“過橋”比率正在降低，為了哄生意人，一般都說能放款；有的銀行甚至把“續(xù)貸批復”拿給借款人看，以讓其安心借入高利貸“過橋”，完成對銀行的還款。其實，不少是根本就沒打算放款，這樣一弄，不但借款人死定了，借高利貸者也快瘋了。

至于“倒貸”失敗的高利貸，就會讓放貸人變得痛苦不堪：因為“錢不是他自己的”，必須追回來，本來幾天的“快生意”，變成了誰也說不清的漫漫征途。發(fā)展到最后，許多放款者，即使面對看似風險最低的“倒貸”，也會在前一天失眠。

但銀行業(yè)內(nèi)人士則不這樣看。一位股份制銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，目前不良貸款是終身責任制，一旦形成不良，客戶經(jīng)理就基本成了“專職催收人員”，賬一天收不回來，就停發(fā)全部獎金甚至工資。“壓力根本不是一般的大”，所以“為了安全，連哄帶騙也得讓企業(yè)把錢還了！”

至于企業(yè)是否會不堪重負，這位客戶經(jīng)理表示：“都覺得銀行是‘雨天收傘’，但話說回來，如果企業(yè)確實不好了，銀行還繼續(xù)放款，銀行的損失誰來認？銀行的錢是不是老百姓的錢？”

對高利貸不能簡單用情感判斷代替一切

高利貸古今中外都普遍存在。調(diào)查中記者聽到一種觀點：“被廣為同情的企業(yè)家，不要一會兒抱怨政策調(diào)整了，一會兒抱怨銀行沒良心，甚至不要仇恨高利貸，應該從自身上想辦法。因為在經(jīng)濟環(huán)境、信貸政策甚至是高利貸等所有變量中，企業(yè)家唯一能控制的就是他自己。”

“大企業(yè)家”能否始終保持“三省吾身”？

西部某地一位本土開發(fā)商，將樓盤蓋到了各大片區(qū)，后期因房改政策變化及擴張過猛，陷入危機后借入高利貸，目前經(jīng)營十分困難。他應該被同情嗎？

不應該。他的財務總監(jiān)說：“想想我們老板會什么呀？20年來，房子一蓋好就賣光了，房子沒蓋好又賣光了，房子還沒蓋也賣光了，老板就膨脹了，覺得自己就是‘經(jīng)營之神’，實際上不就是政策好、膽子大嗎？”

據(jù)了解，這個老板最喜歡拿著某地地圖給別人比劃：“我這個人就適合做生意，你看這個項目是我的、這個也是我的、那個還是我的。”而如今他走到借高利貸的地步，怨誰呢？

“中型企業(yè)家”能否對“資金價格”再敏感一些？

某地一位做鋼貿(mào)的朋友，在10年前大致賺到了8000萬元。在高鐵建設最快的時代，他持續(xù)以墊資形式向施工方供貨。當銀行發(fā)現(xiàn)鋼貿(mào)行業(yè)隱患很大，集體停貸，此人一下就被壓趴下了。無奈時他借入高利貸，以為這一波信貸政策調(diào)整只是短期行為，扛一扛就過去了，沒想到一扛就是五六年，現(xiàn)在不但打光了幾千萬“子彈”，還欠了不少債。

銀行作為擁有信息優(yōu)勢的機構(gòu)，對各行業(yè)的景氣判斷肯定是有研究能力的，一旦銀行業(yè)發(fā)出了“價格信號”，企業(yè)家是不是應該變得敏感一些？

此外，有一個群體也許有借鑒意義，就是資本市場上的“被市場教育過”的投資者。面對行情變化，他們普遍會設計幾條線：一是“補倉”線；二是“斬倉”線；三是“歇菜”線。但這幾條線都有一個根本，就是自己對大勢的判斷和手里的“子彈”，完全是出于自身實力作出的選擇。

企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵是能否創(chuàng)新

其實，無論是大中型企業(yè)的高管，還是那些準備進入商業(yè)戰(zhàn)場的年輕人，如果想避免陷入資金困局（包括高利貸），唯一的辦法就是“時時檢索自己的產(chǎn)品或服務是否足夠創(chuàng)新”。

有專家分析認為，大眾創(chuàng)業(yè)與萬眾創(chuàng)新，從情感上看是一個好事，鼓勵每一個有志者追求自我實現(xiàn)，但落到實處，萬眾創(chuàng)新似乎比大眾創(chuàng)業(yè)更好，因為“創(chuàng)新才是創(chuàng)業(yè)的根本”。企業(yè)在社會單元中存在的價值只有一條，即“提供創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務，提高社會整體福利”。

但遺憾的是，在過往30年到40年時間里，中國享受著加入全球分工體系與農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移的“改革紅利”，并形成了“短缺經(jīng)濟”向“過剩經(jīng)濟”的過渡，在這一特殊的歷史時期，生產(chǎn)什么都能賣掉，使得許多“根本就不創(chuàng)新的東西和服務被生產(chǎn)出來了”，結(jié)果釀成“低劣產(chǎn)能”嚴重過剩，歷史大潮一旦轉(zhuǎn)向，“企業(yè)死一片”。

回到這些抱怨高利貸的傳統(tǒng)中小企業(yè)，哪個老板敢拍著胸脯說“市場誤殺了我的企業(yè)，我的企業(yè)是最棒的？！”

調(diào)查結(jié)束時，兩位采訪對象的話比較引人深思。

W姓人士表示：“這一波下來，保守的人都活著，擴張?zhí)莸睦习咫x死都不遠了。”

某資深銀行人士表示：“有時候，銀行給企業(yè)放款，其實是害了企業(yè)。”