每經(jīng)編輯 施娜    

每經(jīng)記者 施娜

"使用數(shù)字貨幣不僅有助于解決貧困地區(qū)的假幣問題，還能夠很容易地知道資金有沒有真正發(fā)放到要補貼的農(nóng)民手里。此外，還可以通過數(shù)字貨幣來跟蹤農(nóng)民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設(shè)計出扶貧政策。"11月26日，中國人民銀行研究局局長徐忠在中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會上表示。

近年來，科技和全球化拉大了發(fā)達國家的"貧富差距"，但是發(fā)展中國家通過得當使用科技能夠消除"貧富差距"。中國作為最大的發(fā)展中國家很有必要利用科技實現(xiàn)普惠金融。

徐忠表示，一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現(xiàn)在包括支付、儲蓄、保險、理財、信貸等方面。要實行普惠金融，從客戶的角度來說，價格要低廉、要可承受；從機構(gòu)的角度來說，應(yīng)該采取可持續(xù)的方式。但是，普惠金融面對的客戶是小微企業(yè)、農(nóng)戶，交易量小、風險大，收益具有不確定性。

對于政府發(fā)展普惠金融，徐忠指出，有兩條路可以選擇：一是傳統(tǒng)的方式，比如說現(xiàn)在正在做的通過財政補貼支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，以及成立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行和正在推動實施的兩權(quán)抵押貸款等等。

二是以科技金融的方式更好地實現(xiàn)金融扶貧。前段時間互聯(lián)網(wǎng)金融很時髦，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不是問題，關(guān)鍵是政府應(yīng)該制定一個很好的金融監(jiān)管框架，可使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，在服務(wù)貧困地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)方面大有作為。

事實上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍。因為科技金融發(fā)展有助于拓寬傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象和服務(wù)范圍，有助于縮小金融服務(wù)的差距，促進貧困地區(qū)金融發(fā)展，更好地實現(xiàn)包容性金融發(fā)展；同時，科技金融也改變了我們傳統(tǒng)的信貸風險管理模式發(fā)展。

"科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管這些地方正規(guī)金融機構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又未到這些地方，這些地區(qū)可以通過科技金融的方式來進行覆蓋。"徐忠說。

不過，徐忠也提到，在中國發(fā)展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優(yōu)勢，如我國手機銀行發(fā)展的硬件已經(jīng)發(fā)展成熟，移動電話普及率達到95%，手機網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，但是在"軟件"方面，當前還需要在多方面進行完善，如建立有效的監(jiān)管框架、發(fā)展過程中的消費者權(quán)益保護和縮小農(nóng)民和農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)字鴻溝等。

附演講全文：

很高興參加中國金融論壇·普惠金融創(chuàng)新發(fā)展（浙江）峰會。浙江是在科技金融、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展方面具有很多優(yōu)勢，我就想從科技金融助力普惠金融談?wù)剛€人想法。

近年來，科技和全球化拉大了發(fā)達國家之間的"貧富差距"，但是發(fā)展中國家通過得當使用科技能夠消除"貧富差距"。中國作為最大的發(fā)展中國家很有必要利用科技實現(xiàn)普惠金融。

一般而言，普惠金融原來是指小額信貸、微型金融，現(xiàn)在包括支付、儲蓄、保險、理財、信貸等方面。要實行普惠金融，從客戶的角度來說，價格要低廉、要可承受；從機構(gòu)的角度來說，應(yīng)該采取可持續(xù)的方式。但是，普惠金融面對的客戶是小微企業(yè)、農(nóng)戶，交易量小、風險大，收益具有不確定性。

從我個人的角度來講，政府發(fā)展普惠金融有兩條路可以選擇：一是傳統(tǒng)的方式，比如說現(xiàn)在正在做的通過財政補貼支持農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展，以及成立民營銀行、村鎮(zhèn)銀行和正在推動實施的兩權(quán)抵押貸款等等。二是以科技金融的方式更好地實現(xiàn)金融扶貧。前一段時間互聯(lián)網(wǎng)金融很時髦，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融成了"過街老鼠"，人人喊打，互聯(lián)網(wǎng)金融本身不是問題，關(guān)鍵是政府應(yīng)該制定一個很好的金融監(jiān)管框架，可使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，在服務(wù)貧困地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)方面大有作為。事實上，以科技金融的方式介入扶貧，普惠金融可以做到事半功倍，因為科技金融具有以下優(yōu)勢：

第一，科技金融發(fā)展有助于拓寬傳統(tǒng)金融的服務(wù)對象和服務(wù)范圍，有助于縮小金融服務(wù)的差距，促進貧困地區(qū)金融發(fā)展，更好地實現(xiàn)包容性金融發(fā)展。手機銀行就是一個典型例子，長期以來受制于運營成本和交通條件等因素，貧困地區(qū)的金融機構(gòu)商業(yè)可持續(xù)性較差、金融基礎(chǔ)設(shè)施有限，但是移動數(shù)據(jù)和寬帶技術(shù)的創(chuàng)新使得金融服務(wù)不再依賴于銀行網(wǎng)點。2007年肯尼亞推出了以"M-錢"為代表的短信轉(zhuǎn)移資金的新業(yè)務(wù)，帶動了非洲金融業(yè)的變革。目前，肯尼亞已經(jīng)有超過三分之一的居民在使用手機銀行，手機銀行業(yè)務(wù)將更多的民眾納入金融體系，縮小了有銀行設(shè)施和沒有銀行設(shè)施之間的金融服務(wù)差距，使得貧困人群也可以系享有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

手機還有一些能夠廣泛應(yīng)用到金融服務(wù)的功能：如生物識別、歷史通話記錄、攝像機、通過短信和消息進行溝通、通過聲音進行溝通、圖形界面、互聯(lián)網(wǎng)接入、位置標識、無線通訊、遠程監(jiān)控、觸碰式屏幕、唯一的用戶標識、允許客戶和服務(wù)供應(yīng)商之間的信息雙向交換（交互式菜單）等。這些功能可以用來研發(fā)新型的金融產(chǎn)品、服務(wù)和工具。使用手機不同的功能組合可以產(chǎn)生六個獨特的"數(shù)字化屬性"，并應(yīng)用于金融服務(wù)。數(shù)字化屬性在提高金融素養(yǎng)及建立正式的金融記錄等方面解決了一系列發(fā)展普惠金融的障礙。而手機操作界面設(shè)計也可以適應(yīng)發(fā)展中國家的環(huán)境，發(fā)展中國家往往中低收入群體比較多，缺乏金融知識，但是可以通過一些設(shè)計使得用戶點擊一個圖標就可以完成一個金融服務(wù)。如用戶每個星期會收到一個是或否的菜單，是否將2美元輸入到電子錢包，只需要持續(xù)三個月就可以購買一頭牛。

第二，科技金融改變了我們傳統(tǒng)的信貸風險管理模式。大家都知道，信用風險一直是銀行面臨的最主要風險，傳統(tǒng)意義上我們金融機構(gòu)是采用抵押品、擔保等方式管理信用風險，但是小微企業(yè)、三農(nóng)等領(lǐng)域卻難以提供相應(yīng)的擔保品，導致小微企業(yè)、三農(nóng)融資難。現(xiàn)在金融企業(yè)可以利用用戶在商業(yè)活動形成的大數(shù)據(jù)進行分析，如POS機這些數(shù)據(jù)會幫助金融機構(gòu)利用歷史數(shù)據(jù)，通過統(tǒng)計的方法對借款人進行精細化分析和判斷，能夠精確地實現(xiàn)對同一類借款人的信用測量以及定價。而在我們傳統(tǒng)的信貸風險管理方式中往往是根據(jù)歷史的小樣本信貸數(shù)據(jù)來計算小微企業(yè)貸款的不良率，然后來確定適當?shù)睦剩沟美誓軌蚋采w成本、風險和合理的利潤，在現(xiàn)在大數(shù)據(jù)時代，尤其是在電商下鄉(xiāng)興起以來產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，可以更好地模擬消費者的行為，更好地測量不良率和定價，設(shè)計出更好的產(chǎn)品。

第三，數(shù)字貨幣的開發(fā)和應(yīng)用有利于更好地精準扶貧。不少國家都在研發(fā)數(shù)字貨幣，包括中國央行，數(shù)字貨幣是基于密碼學，采用集中分布相對均衡的系統(tǒng)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析，用戶身份認證采用前臺自愿、后臺實名、本身設(shè)計密集高效等等。而且由于它是基于密碼的，所以有可追蹤性。如果使用數(shù)字貨幣有助于解決貧困地區(qū)假幣問題。再如，現(xiàn)在我國政府有大量財政補貼通過各種渠道發(fā)放，這些資金是不是真正到農(nóng)戶手里了？按照現(xiàn)在的方式，核實成本非常高，如果使用數(shù)字貨幣就能夠很容易地知道資金有沒有真正發(fā)放到要補貼的農(nóng)民手里。通過數(shù)字貨幣發(fā)放扶貧貸款能夠跟蹤到是否真正發(fā)放到符合條件的農(nóng)民手里，此外，還可以通過數(shù)字貨幣來跟蹤農(nóng)民是如何使用扶貧資金的，從而幫助我們更好地設(shè)計出扶貧政策。

科技金融在中國還是大有可為，目前中國還有8億農(nóng)民，仍然有1500多個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。盡管這些地方正規(guī)金融機構(gòu)不愿意去，而目前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行又未到這些地方，這些地區(qū)可以通過科技金融的方式來進行覆蓋。在中國發(fā)展科技金融解決普惠金融還有很多"硬件"優(yōu)勢，從物理條件來看，我國手機銀行發(fā)展的硬件已經(jīng)發(fā)展成熟，移動電話普及率達到95%，手機網(wǎng)銀規(guī)模超過5億戶，三大運營商全面采用4G牌照，所以我國采用科技金融去扶貧的條件已經(jīng)具備了，但是在"軟件"方面，當前還需要在以下方面進行完善：

一是需要有效的監(jiān)管框架。監(jiān)管框架對推動科技金融發(fā)展，保護消費者利益至關(guān)重要。比如，可以允許個人通過引動支付、存款賬戶賺取利息，允許銀行接收圖像、文檔作為實時了解客戶信息的步驟，強制規(guī)定一個識別系統(tǒng)，例如，肯尼亞的實踐?；蛘呖梢越⒁粋€全國性的生物識別數(shù)據(jù)庫，比如印度的有關(guān)實踐。再比如可以允許初創(chuàng)企業(yè)參與金融服務(wù)等等，這些都可以促進數(shù)字金融的發(fā)展。

二是在推動科技金融發(fā)展過程中要保護好消費者權(quán)益。監(jiān)管者可以要求在進行數(shù)據(jù)收集的時候，要明確獲得客戶的授權(quán)，針對授權(quán)要明確規(guī)定搜集到的不準確數(shù)據(jù)要根據(jù)客戶實際進行調(diào)整。同時要有存儲客戶數(shù)據(jù)的最小數(shù)據(jù)管理框架，透明使用用戶數(shù)據(jù)，維護客戶資金安全，這些規(guī)定可以為新產(chǎn)品開發(fā)和消費者保護營造良好的政策環(huán)境。

三是要縮小農(nóng)民和農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)字鴻溝。在貧困地區(qū)還有一個很大的問題就是金融消費者的教育普及，這也是政府需要推動做的事情。在座很多都是農(nóng)村金融機構(gòu)，我們普惠金融客戶有一個數(shù)字鴻溝，我們的農(nóng)村金融機構(gòu)也同樣存在這樣的數(shù)字鴻溝，包括有關(guān)部門對農(nóng)村金融機構(gòu)進行培訓，也要消除農(nóng)村金融機構(gòu)本身存在的數(shù)字鴻溝，才能更好地推動科技金融助力普惠金融發(fā)展。