截至昨日，2017年剛剛過去短短的7個工作日。在這幾天內(nèi)，保監(jiān)會高頻發(fā)文，規(guī)范保險行業(yè)發(fā)展之決心十分明顯。在“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路下，審批減少了，自主創(chuàng)新空間增大了，但保監(jiān)會連續(xù)發(fā)文表明，偽創(chuàng)新或者不守規(guī)矩的行為將被遏制。

具體到財險行業(yè)而言，近期，保監(jiān)會針對財產(chǎn)保險的可保標的、產(chǎn)品開發(fā)、費率厘定等方面發(fā)布相關(guān)的指引文件，意在將奇葩保險、偽創(chuàng)新保險拒之門外，同時，避免在“創(chuàng)新”的名義下隨意進行產(chǎn)品定價，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。業(yè)內(nèi)人士認為，新政的發(fā)布實施或許將使行業(yè)發(fā)展速度減緩，但規(guī)范發(fā)展更顯其長遠意義。

部分險企重數(shù)量輕質(zhì)量

管而不死，放而不亂，是市場監(jiān)管的理想狀態(tài)。不過，改革過程中總難免出現(xiàn)各種問題，需要去發(fā)現(xiàn)、規(guī)范。近期保監(jiān)會連發(fā)兩文便是規(guī)范財險行業(yè)發(fā)展的重要舉措。

其中，《財產(chǎn)保險公司保險產(chǎn)品開發(fā)指引》（下稱《指引》）對產(chǎn)品開發(fā)進行了全面規(guī)范。“近年來，保險業(yè)不斷推進產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計開發(fā)了許多個性化、定制化、多層次的保險產(chǎn)品，積極滿足客戶保險需求。但同時，也存在少數(shù)公司保險產(chǎn)品重數(shù)量輕質(zhì)量、重開發(fā)輕管理，標準不健全、管控不到位等問題。”保監(jiān)會表示。

《指引》首次細化了財險公司保險產(chǎn)品開發(fā)原則和禁止性規(guī)定。例如，禁止開發(fā)違法違規(guī)、違反保險原理、違反社會公序良俗和消費者權(quán)益的產(chǎn)品；對保險標的不具有法律上承認合法利益、無實質(zhì)內(nèi)容意義或者炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等8類產(chǎn)品更是直接“紅牌罰下”。

對保險產(chǎn)品的命名，《產(chǎn)品開發(fā)指引》也明確了規(guī)則，規(guī)定產(chǎn)品名稱不得使用易引起歧義的詞匯，不得曲解保險責任或誤導消費者。

事實上，隨著放開前端改革的深入，財險產(chǎn)品中除了車險、農(nóng)業(yè)保險、投資型財險產(chǎn)品等少數(shù)財險產(chǎn)品在上市前需報保監(jiān)會審批外，大多數(shù)財險產(chǎn)品只需要備案即可。在行業(yè)前端，險企擁有了較大的自主創(chuàng)新空間。

“該《指引》一方面是要規(guī)范產(chǎn)品開發(fā)，禁止奇葩產(chǎn)品、噱頭產(chǎn)品進入市場；另一方面是要規(guī)范市場競爭，扼殺以各種形式返還保費的不正當競爭手段。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。近年來，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，賞月險、霧霾險、貼條險等奇葩險種時有出現(xiàn)，不過大多是曇花一現(xiàn)。同時，在激烈的市場競爭中，未出險返還保費、送加油卡等非正常競爭手法也較為普遍，每年都有險企因此而受到行政處罰。該人士認為，上述《指引》的出現(xiàn)將在很大程度上從源頭扼殺這些潛在問題。

部分費率備案一套執(zhí)行一套

在《產(chǎn)品開發(fā)指引》中，保監(jiān)會已經(jīng)對財產(chǎn)保險的費率厘定進行了相關(guān)規(guī)定，隨后，保監(jiān)會發(fā)布《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》（下稱《費率厘定指引》），進一步細化了財產(chǎn)保險產(chǎn)品的定價流程，引導險企建立合理的管控機制。

“目前，我國財產(chǎn)保險產(chǎn)品數(shù)量眾多、種類繁復，很多產(chǎn)品由于缺乏歷史數(shù)據(jù)等原因，定價過程存在開發(fā)不科學，管控不嚴格等問題。部分公司的定價流程存在缺失，數(shù)據(jù)核驗等機制不完備，存在潛在的定價風險。”保監(jiān)會表示。

從《費率厘定指引》的具體內(nèi)容來看，其對費率的構(gòu)成和費率厘定的原則等進行了規(guī)范性描述；規(guī)范了費率厘定的具體流程，包括前期準備、厘定過程、監(jiān)控與調(diào)整；同時，其對產(chǎn)品費率厘定的監(jiān)督管理辦法作出規(guī)定，包括對費率精算報告、費率厘定工作底稿的要求及追責規(guī)定，為產(chǎn)品費率厘定監(jiān)管提供保障。

更進一步看，發(fā)布上述《指引》只是細化監(jiān)管的一項舉措，監(jiān)管層還會進一步構(gòu)建長效機制。包括構(gòu)建費率厘定的整體框架和流程，督促市場建立費率厘定的監(jiān)控與調(diào)整流程，形成完整的內(nèi)部控制循環(huán)機制；構(gòu)建監(jiān)管合力，強化保險公司風險防控的主體責任，指導保險行業(yè)協(xié)會加強自律自控，利用協(xié)會自律、事后抽查等管理方法，持續(xù)督促公司加強產(chǎn)品費率厘定的管理；同時，還將跟蹤該《指引》的實施情況。

值得注意的是，除了費率厘定不科學，在財險行業(yè)，還存在部分險企備案的產(chǎn)品費率和實際執(zhí)行的費率不一致的現(xiàn)象。2016年部分保險公司因此受到地方保監(jiān)局的行政處罰。

例如，某財險公司2016年1-6月對投保機動車綜合商業(yè)保險車損險的客戶附加特別約定：“被保險車輛在無人駕駛狀態(tài)下，自行滑行溜車，造成車輛本身的損失，保險人均不負責賠償”，此特別約定縮小了保險責任，未按照規(guī)定使用經(jīng)批準或者備案的保險條款費率。同時，另一財險公司2015年承保18臺異地車輛，承保前公司未對該18臺車輛履行驗車程序，以車隊管理系數(shù)、行駛里程系數(shù)和固定路線行駛系數(shù)給予優(yōu)惠，實收保費共計188468.13元，合計少收保費61777.49元。

業(yè)內(nèi)人士表示，保證合理的產(chǎn)品定價，不僅需要從定價流程入手進行規(guī)范，也需要在事后進行監(jiān)管，防止備案一套執(zhí)行一套的情況出現(xiàn)。

“財險行業(yè)與經(jīng)濟增長的相關(guān)性逐漸顯現(xiàn)，汽車銷量同比增速下滑，導致財險增速放緩。車險費改全國鋪開，預計綜合成本率將進入新一輪上升周期。”華創(chuàng)證券在近日發(fā)布的年報中指出。業(yè)內(nèi)人士認為，正是在這樣的背景下，事中和事后的監(jiān)管更為重要，在市場大環(huán)境和監(jiān)管政策的影響下，2017年財險行業(yè)發(fā)展增速可能放慢，但行業(yè)的規(guī)范性必將得到加強，利于長遠發(fā)展。