原標(biāo)題：內(nèi)地客戶通過“香港賬號”繼續(xù)繞道購買香港保險

近日，香港部分保險公司發(fā)布內(nèi)部通告，暫停內(nèi)地消費(fèi)者在香港用銀聯(lián)卡或網(wǎng)上繳費(fèi)等方式支付保費(fèi)，主要限制香港人壽保單。因此，這也意味著，內(nèi)地居民購買香港的長期保險時，銀聯(lián)卡單筆交易5000美元的“限制”，已直接成為“叫停”。

不過，赴港購買大額保單的路似乎仍舊沒有被堵死。近日《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，不少香港代理人推薦客戶提前在內(nèi)地辦好“香港賬戶”，之后再赴港買保險。

赴港買保險沒戲了？

日前，部分保險中介機(jī)構(gòu)收到數(shù)家香港保險公司下發(fā)的通知稱，自3月14日起，暫停內(nèi)地居民以銀聯(lián)卡以及通聯(lián)支付繳納保費(fèi)來購買香港保險。

今年2月份，銀聯(lián)國際剛剛發(fā)布指引，持銀聯(lián)銀行卡在香港購買保險，將有單卡單筆5000美元的限額。難道說，這5000美元的限制，已經(jīng)成了“全面禁止”？（詳見《銀聯(lián)卡境外交易限額5000美元：劍指香港保險》）

記者發(fā)現(xiàn)，同時也有保險中介機(jī)構(gòu)表示，禁止的是購買境外人壽保險及投資產(chǎn)品，仍允許每次購買3萬元人民幣以下的個人意外保險、醫(yī)療保險等產(chǎn)品。

不過，值得注意的是，根據(jù)廣發(fā)證券此前的研報(bào)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，香港的長期保險業(yè)務(wù)基本可以理解為壽險業(yè)務(wù)，分為投資連結(jié)險和非投資連結(jié)險，而非投資連結(jié)險又可分為終身、儲蓄、定期三類。總體來看，香港市場中，非投連險的規(guī)模占據(jù)長期業(yè)務(wù)個人壽險的70%。因此，可以理解為，香港保險市場的“大頭”，是這次被叫停的“關(guān)鍵”。

不過，禁止是否就意味著“此路不通”了呢？

就在2月份銀聯(lián)刷卡被“收緊”的背景下，部分香港保險公司仍通過多次刷卡和網(wǎng)上繳費(fèi)等方式繼續(xù)“繞過監(jiān)管”。（詳見《保險“越獄”付款上限仍高達(dá)百萬港元》）

而就在近日，一位營銷員李先生告訴《證券日報(bào)》記者，在今年3月初，其所在保險公司還簽下了一單年繳保費(fèi)在6000萬港元左右的“內(nèi)地客戶”保單。

如果按照銀聯(lián)卡每筆5000美元的規(guī)定計(jì)算，6000萬港元的保險大概需要刷卡1500多次，這個數(shù)字聽起來有些令人震驚。不過，這一筆客戶并沒有刷卡那么次，而是通過兩筆373.8045萬美元的支票簽成。

但是，這一筆如此大額的保單究竟是如何簽成的，這位香港保險的營銷員并沒有向記者透露具體細(xì)節(jié)。不過，對于記者的詢問，李先生表示，可以先辦個“香港賬戶”，通過香港賬戶支票繳付保費(fèi)或香港銀行賬戶網(wǎng)銀繳費(fèi)。

無獨(dú)有偶，記者發(fā)現(xiàn)，“香港賬戶”的說法并非李先生一人。代理人瑪麗也對客戶表示，之前已經(jīng)辦好人民幣銀聯(lián)自動轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)的客戶也需要注意，這兩種方式已不能續(xù)交保費(fèi)?，F(xiàn)在需要客戶先在所在城市銀行開設(shè)“香港賬戶”。比如，某行的亞洲卡、港通卡、香港一卡通等。并表示，可以詳盡地指導(dǎo)客戶辦理，同時指導(dǎo)客戶如何轉(zhuǎn)賬，如何減少轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)等。

此外，有媒體報(bào)道，目前香港保險公司還可以接受內(nèi)地居民跨境電匯繳付保費(fèi)，若內(nèi)地居民可以將美金或港元電匯至香港，香港保險公司可以接受無上限金額的跨境電匯繳費(fèi)。

內(nèi)地人買走香港1/4保險

保險公司、代理人如此費(fèi)盡心機(jī)為內(nèi)地居民想方法繞過監(jiān)管，香港保險有這么火爆？

近期，香港保險業(yè)監(jiān)理處公布了2015年香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)數(shù)據(jù)，去年香港保險業(yè)的毛保費(fèi)總額為3658億港元，與2014年比較上升了10.9%，其中包括個人人壽及年金在內(nèi)的長期有效業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入總額較2014年上升11.9%至3198億港元，而一般保險業(yè)務(wù)的毛保費(fèi)與2014年比較增長4.7%至460億元。

值得注意的是，內(nèi)地人在港購買保險增長迅猛。去年保險業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的保單，其新造保單保費(fèi)錄得316億港元，占香港保險業(yè)個人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的24.2%。2010年內(nèi)地人在港買保險還僅為44億港元，占當(dāng)年個人業(yè)務(wù)總新造保單保費(fèi)的7.5%。到了2012年內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)達(dá)到99億港元，占比達(dá)12.8%，到2014年時突破200億港元，達(dá)到244億港元，占比升至21.4%。

雖然，香港的旅游熱在逐漸恢復(fù)平穩(wěn)，但是香港的保險熱，卻依舊熱忱。

究其原因，首先，高端客戶對于保險需求的越來越大；其次，香港保險可以為客戶配置港元、美元資產(chǎn)，同時高額保單的質(zhì)押也成為不少客戶“套現(xiàn)”的主要手段；此外，香港的重疾險等因與內(nèi)地產(chǎn)品存在部分精算差別而更有吸引力。

除此之外，更值得注意的是，內(nèi)地人買香港保單，無法忽略的保險代理人這一環(huán)節(jié)。如今，隨著香港保險越來越受歡迎，不少內(nèi)地保險公司的代理人，都在紛紛“轉(zhuǎn)戰(zhàn)”香港。

一位香港保險經(jīng)紀(jì)公司的工作人員對《證券日報(bào)》記者表示，很多此前已積累大量高端客戶資源的保險營銷員，成為香港保險名副其實(shí)的“主力”，“他們或?yàn)榭蛻舸顦?，或親自上場。”

政策尚未開放

日前，國家外匯管理局召開新聞發(fā)布會，就居民在境外購買保險進(jìn)行了回應(yīng)。外匯局方面表示，居民到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險存在風(fēng)險，因?yàn)楝F(xiàn)行的外匯管理政策尚未對其開放。

外匯局綜合司司長王允貴對記者表示，中國的居民個人到境外去購買相關(guān)的保險，首先要符合中國保險監(jiān)督管理部門的政策規(guī)定。其次，應(yīng)該是符合外匯管理政策的有關(guān)規(guī)定。

外匯管理對于境內(nèi)居民個人到境外買保險是分兩種情況的，一種情況是中國的境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務(wù)活動，還有留學(xué)等，要購買個人的人身意外險、疾病保險。第二種情況就是大陸居民個人到境外去買人壽保險和投資返還分紅類保險。

王允貴介紹：“前者屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，政策明確予以支持；而后者屬于金融和資本項(xiàng)下的交易，對這種保險類產(chǎn)品現(xiàn)行的外匯管理政策和法規(guī)未明確允許，這樣的交易存在風(fēng)險。”

此外，外匯局對于此前受矚目的5000美元限制再次作了說明：2016年1月，中國銀聯(lián)對境外的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有些境外收單機(jī)構(gòu)在規(guī)避外匯管理政策。其實(shí)，2004年和2010年，外匯局發(fā)了兩個關(guān)于銀行卡的有關(guān)政策規(guī)定，里面明確支持境內(nèi)居民個人到境外買屬于服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下的保險類產(chǎn)品，但單筆交易金額不得超過5000美元。然而，中國銀聯(lián)今年1月份在境外調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有些境外機(jī)構(gòu)在規(guī)避外匯管理局的相關(guān)政策，因而請相關(guān)收單機(jī)構(gòu)調(diào)整，相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)也做了很好的配合。

編輯：姚祥云 審核：向江林