每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

不知從何時(shí)起，“雙11”成為了購(gòu)物狂歡節(jié)，圍繞這個(gè)“節(jié)日”，也成就了一些企業(yè)和產(chǎn)品。就保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，讓人印象最深、第一時(shí)間想到的莫過(guò)于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，這款產(chǎn)品作為“雙11”的“吉祥物”，已經(jīng)成為每年保險(xiǎn)業(yè)關(guān)注較多的焦點(diǎn)之一。不過(guò)，值得注意的是，今年“雙11”，退運(yùn)險(xiǎn)“一枝獨(dú)秀”的地位正在被打破。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)紛紛在原有基礎(chǔ)上推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，約40多種，其保障范圍和針對(duì)人群也各不相同，但都是圍繞購(gòu)物流程而設(shè)計(jì)的，這些產(chǎn)品既具有個(gè)性化，同時(shí)兼顧保障性。換句話說(shuō)，圍繞“雙11”購(gòu)物節(jié)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)產(chǎn)品正日趨多元化。

對(duì)此現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這種結(jié)合購(gòu)物共生的保險(xiǎn)產(chǎn)品可有效解決消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)環(huán)節(jié)發(fā)生的大部分問(wèn)題，從而促成消費(fèi)達(dá)成。

產(chǎn)品覆蓋質(zhì)量、物流等環(huán)節(jié)

如今，“雙11”成交額突破千億的背后，消費(fèi)保險(xiǎn)的護(hù)航功不可沒(méi)。與往年不同的是，今年“雙11”鏈條上的保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，險(xiǎn)企提供的保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋了質(zhì)量、物流、售后、價(jià)格以及信用等不同環(huán)節(jié)。

如螞蟻金服聯(lián)合9家保險(xiǎn)公司推出五大類(lèi)30個(gè)消費(fèi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種：質(zhì)量保障類(lèi)（如衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、生鮮腐爛險(xiǎn)等）、物流保障類(lèi)(如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，物流破損險(xiǎn))、售后保障類(lèi)（如化妝品過(guò)敏險(xiǎn)）、價(jià)格保障類(lèi)（如保價(jià)險(xiǎn)）、信用保障類(lèi)（如訂單險(xiǎn)）等。

京東商城則推出龜速運(yùn)貨險(xiǎn)、價(jià)保險(xiǎn)、第三方賬戶安全險(xiǎn)、瘦身險(xiǎn)、交通全面保、延長(zhǎng)保修、無(wú)理由退換、意外換新險(xiǎn)等；此外，蘇寧電商“雙11”期間也推出了由蘇寧保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的“蘇寧延保”等。此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品成為今年“雙11”的一大亮點(diǎn)，銷(xiāo)售數(shù)據(jù)也相當(dāng)可觀。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅“雙11”當(dāng)天，螞蟻金服平臺(tái)就銷(xiāo)售出6億筆保單，平均每分鐘41萬(wàn)單,共計(jì)提供224億元保障金額；京東電商方面則有300萬(wàn)用戶領(lǐng)取了送貨龜速險(xiǎn)，同時(shí)涉及提升商家服務(wù)的電商保障險(xiǎn)二次購(gòu)買(mǎi)率提升60%。

值得注意的是，今年“雙11”受歡迎的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是大眾所熟知的傳統(tǒng)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)或車(chē)險(xiǎn)。如京東商城推出的龜速運(yùn)貨險(xiǎn)，其目的是為了保障電商平臺(tái)的物流時(shí)間。也就是說(shuō)，消費(fèi)者在11月11日當(dāng)天在任何電商平臺(tái)上購(gòu)物，如果發(fā)生訂單配送延遲，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，就可以獲得相應(yīng)的賠償。京東金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，其針對(duì)不同場(chǎng)景以及差異化的細(xì)分產(chǎn)品，給用戶設(shè)計(jì)同類(lèi)不同種的各種商品，這樣用戶在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，就會(huì)體會(huì)到量身定做，量體裁衣的感受。

不只是上述產(chǎn)品，“雙11”期間的“奇葩”保險(xiǎn)產(chǎn)品依然層出不窮。“今年‘雙11’期間，有一些聽(tīng)起來(lái)有些奇特，甚至有些喜感的保險(xiǎn)服務(wù)，比如物流破損險(xiǎn)、衣服褪色險(xiǎn)、鞋子脫膠險(xiǎn)、化妝品過(guò)敏險(xiǎn)、保價(jià)險(xiǎn)等。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘說(shuō)。

依托特定場(chǎng)景的產(chǎn)品料將增多

那么，這些聽(tīng)起來(lái)很奇怪的保險(xiǎn)產(chǎn)品為何會(huì)在“雙11”期間大放異彩，并讓消費(fèi)者和商家安心購(gòu)買(mǎi)呢？

“利用保險(xiǎn)機(jī)制促進(jìn)了消費(fèi)達(dá)成，從價(jià)格、質(zhì)量、物流等各環(huán)節(jié)提升消費(fèi)體驗(yàn)，化解售后糾紛，還提供意外損失后經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊活?lèi)保險(xiǎn)，都稱(chēng)為消費(fèi)保險(xiǎn)。”螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總監(jiān)梁越平表示，這些產(chǎn)品可以解決一些讓買(mǎi)家和賣(mài)家特別頭疼的問(wèn)題。

例如尿不濕過(guò)敏險(xiǎn)，由于很多消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)尿不濕產(chǎn)品后，在給孩子使用的過(guò)程中會(huì)紅屁股，從而發(fā)生退貨、消費(fèi)者投訴等糾紛，不僅給商家的盈利和信譽(yù)帶來(lái)問(wèn)題，還影響消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)。該保險(xiǎn)產(chǎn)品就是因此而生，目標(biāo)人群是網(wǎng)上賣(mài)尿不濕商品的那些商家，這些難以定責(zé)的損失都由保險(xiǎn)來(lái)覆蓋，商家并不會(huì)因?yàn)橥对V率上升而影響店鋪信譽(yù)，同時(shí)降低客服壓力和人工成本，消費(fèi)者更輕松便捷的處理售后問(wèn)題。

“如果我的店鋪沒(méi)有打上保險(xiǎn)的標(biāo)簽，消費(fèi)者就會(huì)沒(méi)完沒(méi)了的問(wèn)：陶瓷在路上碎了怎么辦、剛買(mǎi)就降價(jià)怎么辦、大件家具要退貨誰(shuí)付運(yùn)費(fèi)……現(xiàn)在一看有保險(xiǎn)的標(biāo)簽，都不問(wèn)了，直接下單，最后因?yàn)楦鞣N原因要退、換、驗(yàn)貨，我們也不用去扯是誰(shuí)的責(zé)任，直接由保險(xiǎn)賠付了。”一位家裝電商的負(fù)責(zé)人夏維君表示。

從上述情況不難看出，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的誕生符合了當(dāng)下電商購(gòu)物場(chǎng)景的需求。

“保險(xiǎn)的魅力不僅是賠錢(qián)，而在投保之前的情緒和投保之后的風(fēng)險(xiǎn)管理。”梁越平表示。

某保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟(jì)新聞》交流時(shí)表示，這種依托特定場(chǎng)景和中介平臺(tái)的保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定會(huì)越來(lái)越多，因?yàn)橄M(fèi)行為的多元化需要這些產(chǎn)品。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)也在完善，也給了這些產(chǎn)品的誕生提供了技術(shù)依托。