每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O

消費(fèi)貸款規(guī)?？焖僭鲩L，消費(fèi)金融正在成為行業(yè)新的藍(lán)海。

7月26日，平安銀行和尼爾森公司發(fā)布的《中國消費(fèi)者借貸觀念及借貸行為白皮書》（以下簡稱《白皮書》）顯示，2012年中國消費(fèi)貸款（統(tǒng)計(jì)口徑：消費(fèi)貸款余額包含所有的居民消費(fèi)貸款，包括房屋按揭貸款、無抵押消費(fèi)貸款等）余額為10.4萬億元，房屋按揭貸款余額為8.1萬億元；到2015年，消費(fèi)貸款余額已達(dá)19萬億元，其中房屋按揭貸款余額為14.2萬億元。

大眾型客戶是未來增長點(diǎn)

根據(jù)《白皮書》，在2012~2015年，中國消費(fèi)貸款整體保持了年均22%的高速增長，而除房貸外的其他消費(fèi)貸款余額年均增速更達(dá)到28%，顯示了消費(fèi)貸款需求日益旺盛，用途日趨多元化。

分析人士認(rèn)為，居民的消費(fèi)需求巨大，消費(fèi)市場前景廣闊，對于消費(fèi)金融業(yè)來說是重大利好。然而在我國，企業(yè)是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，在總體信貸余額中占比超過70%，傳統(tǒng)的銀行貸款和信用卡體系，已難以滿足人們?nèi)找嬖鲩L的消費(fèi)信貸需求。

根據(jù)《白皮書》，大眾型客戶將成為消費(fèi)金融未來的增長點(diǎn)。由于傳統(tǒng)銀行金融將服務(wù)重點(diǎn)放在了中高凈值客戶群體，大眾型客戶的金融服務(wù)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)未被滿足。同時(shí)，由于大眾型客戶往往缺乏有效的抵/質(zhì)押物和完善的信用記錄，在需要融資服務(wù)時(shí)難以方便地獲得銀行貸款。隨著消費(fèi)金融市場的壯大和風(fēng)控技術(shù)的深入發(fā)展，消費(fèi)金融對客戶的進(jìn)一步覆蓋將成為可能，大眾型客戶將成為推動消費(fèi)金融市場持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)勁動力。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，2015年我國信用卡發(fā)卡數(shù)量共4.32億張，人均持卡量僅0.3張；而美國有約15億張信用卡，人均持卡量超過5張。拍拍貸CEO張俊表示，中國有5億互聯(lián)網(wǎng)非信用卡人群，仍未被傳統(tǒng)金融所覆蓋，難以享受到消費(fèi)信貸服務(wù)。

不過，隨著市場的不斷發(fā)展和完善，越來越多的機(jī)構(gòu)加入了消費(fèi)金融服務(wù)的市場。目前，中國提供消費(fèi)金融服務(wù)的商業(yè)機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、電商企業(yè)和P2P借貸平臺四類。

P2P平臺拍拍貸最新提供的數(shù)據(jù)顯示，2013年轉(zhuǎn)型個(gè)人消費(fèi)借款的拍拍貸，其業(yè)績近兩年開始以倍數(shù)級“瘋狂”增長。根據(jù)拍拍貸最新發(fā)布的2016半年報(bào)，拍拍貸二季度共促成交易40.94億，同比增長383.05%。

根據(jù)《白皮書》，商業(yè)銀行和持牌消費(fèi)金融公司的消費(fèi)金融服務(wù)系統(tǒng)相對成熟，金融產(chǎn)品更專業(yè)全面，未來發(fā)展方向是將傳統(tǒng)的金融服務(wù)代入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場景中去。而電商企業(yè)由于擁有成熟的互聯(lián)網(wǎng)平臺和大量的客戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，在小額、場景式消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展迅猛。 P2P 借貸平臺作為新興的參與者，也有相當(dāng)?shù)挠绊懥Α?/p>

向金融機(jī)構(gòu)借款成首選

根據(jù)尼爾森公司的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在面臨資金需求時(shí)，消費(fèi)者主要考慮向兩種資金來源謀求借款，其中，考慮向金融機(jī)構(gòu)申請無抵押貸款的消費(fèi)者高達(dá)71%，金融機(jī)構(gòu)是最多消費(fèi)者選擇的資金來源，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過選擇向親戚朋友借貸的比例51%。在南部地區(qū)，持這一態(tài)度的消費(fèi)者更達(dá)到75%。

《白皮書》中提到，隨著貸款的日益普及和信貸觀念的成熟，許多消費(fèi)者已經(jīng)不認(rèn)為向金融機(jī)構(gòu)貸款有傷顏面，也逐漸認(rèn)識到向親朋借錢產(chǎn)生的“人情債”可能對雙方關(guān)系產(chǎn)生不利影響，因此寧可選擇為資金付費(fèi)。還有些消費(fèi)者表示向熟人借錢不好開口，而向?qū)I(yè)的金融機(jī)構(gòu)借款則不存在這方面的顧慮。“向金融機(jī)構(gòu)借款得到消費(fèi)者的接受與認(rèn)可，體現(xiàn)了消費(fèi)者借貸觀念的成熟和貸款市場的巨大潛力。”

不過，調(diào)查顯示，消費(fèi)者在選擇不同的消費(fèi)貸款機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品時(shí)最關(guān)注的是產(chǎn)品屬性，尤其是利率（49%）和貸款額度（36%）。其中，“提升生活品質(zhì)”消費(fèi)用途將成為消費(fèi)貸款快速增長的著力點(diǎn)結(jié)合中國消費(fèi)者的消費(fèi)現(xiàn)狀與期望，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，57%的消費(fèi)者認(rèn)同消費(fèi)貸款產(chǎn)品對提前享受品質(zhì)生活有幫助。而從貸款的用途上來看，裝修、數(shù)碼產(chǎn)品及奢侈品是被提及頻率最高的貸款用途。

平安銀行副行長蔡麗鳳表示，“大消費(fèi)時(shí)代已經(jīng)到來”。這意味著消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)不僅僅是一個(gè)銷售服務(wù)渠道，還將帶來整個(gè)消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)的深刻改變。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)甚至跨行業(yè)合作空間更大，新型消費(fèi)金融產(chǎn)品將大量出現(xiàn)。