每經(jīng)編輯 每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園    

每經(jīng)實(shí)習(xí)記者 袁園

據(jù)北京商報(bào)報(bào)道稱，近日，一份保險(xiǎn)監(jiān)管部門直指部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部文件在網(wǎng)上流傳，關(guān)于借助互助提供保障服務(wù)是否可行隨即引起了熱議。報(bào)道稱，名為《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》的送閱信息文件中提到，部分互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患，并以“夸克聯(lián)盟”為典型模式，提示風(fēng)險(xiǎn)。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，截至發(fā)稿時(shí)，保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”并未停止或下架，所有的注冊(cè)、繳費(fèi)等流程仍可進(jìn)行。

保保集相關(guān)工作人員對(duì)記者稱，由于考慮不周全，這一產(chǎn)品確實(shí)存在缺陷，目前，夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào)，相關(guān)結(jié)果會(huì)在保保集網(wǎng)站公布。對(duì)于已經(jīng)加入的會(huì)員，保保集工作人員表示，會(huì)員繳納的錢不會(huì)出問(wèn)題，所有的保障也會(huì)按照計(jì)劃進(jìn)行。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士表示，車險(xiǎn)互助商業(yè)味道太濃，不具有公益性，而且以高額回報(bào)為吸引，容易引起跟風(fēng)炒作，導(dǎo)致不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。其次，資金管理和可行性也是監(jiān)管層尤為擔(dān)憂的一個(gè)問(wèn)題，特別是資金管理方面存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

事實(shí)上，去年保監(jiān)會(huì)已對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的各種“互助計(jì)劃”發(fā)布了兩次公開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)提示。

●“夸克聯(lián)盟”被點(diǎn)名

近日，據(jù)北京商報(bào)報(bào)道稱，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部起草的內(nèi)部文件《建議關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)公司涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)》指出，近期，部分互聯(lián)網(wǎng)公司脫離保險(xiǎn)監(jiān)管，以“駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”、“第一家UBI車險(xiǎn)公司”等名義面向社會(huì)公眾開(kāi)展車輛風(fēng)險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)，涉嫌非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)消費(fèi)者利益保護(hù)和市場(chǎng)秩序維護(hù)帶來(lái)隱患。并以“夸克聯(lián)盟”為例，對(duì)此類涉嫌非法經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的問(wèn)題進(jìn)行分析。

上述報(bào)道稱，今年 3 月 22 日，微信公眾號(hào)“保保集微服務(wù)”發(fā)布“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，宣布消費(fèi)者支付9元初始加入費(fèi)用即可成為會(huì)員。若會(huì)員駕駛車輛發(fā)生交通事故，在交強(qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)賠付后，超額部分可享受最高80萬(wàn)元車損和人傷保障額度。

公開(kāi)信息顯示，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”由“夸克聯(lián)盟”提出，“夸克聯(lián)盟”是“保保集”旗下產(chǎn)品，二者均由上海卓保網(wǎng)絡(luò)科技有限公司運(yùn)營(yíng)。

同時(shí)，“夸克聯(lián)盟”首輪獲得1000萬(wàn)元投資后，正在積極尋找后續(xù)融資，但一直未果。此外，“夸克聯(lián)盟”在開(kāi)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)前，還吸納其他會(huì)員費(fèi)，會(huì)員費(fèi)在該公司內(nèi)部形成資金池，規(guī)模應(yīng)在400萬(wàn)元以上。

值得注意的是，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲得的文件顯示，該文件送閱日期是4月1日，但時(shí)至今日，保保集網(wǎng)站的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”仍未下架或停止，所有的注冊(cè)、繳費(fèi)等流程還在開(kāi)放中。

保保集工作人員在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，由于考慮不周全，這一產(chǎn)品確實(shí)存在缺陷，目前夸克聯(lián)盟正在積極溝通協(xié)調(diào)，相關(guān)結(jié)果會(huì)在保保集網(wǎng)站公布。對(duì)于已經(jīng)加入的會(huì)員，保保集工作人員表示，會(huì)員繳納的錢不會(huì)出問(wèn)題，所有的保障也會(huì)按計(jì)劃進(jìn)行。

●資金安全和道德風(fēng)險(xiǎn)存疑

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者登錄保保集網(wǎng)站發(fā)現(xiàn)，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”打出的宣傳是“9元加入，最高80萬(wàn)元三者補(bǔ)充保障”，但實(shí)際上還存在不少限制條件。

保保集網(wǎng)站顯示，加入會(huì)員后可享受兩類互助金額：一、傷殘和死亡的最高互助金為30萬(wàn)元；二、豪車車損最高互助金為50萬(wàn)元。但這些互助金均是在劃分交通事故責(zé)任占比，并減去交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)之后計(jì)算的，也就是說(shuō)最為大眾擔(dān)心的三者人傷賠償占比很低，并且只承擔(dān)超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)責(zé)任以外的賠償。

同時(shí)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃還在申請(qǐng)互助資格和互助責(zé)任方面進(jìn)行限定。如，“未購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)且低于20萬(wàn)第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)的”不予互助；“一年內(nèi)互助過(guò)一次的，同一事故申請(qǐng)過(guò)一次的”不予互助；“未超過(guò)保險(xiǎn)公司第三者限額的及保險(xiǎn)公司不予賠付的”不予互助等。

截至4月11日15時(shí)，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”公布的加入會(huì)員人數(shù)為30019人，眾籌金額為343909元。按照保保集網(wǎng)站信息計(jì)算，為了保證出險(xiǎn)會(huì)員能從夸克平臺(tái)及時(shí)、確定地拿到保障資金，充分保障每一位參與會(huì)員的利益，會(huì)員賬戶余額需大于等于9元，低于9元時(shí)，需及時(shí)補(bǔ)充到9元以上，互助金額是有可能達(dá)到三十多萬(wàn)的。

不過(guò)，“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”規(guī)定，會(huì)員單筆捐助最高額為3元，在有會(huì)員符合捐助條件時(shí)，夸克平臺(tái)會(huì)從個(gè)人賬戶中代理扣除相應(yīng)金額，用于互助事宜。按照目前“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃”的參與人數(shù)計(jì)算，意味著僅能從會(huì)員賬戶里調(diào)動(dòng)9萬(wàn)多元的互助金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于網(wǎng)站上宣傳的80萬(wàn)元金額的保障。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，類似的“互助計(jì)劃”收入?yún)^(qū)區(qū)幾元錢會(huì)費(fèi)明顯無(wú)法滿足車險(xiǎn)賠付之需，其賠付資金來(lái)源一般可能有兩種渠道，一種是依靠持續(xù)不斷地吸收新會(huì)員來(lái)擴(kuò)大資金池，用后期會(huì)費(fèi)滿足前期會(huì)員的賠付申請(qǐng)；另一種是通過(guò)超低價(jià)格做大客戶規(guī)模，然后博取新一輪風(fēng)險(xiǎn)投資，將投資款用作賠付。一旦增員、融資遇到困難或因其他原因?qū)е卢F(xiàn)金流斷裂，后期賠付承諾無(wú)法兌現(xiàn)，平臺(tái)關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)就很大。

資金安全也是監(jiān)管部門和業(yè)內(nèi)人士所擔(dān)憂的問(wèn)題。這類“互助計(jì)劃”由于其收費(fèi)、開(kāi)戶等所有經(jīng)營(yíng)行為，脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，難以保證不被挪作他用。如果存在非法集資或其他詐騙行為，消費(fèi)者利益將受到極大侵害。

●保監(jiān)會(huì)多次提示“相互保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一部分，在國(guó)外已經(jīng)有著多年的發(fā)展歷史，而且成為世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上最主要的形式之一。

然而，相互保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)發(fā)展卻相對(duì)緩慢。2015年初，保監(jiān)會(huì)首次印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，以促進(jìn)相互保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。在相互保險(xiǎn)監(jiān)管新規(guī)的促進(jìn)下，國(guó)內(nèi)涌現(xiàn)出一批相互保險(xiǎn)組織。如e互助、互助家、人人互保等平臺(tái)。但其中的風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來(lái)。

2015年，保監(jiān)會(huì)發(fā)出過(guò)兩次風(fēng)險(xiǎn)提示，指出一些以“××互助”、“××聯(lián)盟”等為名的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出多種與相互保險(xiǎn)形式類似的“互助計(jì)劃”，部分“互助計(jì)劃”借助保險(xiǎn)名義進(jìn)行宣傳，極易造成保險(xiǎn)消費(fèi)者將其與保險(xiǎn)產(chǎn)品混淆。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者梳理發(fā)現(xiàn)，多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)在保障內(nèi)容和資金去向等方面的信息公布不明確，而且也沒(méi)有相關(guān)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。但《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》對(duì)相互保險(xiǎn)組織的成立條件、資金運(yùn)作等方面都進(jìn)行了明確規(guī)定。如：一般相互保險(xiǎn)組織需要滿足“有不低于1億元人民幣的初始運(yùn)營(yíng)資金”及“有不低于500個(gè)初始會(huì)員”等主要設(shè)立條件；相互保險(xiǎn)的資金運(yùn)用也僅限于銀行存款、國(guó)債等保監(jiān)會(huì)認(rèn)定的低風(fēng)險(xiǎn)固定收益類產(chǎn)品等。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系教授王緒瑾表示，相互保險(xiǎn)的好處是可以防止保費(fèi)的流失，在享受稅收方面優(yōu)惠的同時(shí)，還可以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展相互保險(xiǎn)可有效促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)組織形式的多樣化、促進(jìn)國(guó)民保險(xiǎn)保障水平的提高，但由于監(jiān)管、市場(chǎng)等多方面的原因，相互保險(xiǎn)快速發(fā)展還需要一些時(shí)間。

據(jù)記者了解，國(guó)內(nèi)目前僅有陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司一家。雖有消息稱部分公司已經(jīng)向保監(jiān)會(huì)遞交了相互保險(xiǎn)牌照的申請(qǐng)，但是目前仍未有企業(yè)拿到保監(jiān)會(huì)的批復(fù)。