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浙江麗水讓活樹變“活錢“背后:林權(quán)抵押累計(jì)放貸169.7億 不良率僅0.13%

每日經(jīng)濟(jì)新聞 2016-12-07 23:54:31

早在2006年,麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。十年來(lái),這場(chǎng)農(nóng)村金融改革給麗水帶來(lái)了翻天覆地的變化:當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入從2007年低于全國(guó)農(nóng)民平均水平的3869元增長(zhǎng)到13635元,高于全國(guó)農(nóng)民平均數(shù)近3000元。

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 施娜    

每經(jīng)記者 施娜 浙江攝影報(bào)道

每經(jīng)編輯 姚祥云  

“(三年前)我是第一個(gè)在惠農(nóng)擔(dān)保合作社貸款的。當(dāng)時(shí)貸款很方便,晚上村長(zhǎng)把材料搞好,電話打到銀行,第二天早上10萬(wàn)元就貸來(lái)了”,浙江省麗水市花橋村村民馬上德說(shuō),“我拿山林抵押的,(用貸款)辦了一個(gè)木材加工廠,生意不錯(cuò),第一年就賺了10萬(wàn)元,到現(xiàn)在已經(jīng)賺了50多萬(wàn)元了。這50萬(wàn)元我準(zhǔn)備拿30萬(wàn)元出來(lái)投資發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)。”

在麗水,像馬上德這樣因?yàn)榱謾?quán)抵押貸款而發(fā)家致富的例子還有很多。截至今年10月末,麗水林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放169.7億元,余額52.6億元,總量居浙江省第一。

2012年,麗水成為了全國(guó)第一個(gè)由央行批準(zhǔn)的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū);2016年,麗水被國(guó)家林業(yè)局設(shè)立為全國(guó)集體林業(yè)綜合改革試驗(yàn)示范區(qū)。

事實(shí)上,早在2006年,麗水便開始了林權(quán)抵押貸款的探索。十年來(lái),這場(chǎng)農(nóng)村金融改革給麗水帶來(lái)了翻天覆地的變化:當(dāng)?shù)剞r(nóng)民人均純收入從2007年低于全國(guó)農(nóng)民平均水平的3869元增長(zhǎng)到13635元,高于全國(guó)農(nóng)民平均數(shù)近3000元。

而作為試點(diǎn),麗水的任務(wù)除了要改善當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)需求大、融資難,城鄉(xiāng)差距大、普惠難”的問(wèn)題,還要為全國(guó)其他地方提供可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。因此,麗水在林權(quán)的確權(quán)發(fā)證、價(jià)值評(píng)估、抵押登記、交易流轉(zhuǎn)、司法處置等各個(gè)環(huán)節(jié)都需要建立相應(yīng)的、一整套的機(jī)制體制。

這,不是一朝一夕的事。

一棵棵活樹變“活錢”    

麗水市是浙江省最大的林區(qū)市,全市林地面積2193萬(wàn)畝(約占浙江省1/4),森林覆蓋率達(dá)80.79%,森林總蓄積量約為8000萬(wàn)立方米(約占浙江省1/4)。

如果按照每畝山林價(jià)值1000元計(jì)算,理論上能夠盤活的資產(chǎn)總量超過(guò)210億元。但由于法律限制,農(nóng)民的林地并沒(méi)有完整的物權(quán),特別是不具備完整的所有權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。因此,以往麗水的農(nóng)民只能是“守著青山過(guò)窮日子”。

如何讓這一棵棵活樹變“活錢”,麗水開啟了林權(quán)抵押貸款的改革浪潮。

根據(jù)林權(quán)抵押貸款的特點(diǎn),麗水設(shè)立了市、縣兩級(jí)林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心(下設(shè)林權(quán)擔(dān)?;穑瑸榱謾?quán)抵押貸款提供擔(dān)保)、林權(quán)交易中心和森林資源調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的“三中心一機(jī)構(gòu)”。

2009年4月,中國(guó)人民銀行聯(lián)合財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、國(guó)家林業(yè)局等五部委通過(guò)了《關(guān)于做好集體林權(quán)制度改革與林業(yè)發(fā)展金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》,為全國(guó)全面開展林權(quán)抵押貸款提供了制度上的頂層設(shè)計(jì)和政策指導(dǎo)。

央行數(shù)據(jù)顯示,截至2016年9月末,全國(guó)金融機(jī)構(gòu)林權(quán)抵押貸款余額為847億元。“林業(yè)是長(zhǎng)線投資,最突出的問(wèn)題就是流動(dòng)資金不足。”浙江興南林業(yè)發(fā)展有限公司總經(jīng)理駱美強(qiáng)表示。

得益于林權(quán)抵押貸款,該公司2008年從當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行獲得了1000萬(wàn)元的貸款(后增加至2090萬(wàn)元),并發(fā)展成為了“浙江省林業(yè)龍頭企業(yè)”。去年,該公司實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值9100萬(wàn)元,聯(lián)系附近農(nóng)戶2600多戶、給農(nóng)戶帶來(lái)了戶均1000元的收入增加。

創(chuàng)新村級(jí)互助擔(dān)保   

2013年9月5日,龍泉市(麗水下屬縣市區(qū)之一)上垟鎮(zhèn)花橋村村民鄭自友在龍泉林業(yè)局林權(quán)管理中心領(lǐng)到首張龍泉乃至全國(guó)的林地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)證。根據(jù)相關(guān)規(guī)定,該證是林地流轉(zhuǎn)受讓方實(shí)現(xiàn)林權(quán)抵押、林木采伐和行政審批等事項(xiàng)的權(quán)益證明。

“以前村里貸款很困難,村民貸款5萬(wàn)元以上,需要找夫妻擔(dān)保,(時(shí)常)老公愿意,老婆不愿意。再一個(gè),(發(fā)生不良)處置也很困難。”鄭自友說(shuō)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,最擔(dān)心的莫過(guò)于產(chǎn)生不良貸款。2014年,麗水中院印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村“三權(quán)”抵押工作提供司法保障的試行意見(jiàn)的通知》。但法律程序的實(shí)踐仍存在很多困難。

為此,麗水開始探索“林業(yè)部門轉(zhuǎn)移到村一級(jí)處置”的機(jī)制。2014年3月26日,龍泉市農(nóng)村信用社上垟分社和上垟鎮(zhèn)花橋村合作,成立了全國(guó)第一家農(nóng)村村級(jí)擔(dān)保組織“惠農(nóng)擔(dān)保合作社”。

該擔(dān)保合作社由該村兩委委員、有積極性的村民自籌擔(dān)保資金60萬(wàn)元(后增資至80萬(wàn)元)設(shè)立,實(shí)行封閉式運(yùn)行,農(nóng)村信用社按最高不超過(guò)擔(dān)保金10倍額度向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

該村村民若有貸款需求,只需繳納擔(dān)保貸款金額的1.68%(年)作為手續(xù)費(fèi),以林權(quán)作為反擔(dān)保物即可,不用再找人擔(dān)保,同時(shí)還能享受一定的利率優(yōu)惠。更重要的是,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),如果出現(xiàn)不良,在二級(jí)市場(chǎng)上流轉(zhuǎn)較難的林權(quán)在村內(nèi)較為容易實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)。

數(shù)據(jù)顯示,該擔(dān)保合作社至今累計(jì)為農(nóng)戶發(fā)放貸款擔(dān)保230筆1838萬(wàn)元,花橋村的貸款滿足率由不到50%提高到98%。

三年前,上述村民馬上德便是通過(guò)該村的擔(dān)保合作社獲得了一筆10萬(wàn)元的貸款。隨后,他用這筆錢辦了一個(gè)木材加工廠,第一年賺了10萬(wàn)元,第二年、第三年又分別賺了20萬(wàn)元,到目前累計(jì)賺了50萬(wàn)元。

“(以前)種香菇,自己就一兩萬(wàn)元投資。”馬上德說(shuō)。對(duì)于這50萬(wàn)元,馬上德做了一個(gè)規(guī)劃:30萬(wàn)元投資村里的生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目,10萬(wàn)元交給妻子打理,還有10萬(wàn)元用來(lái)改善生活,買一部汽車。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到,除了村級(jí)互助擔(dān)保組織,麗水還配套推進(jìn)財(cái)政出資、行業(yè)協(xié)會(huì)組建、商業(yè)性運(yùn)作等“四級(jí)”擔(dān)保組織體系建設(shè)。

截至2016年10月末,麗水已組建財(cái)政性出資的涉農(nóng)擔(dān)保組織3家,財(cái)政出資1.5億元;行業(yè)協(xié)會(huì)擔(dān)保組織9家;商業(yè)性擔(dān)保公司20家;已建立村級(jí)擔(dān)保組織170家,累計(jì)為農(nóng)戶提供擔(dān)保8.2億元。

完善農(nóng)村信用體系   

長(zhǎng)期以來(lái),銀行和農(nóng)戶信息不對(duì)稱、農(nóng)村信用體系不健全等導(dǎo)致了銀行“難貸款”與農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。

據(jù)了解,一個(gè)信貸員往返麗水市區(qū)到村子里,往往需要花費(fèi)一天時(shí)間,費(fèi)用在500元左右,而一筆貸款從提出貸款需求到發(fā)放,常常又需要跑上至少三趟。這種情況下,如果僅為個(gè)別農(nóng)戶提供貸款且貸款金額不多,那么銀行的貸款成本則會(huì)很高。

另?yè)?jù)調(diào)查測(cè)算,銀行在農(nóng)村增設(shè)一家物理網(wǎng)點(diǎn),一次性投入約60萬(wàn)元,每年?duì)I運(yùn)成本需要30萬(wàn)元以上;若設(shè)置一個(gè)流動(dòng)網(wǎng)點(diǎn),每年成本需要20多萬(wàn)元。并且由于農(nóng)戶信用信息不健全,導(dǎo)致一些銀行不愿意放貸給農(nóng)戶。

對(duì)此,中國(guó)人民銀行麗水市中心支行行長(zhǎng)孔祖根表示,在市場(chǎng)化條件下,如何讓金融機(jī)構(gòu)商業(yè)利益可持續(xù)的同時(shí),又愿意為“三農(nóng)”服務(wù),很重要的前提是由各級(jí)地方政府搭建一系列平臺(tái)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),包括支付環(huán)境、信用環(huán)境、物理網(wǎng)點(diǎn)、法治環(huán)境等,從而降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的成本。

為此,麗水不斷深化以信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用縣“四信”建設(shè)為核心的信用體系建設(shè)。

2010年,麗水自主研發(fā)的第一代農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái),在全國(guó)率先建立了市、縣兩級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

據(jù)悉,為建立該數(shù)據(jù)庫(kù),當(dāng)年相關(guān)部門抽調(diào)了1.73 萬(wàn)名機(jī)關(guān)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村干部組成3453個(gè)農(nóng)戶信息采集小組、198個(gè)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)小組和3個(gè)業(yè)務(wù)指導(dǎo)小組,在全市范圍內(nèi)開展地毯式農(nóng)戶信用信息采集和信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作。這也讓麗水成為了全國(guó)第一個(gè)所有行政村完成農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)級(jí)的地級(jí)市。

截至2016年10月末,該市已評(píng)定信用農(nóng)戶41.3萬(wàn)戶,其中,共有35.53萬(wàn)信用農(nóng)戶累計(jì)獲得386.32億元貸款;農(nóng)戶信用信息更新率達(dá)到90%以上;成功創(chuàng)建905個(gè)信用村(社區(qū))、38個(gè)信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、街道)、2個(gè)信用縣。

有了該數(shù)據(jù)庫(kù),農(nóng)戶便有了信用資產(chǎn),從此“窮可貸”、“富可貸”。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)依托該數(shù)據(jù)庫(kù)開展“整村批發(fā)”農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù),不僅可以節(jié)省物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)成本,還簡(jiǎn)化了貸前調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)的工作,提高了貸款發(fā)放速度,有效拓展了農(nóng)村市場(chǎng)。

2016年,麗水人行對(duì)第一代平臺(tái)進(jìn)行全面升級(jí),建立了一個(gè)涵蓋農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織兩大主體,具備信息征集管理、信用評(píng)價(jià)應(yīng)用、聯(lián)合激勵(lì)懲戒、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、信用綜合查詢、數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)等六大功能的第二代農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)了基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、公用信用信息等四大類信息的全面整合共享。

截至2016年10月末,第二代平臺(tái)已經(jīng)為46萬(wàn)戶農(nóng)村居民、19萬(wàn)家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織建立了信用檔案,占應(yīng)建檔數(shù)的95%以上,采集了金融、市場(chǎng)監(jiān)管、安監(jiān)、環(huán)保、供排水、社保、農(nóng)業(yè)、林業(yè)等近10個(gè)部門數(shù)據(jù)。

麗水模式成效顯現(xiàn)   

11月25日,國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)了《關(guān)于完善集體林權(quán)制度的意見(jiàn)》。其中,第十五條指出,“建立健全林權(quán)抵質(zhì)押貸款制度,鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極推進(jìn)林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù),適度提高林權(quán)抵押率,推廣‘林權(quán)抵押+林權(quán)收儲(chǔ)+森林保險(xiǎn)’貸款模式和‘企業(yè)申請(qǐng)、部門推薦、銀行審批’運(yùn)行機(jī)制”。

據(jù)了解,目前麗水已經(jīng)形成了以解決千家萬(wàn)戶林農(nóng)小額貸款需求為主的林農(nóng)小額循環(huán)貸款,以解決林業(yè)企業(yè)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)大戶的大額資金需求為主的林權(quán)直接抵押貸款,以解決林業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和林業(yè)專業(yè)戶的融資需求為主的森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款,以及“林權(quán)+信用”、“林權(quán)+擔(dān)保”、林地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、生態(tài)公益林補(bǔ)償收益權(quán)質(zhì)押貸款等7類林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。

截至2016年10月末,麗水林權(quán)抵押貸款累計(jì)發(fā)放169.7億元,余額52.6億元,總量居浙江省第一,惠及林農(nóng)16.22萬(wàn)戶。但這背后的不良貸款率僅為0.13%。

當(dāng)農(nóng)戶手中的資源變成優(yōu)質(zhì)抵押資產(chǎn)、農(nóng)戶成了信用優(yōu)良的優(yōu)質(zhì)客戶,麗水出現(xiàn)了各大銀行爭(zhēng)相進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的新局面。

目前,麗水涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與面達(dá)100%,全市25家金融機(jī)構(gòu)全部開辦了林權(quán)抵押貸款。

有了金融扶持,與2008年相比,麗水林業(yè)行業(yè)總產(chǎn)值增加了260億元,增幅265%;農(nóng)村居民人均林業(yè)收入增加3043元,增幅260%。當(dāng)綠水青山變成金山銀山,麗水的生態(tài)環(huán)境也更好了,全市森林蓄積量較2008年凈增了2100萬(wàn)立方米,增幅40%,真可謂是“活了林權(quán)、富了林農(nóng)、綠了青山”。

與此同時(shí),麗水在林權(quán)抵押貸款模式的基礎(chǔ)上,還將相關(guān)經(jīng)驗(yàn)成功復(fù)制到了農(nóng)房抵押貸款、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、茶園抵押貸款、村集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)抵押貸款、水利工程產(chǎn)權(quán)抵押貸款等農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資方面,并取得了顯著成效,實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村基本產(chǎn)權(quán)的全部可抵押。

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林權(quán)抵押貸款

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