“賣(mài)烤紅薯的大叔都用二維碼收款，我要跟不上國(guó)內(nèi)潮流了！”中國(guó)街頭巷尾流行的移動(dòng)支付，讓久在美國(guó)留學(xué)的陳雨覺(jué)得好新鮮。她的感受，反映出移動(dòng)支付在中國(guó)和海外的熱度差異。據(jù)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢(xún)估計(jì)，2016年，中國(guó)第三方移動(dòng)支付的規(guī)模擴(kuò)大兩倍多，達(dá)38萬(wàn)億元人民幣(合5.5萬(wàn)億美元)。而福雷斯特研究公司的數(shù)據(jù)顯示，全年美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模增長(zhǎng)為39%，為1120億美元。

市場(chǎng)規(guī)模領(lǐng)先全球

尼爾森數(shù)據(jù)顯示，在全球范圍內(nèi)，移動(dòng)數(shù)字支付占據(jù)了非現(xiàn)金支付行為的幾乎半壁江山，比例高達(dá)43%。而基于國(guó)別的用戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的中國(guó)消費(fèi)者使用并信賴(lài)移動(dòng)支付，這一比例遙遙領(lǐng)先其他國(guó)家。

去年底，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《2016年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》。報(bào)告顯示，2016年，22.8%的用戶(hù)每天使用移動(dòng)支付，每周使用的用戶(hù)則高達(dá)約60%。

艾瑞咨詢(xún)分析師李哲峰向記者分析，中國(guó)移動(dòng)支付從2011年前后發(fā)展起來(lái)，經(jīng)歷了逐步完善和拓展的過(guò)程。第一階段由電商的線上消費(fèi)帶動(dòng)；第二階段則納入余額寶等金融理財(cái)服務(wù)；第三階段則是從去年起漸成趨勢(shì)的線下消費(fèi)和支付。“中國(guó)市場(chǎng)服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和大量的電商營(yíng)銷(xiāo)等帶動(dòng)了移動(dòng)支付的發(fā)展，也推動(dòng)其承擔(dān)功能不斷多樣化。”李哲峰說(shuō)。

“手機(jī)作為支付媒介帶來(lái)前所未有的巨大便利性，也催生了廣泛的市場(chǎng)空間和需求。中國(guó)在相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面是走在其他國(guó)家之前的，因此移動(dòng)支付在中國(guó)消費(fèi)者中的推廣和接受度也相對(duì)高。”對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授高潔對(duì)本報(bào)記者分析。

小額支付占據(jù)主流

移動(dòng)支付走進(jìn)街頭巷尾的小本買(mǎi)賣(mài)，正是其在小額支付上獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)。

《2016年移動(dòng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》顯示，2016年，有77.25%的用戶(hù)每次支付金額在100元以下，18.8%的用戶(hù)每次支付金額在100-500元，小額支付占到了絕對(duì)的權(quán)重。

與這種小額支付特點(diǎn)相對(duì)應(yīng)的，是支付場(chǎng)景的日常性與平民化。2016年，用戶(hù)最常用的條碼支付場(chǎng)景為超市或便利店，占比為47.7%；其次是餐飲店，占比為23.0%；自動(dòng)售賣(mài)機(jī)及電影院的占比分別為17.1%和16.9%。

移動(dòng)支付的這一特征，也讓小微企業(yè)備享便利。艾瑞咨詢(xún)的數(shù)據(jù)顯示，去年第三季度，中國(guó)移動(dòng)支付金額中約有60%是以個(gè)人對(duì)個(gè)人(P2P)轉(zhuǎn)賬的形式，其中一部分則是尚未開(kāi)立商業(yè)支付賬戶(hù)的小微企業(yè)。

“移動(dòng)支付在小微企業(yè)中推廣十分迅速。它無(wú)需繁瑣的手續(xù)和門(mén)檻，又能加速業(yè)務(wù)的流轉(zhuǎn)、提高支付的效率，是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的大額支付服務(wù)的補(bǔ)充，具有明顯的市場(chǎng)細(xì)分特征。”高潔說(shuō)。

城鄉(xiāng)發(fā)展比較均衡

與以往新生事物在城市更熱的局面不同，移動(dòng)支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異。

數(shù)據(jù)顯示，2016年，縣城的移動(dòng)支付用戶(hù)最多，占比為19.6%；省會(huì)城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；其后依次是地級(jí)市、直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)。

對(duì)此，高潔認(rèn)為，“原本適應(yīng)農(nóng)村的金融服務(wù)相對(duì)較少，而移動(dòng)支付很好地彌補(bǔ)了這個(gè)空白。不像信用卡需要進(jìn)行信用評(píng)估等門(mén)檻，移動(dòng)支付幾乎對(duì)所有人開(kāi)放。農(nóng)村的手機(jī)普及率已經(jīng)很高，而以手機(jī)為媒介的移動(dòng)支付也隨之普及。未來(lái)可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，開(kāi)發(fā)更多滿(mǎn)足農(nóng)民需求的金融和理財(cái)產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題的潛在方向。”

李哲峰說(shuō)：“中國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)?？焖偕蠞q，未來(lái)還會(huì)持續(xù)，其行業(yè)的規(guī)范程度也會(huì)不斷加強(qiáng)。銀行等其他主體的加入，將會(huì)促進(jìn)游戲規(guī)則的進(jìn)一步完善和業(yè)態(tài)的豐富。”