中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心日前發(fā)布報告顯示，截至去年末我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，其中通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)生金融行為的人數(shù)已超過4億，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)加速發(fā)展之勢，正逐步進入千家萬戶。

“移動互聯(lián)網(wǎng)推動了消費模式共享化、設備智能化和場景多元化。”有關專家認為，隨著信息技術蓬勃發(fā)展、利率市場化加快推進、網(wǎng)絡消費理念迅速普及，異軍突起的互聯(lián)網(wǎng)金融既對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成巨大沖擊，也是各行助推轉(zhuǎn)型升級、實現(xiàn)彎道超車的重要途徑。

自2001年推出網(wǎng)上銀行以來，民生銀行已探索創(chuàng)新、持續(xù)深耕網(wǎng)絡金融16年，目前已構建起多樣化的網(wǎng)絡金融平臺體系，各項經(jīng)營業(yè)績指標實現(xiàn)跨越式增長，在行業(yè)中具有顯著的品牌影響力。當前，民生銀行網(wǎng)絡金融業(yè)務不斷創(chuàng)新業(yè)務模式與產(chǎn)品設計，不斷提升服務質(zhì)量水平，致力為客戶提供功能強大、特色鮮明、安全便捷、費用優(yōu)惠的全天候網(wǎng)絡金融服務。

“網(wǎng)絡金融將向更深、更廣的領域不斷推進，滲透到金融服務、日常生活、社會生活的方方面面。”民生銀行網(wǎng)絡金融部有關負責人表示，該行將加快從傳統(tǒng)的產(chǎn)品思維向金融生態(tài)思維轉(zhuǎn)變，從敏捷創(chuàng)新和精益創(chuàng)新、高端互聯(lián)網(wǎng)人才引進、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理體系打造等方面入手，加快理念、模式、生態(tài)創(chuàng)新，著力構建具有時代影響力、變革力的網(wǎng)絡金融生態(tài)圈。

1、引領直銷銀行創(chuàng)新風向標

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更新迭代快、市場競爭激烈，處在“先發(fā)奪人”與“不進則退”的市場環(huán)境中。民生銀行始終把客戶需求放在第一位，緊跟最新互聯(lián)網(wǎng)技術與金融模式創(chuàng)新，重點打造新產(chǎn)品、提供好體驗，一直走在同業(yè)前列。

2014年2月28日，民生銀行在國內(nèi)首家推出直銷銀行，目前民生直銷銀行客戶數(shù)已突破600萬，金融資產(chǎn)超700億元，余額理財“如意寶”總申購量超1.5萬億元，累計為客戶回饋收益超25億元，且每天的開戶量及產(chǎn)品銷售仍在持續(xù)快速增長。

作為首批實踐者，民生直銷銀行秉承“簡單的銀行”的理念，從互聯(lián)網(wǎng)客戶需求出發(fā)，充分利用新技術打造符合客戶使用習慣的網(wǎng)站、手機APP、微信銀行，創(chuàng)新推出了如意寶、定活寶、銀行理財、基金通、民生金、好房貸、隨心存、利多多、輕松匯、生活服務等11大類的產(chǎn)品體系。這些產(chǎn)品具有簡單易操作、低門檻、低風險、高收益等特點，適合海量互聯(lián)網(wǎng)客戶純線上操作，初步形成集“存、貸、投、匯、支付繳費”于一體的金融服務體系。

繼民生銀行之后，越來越多的銀行也陸續(xù)推出直銷銀行業(yè)務，目前已近70家。市場競爭不斷加劇、產(chǎn)品模式同質(zhì)化的情況下，民生直銷銀行的異軍突起絕非偶然。除了先發(fā)優(yōu)勢外，“創(chuàng)新”成為民生直銷銀行不斷突破的關鍵詞。

民生直銷銀行首創(chuàng)的電子賬戶體系，開辟了傳統(tǒng)銀行拓展客戶的新渠道，創(chuàng)新了銀行經(jīng)營的新模式。在央行賬戶新規(guī)正式實施后，民生直銷銀行即首批上線了支付繳費功能，拓展了直銷銀行的發(fā)展空間。

為了滿足互聯(lián)網(wǎng)客戶的多元化、個性化金融服務需求，民生直銷銀行不斷創(chuàng)新產(chǎn)品。以余額理財“如意寶”為例，不僅在功能性、安全性、便利性方面具有突出優(yōu)勢，同時，投資起點低，1分錢即可起投；使用便捷，隨用隨??；天天收益，日日復利；使用場景豐富，可直接用于在直銷銀行申購定活寶、基金通、民生金等產(chǎn)品以及電子賬戶的繳費支付。再比如，定期產(chǎn)品“定活寶”，創(chuàng)造性地在定期產(chǎn)品中嵌入了質(zhì)押貸款功能，解決了定期產(chǎn)品的流動性問題，實現(xiàn)隨借隨還。

民生直銷銀行的貴金屬交易“民生金”，將黃金投資門檻降至0.01克，可根據(jù)黃金價格波動低買高賣，也可設置價格提醒和委托交易，賺取差價或預約提取現(xiàn)貨；基金銷售平臺“基金通”也實現(xiàn)全品供應，客戶可在線一站式完成基金交易，且基金申購費用1折起，不斷降低客戶的投資門檻；“好房貸”為個人客戶提供一手住房按揭貸款服務，在線申請，靈活還款；“生活服務”則提供用電子賬戶進行日常生活水電燃煤、簽證辦理、掛號、商城消費等一站式生活服務的支付繳費功能等。

民生直銷銀行有關負責人認為，該行領先同業(yè)的經(jīng)驗主要包括這幾方面：占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，在國內(nèi)首家上線，起步早、發(fā)展快；創(chuàng)新勢頭猛，不斷推出新產(chǎn)品、優(yōu)化升級既有產(chǎn)品、根據(jù)監(jiān)管政策調(diào)整第一時間推出新功能等；站在更高視角、更長遠的生態(tài)思維來打造直銷銀行，實現(xiàn)在渠道、產(chǎn)品、流程、組織等全方位的適配策略；堅持“簡單的銀行”理念，踐行普惠金融，以客戶需求為出發(fā)點，服務海量互聯(lián)網(wǎng)用戶等。

2、手機銀行打造便民惠民金融生活圈

截至目前，民生銀行手機銀行客戶數(shù)已超2500萬戶，客戶交易活躍，戶均交易筆數(shù)和金額均穩(wěn)居商業(yè)銀行前列，成為不少客戶應用移動金融生活平臺的首選。

在移動金融時代，手機銀行成為銀行業(yè)必爭的流量入口。此前，包括民生銀行、中信銀行、招商銀行等12家全國性股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起成立“商業(yè)銀行網(wǎng)絡金融聯(lián)盟”，實現(xiàn)手機銀行、個人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收客戶手續(xù)費，積極踐行普惠金融。事實上，在業(yè)內(nèi)向來以大膽創(chuàng)新著稱的民生銀行，早在2012年推出手機銀行時，就在業(yè)內(nèi)率先明確堅持轉(zhuǎn)賬匯款全免費政策，受到客戶好評，也為民生手機銀行拓展客戶打下牢固基礎。

民生銀行手機銀行圍繞客戶痛點，打出惠民、便民牌，著力為客戶量身打造更便捷、場景化、智能化的移動金融生活平臺。其中，“手機銀行”頻道擁有轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶管理、投資理財、信用卡、貸款、直銷銀行等豐富的金融服務；“生活圈”頻道擁有話費充值、生活繳費、飛機票火車票景點門票購買、游戲點卡、在線購物、交通罰款、用車服務、油卡充值等豐富的生活服務；“發(fā)現(xiàn)”頻道根據(jù)客戶使用偏好，推薦常用的業(yè)務功能、定制化的理財產(chǎn)品及專屬權益；可以方便的管理金融資產(chǎn)、銀行賬戶、積分，獲得最新的銀行服務及產(chǎn)品信息，更可參與民生銀行開展的各類優(yōu)惠活動。

民生手機銀行還不斷嘗試新技術，將應用二維碼、聲波、藍牙、虹膜、人臉識別等最新技術，持續(xù)提升客戶體驗，強化安全保障，豐富O2O應用場景，加速搶占市場和拓展客戶，確保手機銀行、移動支付等金融服務繼續(xù)保持同業(yè)領先地位。憑借優(yōu)惠便民的金融生活服務，民生手機銀行在多項第三方機構測評中脫穎而出，榮獲了“年度最佳手機銀行獎”、“手機銀行消費者滿意度獎”等稱號。

3、布局移動支付 打造場景化金融

民生銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融的積極開拓者，在移動支付領域起步早、創(chuàng)新快，打造了全場景、全渠道、全賬戶的支付產(chǎn)品體系的“民生付”品牌，走在行業(yè)創(chuàng)新前列。

據(jù)了解，民生銀行是在國內(nèi)率先試水指紋支付的商業(yè)銀行，并攜手中國銀聯(lián)以及蘋果、三星、華為、小米等手機巨頭推出云閃付、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi pay等閃付業(yè)務；在業(yè)內(nèi)首批上線銀聯(lián)標準的二維碼支付產(chǎn)品“民生付掃碼”，支持多銀行間APP互掃，個人收付款實時到賬且無任何手續(xù)費；積極探索新興支付，聯(lián)合人工智能公司出門問問，首家推出支持安卓系統(tǒng)智能手表的閃付產(chǎn)品……構建起“閃付+掃碼”的移動支付產(chǎn)品體系。

2016年9月，民生銀行在業(yè)內(nèi)首家推出虹膜支付，將虹膜識別技術應用于移動支付領域，可用于手機銀行話費充值、便民繳費、商城支付等全部支付場景，創(chuàng)造性地開啟了移動支付的又一個新時代。

兼具安全性與便捷性、融入場景化的應用服務、產(chǎn)品體系多元豐富、打通賬戶層級，是未來移動支付業(yè)務市場競爭的制勝關鍵。民生銀行正是基于這樣的戰(zhàn)略考慮，不斷優(yōu)化升級其移動支付產(chǎn)品。比如，二維碼支付產(chǎn)品“民生付掃碼”在個人收付款功能之外，即將推出個人向商戶付款功能，并支持小額免密功能，以增強操作的便捷性，將持續(xù)豐富應用場景，提供線上跨屏支付及ATM二維碼跨行取現(xiàn)等服務。

此外，作為國內(nèi)首家推出直銷銀行、首創(chuàng)電子賬戶的商業(yè)銀行，民生銀行在開拓移動支付更大發(fā)展空間方面占據(jù)了先發(fā)優(yōu)勢。目前，民生銀行“民生付”正積極探索基于電子賬戶、智能穿戴設備及其他延展移動介質(zhì)的條碼支付、近場支付、小額免密快捷支付等功能，加快打造“電子賬戶體系”+“移動支付產(chǎn)品”+“小額免密服務”的獨特市場競爭模式，為用戶提供更便捷、更安全、更通用的移動支付服務。

4、加強風險防控 確保資金安全

網(wǎng)絡金融安全關系到客戶的切身利益。民生銀行一直將此作為業(yè)務發(fā)展關鍵一環(huán)予以高度重視，通過不斷采用新技術手段、提升客戶安全意識和操作技能等措施，從銀行、客戶、網(wǎng)絡環(huán)境多層面防范網(wǎng)絡金融風險。

比如，對網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行動賬類交易進行梳理，重點排查投資理財產(chǎn)品簽約、資金進出安全認證等環(huán)節(jié)的風險點。根據(jù)銀監(jiān)會《關于召開網(wǎng)絡安全風險會商處置會議的通知》和《關于防范網(wǎng)銀詐騙加強安全技術防范措施的通知》以及央行《關于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》要求，結(jié)合民生銀行網(wǎng)絡金融實際情況，制定《網(wǎng)絡銀行風險防控優(yōu)化方案》，正采取得力措施予以落實：加強客戶身份識別，盡快實現(xiàn)客戶身份與硬件設備特征綁定；著力提高投資理財產(chǎn)品簽約安全認證級別；優(yōu)化升級賬戶信息即時通服務，客戶可在民生微信銀行開通“微信賬戶信息即時通”，或在手機銀行開通手機銀行信息提醒；向客戶手機發(fā)送短信驗證碼時，進行風險提示并告知收款人交易信息等。

民生銀行在手機銀行端，構筑嚴密防護網(wǎng)。力推安全賬戶，構筑“賬戶安全鎖”、“高危交易防護”、“賬戶安全險”三位一體的“5+1+1”的安全保護機制，客戶可主動參與建模，根據(jù)個人交易習慣進行私人定制保護賬戶安全。通過密碼長度和復雜度驗證、操作超時保護、服務器端認證、安全退出、全程采用端對端加密數(shù)據(jù)傳送方式，以及專用密碼鍵盤、對客戶每一筆資金交易啟動雙因素校驗、設置輸入密碼最大錯誤次數(shù)限制等多種手段，筑牢保護網(wǎng)絡金融客戶信息和資金的銅墻鐵壁。

在支付業(yè)務領域，民生手機銀行近場支付推出了云閃付HCE、Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、小米支付等產(chǎn)品，采用先進的芯片加密技術，并支持非接觸的閃付交易方式，能夠減少銀行卡被復制等金融欺詐事件發(fā)生；應用Token等多種尖端技術打造移動支付安全防衛(wèi)系統(tǒng)；對不同產(chǎn)品設置不同的支付限額。掃碼支付產(chǎn)品“民生付掃碼”，基于民生銀行客戶端、通過掃描二維碼實現(xiàn)快速支付，條碼采用銀聯(lián)規(guī)范生成，采用Token技術，本身不包含賬戶敏感信息，提供銀行級安全保障。民生銀行還在業(yè)內(nèi)首家推出虹膜支付，將虹膜識別技術應用于移動支付領域。虹膜識別技術通過對比虹膜紋理特征之間的相似性，可有效確定人們的身份，是目前世界上更精準、更安全的生物識別技術之一，向安全性更高的支付方式做出有效嘗試。

此外，針對借記卡用戶，民生銀行在業(yè)內(nèi)首家推出了網(wǎng)絡金融風險交易實時監(jiān)控系統(tǒng)。實時篩選可疑交易，對低風險交易予以放行，對中、高風險啟動事中控制機制，通過追加短信或電話的方式向客戶進行確認，對確認為風險的交易實施阻斷，實現(xiàn)對欺詐行為的全面預防管控。

同時，安全教育常抓不懈。通過建設網(wǎng)絡金融體驗區(qū)、組織開展網(wǎng)絡金融安全宣傳活動、利用各平臺進行安全提示等措施，培養(yǎng)客戶操作技能，幫助客戶提高安全意識。

5、便民惠民 讓利客戶

長期以來，民生銀行在網(wǎng)路金融產(chǎn)品和服務收費上，都是采取差異化定價方式，手續(xù)費優(yōu)惠力度領先同業(yè)。比如，自2011年6月起，民生銀行依托央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)和第三方代收付平臺，推出跨行通產(chǎn)品，為客戶提供7×24小時不間斷、免費的跨行賬戶查詢和資金歸集服務。2012年7月11日，民生銀行又正式推出手機銀行，一直實施簽約開通和轉(zhuǎn)賬匯款全免費。2014年上線的直銷銀行，無論是電子賬戶入金還是出金，民生銀行都免收手續(xù)費，基金銷售平臺“基金通”申購費低至1折。

此外，民生銀行還加大營銷費用投入，組織開展直銷銀行“你體驗、我送金”，手機銀行“天天有獎”、“周周名品惠”、話費充值送優(yōu)惠券，微信銀行推薦有禮等系列客戶回饋活動，并通過積分換話費、話費充值，火車票、飛機票和景點門票購買，油卡充值、違章罰款、醫(yī)療掛號等豐富的便民服務，引導鼓勵客戶積極使用便捷、實惠的網(wǎng)絡金融服務。

多年來，民生網(wǎng)絡金融始終堅持創(chuàng)新發(fā)展，憑借獨特的產(chǎn)品服務、牢靠的安全保障以及多項服務免費等優(yōu)勢，贏得了廣大客戶的認可和信賴，開戶和交易活躍。民生網(wǎng)絡金融不斷創(chuàng)新金融服務產(chǎn)品，已成為廣大客戶自助辦理金融業(yè)務的主渠道。

6、構建多樣化網(wǎng)絡金融平臺體系

網(wǎng)絡金融的發(fā)展，不僅帶來更多便捷、實惠、低門檻的創(chuàng)新產(chǎn)品外，而且將互聯(lián)網(wǎng)平等、公開、共享、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新思維模式融入傳統(tǒng)金融形態(tài)，構建了全新金融生態(tài)。民生銀行網(wǎng)絡金融在不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，更著眼平臺創(chuàng)新，著力構建全鏈條、全平臺、可應用于更多場景的金融生態(tài)圈。

為進一步滿足不同客戶的多元化、差異化的金融服務需求，豐富服務渠道，提高服務水平，民生銀行在網(wǎng)絡金融領域目前推出了直銷銀行、手機銀行、移動支付、網(wǎng)絡支付、個人網(wǎng)銀、微信銀行六大業(yè)務板塊，成為銀行業(yè)網(wǎng)絡金融平臺體系較為齊全的商業(yè)銀行之一。

其中，直銷銀行作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行運作模式，打破了傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點和時間限制，客戶主要通過網(wǎng)絡、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。目前，民生直銷銀行客戶數(shù)已突破600萬，金融資產(chǎn)超700億元，發(fā)展態(tài)勢良好，走在行業(yè)前列；手機銀行持續(xù)開展產(chǎn)品創(chuàng)新，致力打造綜合金融生活門戶，目前手機銀行客戶總數(shù)超2500萬且客戶交易活躍度一直居銀行業(yè)前列；個人網(wǎng)銀經(jīng)過10多年的專業(yè)經(jīng)營，已發(fā)展成為覆蓋各層級客戶、支持存、貸、匯、資管、理財、融資等各類交易的網(wǎng)絡金融服務平臺，個人網(wǎng)上銀行交易替代率達99.28%；“網(wǎng)絡支付+移動支付”兩大業(yè)務體系，持續(xù)開展平臺建設和產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富支付手段和應用場景；微信銀行已發(fā)展成為移動金融、新媒體營銷、服務客戶的重要渠道之一，微信服務號矩陣用戶數(shù)超1700萬戶，居同業(yè)前列。

7、打造金融生活綜合服務平臺

有關專家認為，未來的金融服務將向不斷融合、深化方向發(fā)展。為此，民生銀行網(wǎng)絡金融將側(cè)重點著力于構建新型的金融生態(tài)圈。借助互聯(lián)網(wǎng)技術手段和先進理念，實現(xiàn)對市場、用戶、產(chǎn)品、價值鏈的逐步重構，不斷提升市場競爭力，推動民生網(wǎng)絡金融邁上發(fā)展新臺階。

一是打造“三好”直銷銀行。直銷銀行將堅持“簡單的銀行”理念，持續(xù)提升客戶體驗，充分發(fā)揮直銷銀行先發(fā)優(yōu)勢，全面提升服務品質(zhì)，構建“平臺好、產(chǎn)品好、體驗好”的“三好”銀行，將民生直銷銀行打造為更便捷、實惠、智能的金融生活綜合服務平臺。

二是推出更多手機銀行特色服務。重點針對個人、小微、信用卡客戶，在手機銀行領域推出多種多樣的特色應用和便民惠民服務，將其建設成客戶首選的移動金融和隨身生活門戶。

三是大力布局移動支付。著力深化與通訊運營商、手機制造商以及可穿戴設備硬件廠商等公司合作，充分利用移動支付前沿技術，圍繞線上線下開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，不斷豐富移動支付應用場景，進一步提升移動支付的安全性、易用性。

四是持續(xù)發(fā)力網(wǎng)絡支付。以現(xiàn)有統(tǒng)一網(wǎng)絡支付平臺為基礎，重點聚焦場景化、移動化、跨行化支付服務的實現(xiàn)，打造網(wǎng)絡支付領域的專屬品牌，力爭成為具有重大影響力的網(wǎng)絡支付解決方案提供商。

五是穩(wěn)健發(fā)展網(wǎng)上銀行。堅持將網(wǎng)上銀行構建成客戶辦理復雜交易的首選渠道，改造升級網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，支持Ⅱ/Ⅲ賬戶使用，并逐步實現(xiàn)平臺的開放互聯(lián)。拓展場景化服務，豐富小微金融產(chǎn)品，為客戶提供全流程、全方位的金融服務。

六是探索微信銀行服務新模式。在微信銀行持續(xù)增加金融產(chǎn)品和增值服務，組織開展更豐富的普惠活動，建立微信風險控制體系，將微信銀行打造成移動社交的門戶入口。

七是持續(xù)做好風險防范。民生銀行始終把防范金融風險放在首位，堅持充分識別、準確計量、持續(xù)監(jiān)測、適度緩釋的原則，建立一套產(chǎn)品評估與風控體系。通過建立線上金融服務風控模型，對業(yè)務流程中各風險點進行梳理分析，以風控模型對其進行準確計量和評估，研制針對性強的風控措施，為客戶信息和資金安全構筑堅實的“防火墻”。