每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁園    

每經(jīng)記者 袁園

隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化在全國鋪開，精準(zhǔn)細(xì)分客戶群、專業(yè)化定制成為險(xiǎn)企搶奪用戶的新戰(zhàn)場。

6月27日，安盛天平發(fā)布在京“好司機(jī)省更多”戰(zhàn)略，通過引入車型定價(jià)模式，旨在為擁有良好駕駛行為和習(xí)慣的好司機(jī)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

這并非是安盛天平獨(dú)有的創(chuàng)新。事實(shí)上，隨著商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場的推進(jìn)，自主定價(jià)風(fēng)漸起，險(xiǎn)企聯(lián)手第三方引入U(xiǎn)BI技術(shù)（基于車主駕駛行為定價(jià)的形式）實(shí)現(xiàn)對車險(xiǎn)保費(fèi)的精準(zhǔn)定價(jià)已成為業(yè)內(nèi)的一個趨勢。

對此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，引入U(xiǎn)BI旨在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，但是目前車主駕駛的很多行為指標(biāo)難以量化，想要深入開拓這一市場仍需時間。

怎樣確定“好司機(jī)”

安盛天平發(fā)布的“好司機(jī)省更多”戰(zhàn)略，旨在為擁有良好駕駛行為和習(xí)慣的好司機(jī)提供更優(yōu)秀、更貼心的服務(wù)。而什么是好司機(jī)呢？安盛天平首席戰(zhàn)略官、健康險(xiǎn)事業(yè)部CEO袁穎暉對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，擁有良好的駕駛習(xí)慣，具有“安全、責(zé)任、愛心”等標(biāo)簽的司機(jī)都可以定位成好司機(jī)。對于這樣的客戶，將為其提供更“省錢、省時、省心”的服務(wù)。其實(shí)，這類客戶也能降低公司整體風(fēng)險(xiǎn)。

怎樣找到這些“好司機(jī)”？袁穎暉表示，這需要進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析。事實(shí)上，安盛集團(tuán)在數(shù)字化創(chuàng)新領(lǐng)域的投入十分可觀。2013年~2015年，AXA投資9.5億歐元用于集團(tuán)數(shù)字化項(xiàng)目；2015年，AXA將3項(xiàng)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目落地亞洲——上海、香港、新加坡；2016年1月，AXALab與清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院、麻省理工學(xué)院合作，進(jìn)行微信商業(yè)模式的研究。

據(jù)介紹，安盛天平利用修正過的AXA定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)了向O2O經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。“目前，我們從BAT獲取數(shù)據(jù)，通過AXA模型對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，從而獲取‘好司機(jī)’。”袁穎暉進(jìn)一步指出，“其實(shí)，在歐洲，AXA早就實(shí)現(xiàn)了通過大數(shù)據(jù)分析獲取客戶的數(shù)字化營銷。在國內(nèi)，數(shù)字化創(chuàng)新存在一定風(fēng)險(xiǎn)，比如，大數(shù)據(jù)的獲取渠道，客戶資料的隱私保護(hù)、以及通過什么場景滿足客戶等，都需要進(jìn)一步探索。”

大數(shù)據(jù)成險(xiǎn)企搶占市場利器

事實(shí)上，試圖通過大數(shù)據(jù)來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)的險(xiǎn)企不只安盛天平一家。自車險(xiǎn)費(fèi)率改革推行以來，險(xiǎn)企紛紛跟大數(shù)據(jù)公司合作，以實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)費(fèi)率的定制化服務(wù)。

據(jù)悉，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式是以“新車購置價(jià)+上一年度理賠次數(shù)”為主要因素計(jì)算保費(fèi)。而改革后，則是由“車型定價(jià)+風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)”為核心計(jì)算保費(fèi)。從業(yè)人士表示，原來所有的車主在保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上并沒有差異，這本身對車主來說就是不公平的。而車險(xiǎn)費(fèi)率市場化、定制化之后，這些不公平的因素會逐漸被降低。據(jù)了解，目前除了人保、平安、太保三家大型險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利外，其他公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)均存在不同程度的虧損，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)顯得尤為重要。

在此情況下，有車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企也紛紛牽手大數(shù)據(jù)公司，來為車險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)服務(wù)。最為大眾熟悉的就是眾安保險(xiǎn)的保骉車險(xiǎn)，它是完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)用戶分析的。嗅到商機(jī)的險(xiǎn)企也紛紛聯(lián)手第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，以期望通過UBI甄別風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶、降低賠付率、減少營銷成本。而對于小保險(xiǎn)公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

“如果車險(xiǎn)費(fèi)率市場化全面放開，UBI的滲透率在2020年將達(dá)到25%，市場規(guī)模接近3000億元。”興業(yè)證券預(yù)估未來市場規(guī)模。

不過，從業(yè)人員認(rèn)為，引入U(xiǎn)BI旨在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定價(jià)，但是目前車主駕駛的很多行為指標(biāo)難以量化，在短時間內(nèi)，UBI車險(xiǎn)模式要大規(guī)模鋪開還并不容易。制約的關(guān)鍵因素在于行車數(shù)據(jù)的硬件和技術(shù)均不成熟，而且數(shù)據(jù)積累本身需要時間沉淀，中國的汽車保有量超過1.5億，即便是專注于OBD數(shù)據(jù)的公司，能掌握的數(shù)據(jù)規(guī)模也還不夠大。