隨著銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們的支付方式日趨多元化、多樣化，既有傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付，也有線下刷卡支付，還有基于互聯(lián)網(wǎng)的移動支付，滿足了不同用戶的差異化需求。金融與科技的進(jìn)步和融合，改變著我們的生活，方便了日常消費。未來支付領(lǐng)域還將發(fā)生哪些變化？什么樣的支付方式更便捷？本期我們聚焦支付方式，圍繞刷卡支付、移動支付和現(xiàn)金支付的熱點話題，分析行業(yè)之變，展望全新圖景，希望能為消費者選擇適合自己的支付方式提供參考。

——編者

銀行卡創(chuàng)新支付方式正不斷亮相

手機(jī)刷卡炫又爽

在北京朝陽區(qū)一家便利店，張杰選好商品后走向收銀臺，掏出手機(jī)在POS機(jī)的“閃付”感應(yīng)區(qū)一揮，就完成了付款。“現(xiàn)在花錢方便多了，節(jié)約時間，還不用擔(dān)心丟錢。”張杰說。

讓張杰享受便利的，是中國銀聯(lián)去年底推出的一項新支付方式——“云閃付”，只需一部具備近場通訊（NFC）功能的手機(jī)或一張銀行芯片卡，就可在POS機(jī)上進(jìn)行非接觸支付。目前，全國具備非接觸支付能力的POS受理終端超過700萬臺，到明年5月，我國所有POS終端都將支持這種非接觸支付功能。

從“揣著鈔票買東西”到“一部手機(jī)走天下”，銀行卡支付環(huán)境不斷優(yōu)化，人們對銀行卡的依賴性越來越強(qiáng)，支付方式也發(fā)生了很大變化。

數(shù)據(jù)顯示，今年春節(jié)期間（除夕至正月初六）銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易總金額達(dá)到3121億元，較去年同期增長31%，其中老百姓日常類刷卡消費金額超千億元。而在春節(jié)前一周的交易高峰期，銀聯(lián)卡分別以單日1.07億筆的交易量和2950億元的金額，創(chuàng)出歷史新高。

僅僅10多年前，我國大眾的日常消費還幾乎全是用現(xiàn)金。2003年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的交易中ATM業(yè)務(wù)占比近八成，居民主要用來提取現(xiàn)金再去消費，直接刷卡比例僅兩成。隨著用卡環(huán)境逐步改善，2015年P(guān)OS刷卡業(yè)務(wù)量已超過一半，ATM業(yè)務(wù)則下降到1/3左右，取現(xiàn)不再是銀行卡的最大用途，消費者對現(xiàn)金的依賴性逐步減弱。

中國銀聯(lián)數(shù)據(jù)分析師陳漢介紹，國際上有一個通用的指標(biāo)叫銀行卡滲透率，指剔除房地產(chǎn)、大宗批發(fā)等交易后，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的比例，發(fā)達(dá)國家這個指標(biāo)一般都達(dá)到40%—50%，2002年之前我國不到5%，2008年已超過25%，2015年末接近50%。

近年來，我國銀行卡交易額持續(xù)快速攀升，從2013年到2015年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額分別達(dá)32.3萬億元、41.1萬億元和53.9萬億元，增幅分別為48%、27%和31%。2015年一季度，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)全球交易總額達(dá)到11.8萬億元，據(jù)相關(guān)研究分析，中國銀聯(lián)首次在交易額上超過VISA，成為全球最大銀行卡清算組織。

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使創(chuàng)新支付方式不斷涌現(xiàn)，移動互聯(lián)網(wǎng)的交易份額也在逐步增加。

上海的白領(lǐng)黃靜是一位“愛卡族”，手上持有多家銀行的信用卡，可以享受多家銀行的刷卡優(yōu)惠，但卡片管理成了難題，隨著“銀聯(lián)錢包”的推出，黃靜的煩惱迎刃而解。

作為互聯(lián)網(wǎng)與移動支付的創(chuàng)新產(chǎn)品，“銀聯(lián)錢包”綁定銀行卡后，就可一站式查詢所有卡片的交易明細(xì)、交易偏好及消費權(quán)益。實現(xiàn)線上交易的同時，還有在線辦卡、水電煤繳費、信用卡還款、手機(jī)充值、匯率查詢等功能。“正適合像我這樣有多張銀行卡的持卡人，太方便了！”黃靜說。

從交易數(shù)據(jù)看，今年春節(jié)期間，雖然絕對量上銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)交易仍以POS機(jī)為主，但從增幅來看，POS機(jī)金額僅為17%，移動互聯(lián)網(wǎng)等渠道的線上業(yè)務(wù)達(dá)到170%。截至目前，中國銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)與移動支付用戶數(shù)已超過3億，接入發(fā)卡銀行超過500家，成為越來越多消費者的支付新選擇。

第三方支付連接數(shù)十萬線下商戶

移動支付新生態(tài)

當(dāng)很多人還在掂量春節(jié)紅包讓“零錢包”鼓了多少，騰訊近日宣布，自3月1日起，對從零錢到銀行卡的超額提現(xiàn)收取手續(xù)費，轉(zhuǎn)賬恢復(fù)免費。從3月1日起計算，每位用戶有終身累計1000元免費提現(xiàn)額度，超出1000元部分按銀行費率收取手續(xù)費，目前費率均為0.1%，每筆最少收0.1元。

這讓部分已習(xí)慣微信支付的用戶抓緊趁著收費前把錢轉(zhuǎn)出來。“平時我把幾千塊錢放到零錢包里，上京東買東西方便，現(xiàn)在先轉(zhuǎn)出來再說。到時候收費了，這錢進(jìn)進(jìn)出出的雖然沒多少，但‘蚊子腿’也是錢，次數(shù)多了也不少，以后可以嘗試一下別的支付方式。”習(xí)慣于網(wǎng)購的黃穎說。

一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的收費舉措，引發(fā)如此大的震動，可見移動支付在當(dāng)下百姓生活中的分量。今年春節(jié)期間，微信紅包和支付寶紅包讓移動支付再次顯現(xiàn)驚人能量。數(shù)據(jù)統(tǒng)計，春節(jié)5.16億人參與微信紅包，紅包總收發(fā)次數(shù)達(dá)到321億個，比上年增長了近10倍，相較于3年前紅包剛推出時，紅包數(shù)量已經(jīng)增長了數(shù)百倍。同時，支付寶通過“春晚紅包”的獨家互動平臺發(fā)出8億元現(xiàn)金紅包，“咻一咻”互動平臺總參與次數(shù)達(dá)到3245億。

“隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，移動支付背后的第三方支付迅猛發(fā)展，第三方支付客戶數(shù)量增長。目前收取提現(xiàn)手續(xù)費，是為了爭取多留存第三方支付賬戶的沉淀資金，希望客戶將留存資金購買其提供的理財服務(wù)，或者使用在其消費支付場景中，增加客戶資金的黏性，強(qiáng)化其金融屬性。”中國社科院金融所法與金融室副主任尹振濤說。

構(gòu)建場景金融似乎已成為第三方支付機(jī)構(gòu)。只有擁有足夠豐富的消費支付場景和金融理財場景，才能有更多的資金沉淀在互聯(lián)網(wǎng)平臺上。支付寶、微信支付占據(jù)著80%的移動支付市場。如今，線下30多萬家店、線上眾多網(wǎng)站都可以使用微信支付，微信為支付構(gòu)建起一個應(yīng)用的生態(tài)體系，而支付寶的“觸角”延伸得廣而遠(yuǎn)，不但在眾多消費服務(wù)場景及理財、保險等金融服務(wù)場景使用廣泛，此次春節(jié)借助紅包也開始拓展社交場景。截至去年11月，支付寶連接的線下商戶已超過50萬家。

在越來越多的商店，人們拿起手機(jī)掃個二維碼就能付款；在手機(jī)上就能交燃?xì)赓M、水費、電費，再也不用跑銀行；拿起手機(jī)叫車出行已經(jīng)成了時尚；消費者也將越來越多的資金轉(zhuǎn)到這些平臺上購買理財產(chǎn)品……

不單是第三方支付機(jī)構(gòu)注重打造消費支付場景。近日，招行與滴滴出行合作，將招行“一網(wǎng)通”設(shè)定為乘客支付方式之一，以后用戶可以直接在滴滴出行APP中用“一網(wǎng)通”在線支付車費，傳統(tǒng)的銀行卡支付正嵌入全新的出行模式中。“在‘互聯(lián)網(wǎng)+’時代，傳統(tǒng)金融跟互聯(lián)網(wǎng)金融是相向而行，最終會走向一個融合。融合點就是場景。”中國銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰說，銀行要在客戶有需求痛點的地方挖掘場景，電子銀行未來會從經(jīng)營渠道到經(jīng)營入口，最后是經(jīng)營場景。

去年央行公布個人賬戶新規(guī)，要求銀行為個人建立三類賬戶，實現(xiàn)賬戶分類管理，其中Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務(wù)，并設(shè)置1000元的余額付款限額，更適合于移動支付。“從商品交易到個人投融資，再到非交易的資金往來，個人網(wǎng)絡(luò)資金賬戶得以全面激活，標(biāo)志著個人網(wǎng)絡(luò)支付時代的真正到來，也標(biāo)志著個人網(wǎng)絡(luò)金融時代的正式開啟。”中國社科院金融研究所研究員周子衡說。（記者歐陽潔）

人民幣到老百姓手中要經(jīng)過一系列環(huán)節(jié)

新版百元啥時能用上？

“新版百元大鈔發(fā)行的消息聽到很久了，但這還是第一次看到實物，新版人民幣可沒那么好取到啊。”發(fā)現(xiàn)女兒過年收到的壓歲錢是新版人民幣，家住河北省滄州市的自由職業(yè)者楊宇很驚喜，她特意拿出舊版的100元仔細(xì)對比有哪些不同。

楊宇說，年前她到家附近的銀行打聽過好多次，都沒能取到新版人民幣，“啥時候我也能取到呢？”

在北京市西城區(qū)某國企工作的陳女士很早就看到新版人民幣發(fā)行的消息，但跑了幾家銀行都無功而返。春節(jié)期間，陳女士到朝陽區(qū)辦事，恰巧需要現(xiàn)金，就到某處ATM機(jī)取錢。令人驚訝的是，她居然取到了10張新版百元大鈔，“需要點運氣才能碰到新版人民幣?。?rdquo;陳女士說。

陳女士隨即到附近幾家銀行網(wǎng)點詢問，有的說雖然有新版人民幣但數(shù)量不多，只能零散取到幾張；有的說當(dāng)日剛好沒有，要過幾天才行。陳女士疑惑，這新版人民幣剛出來，肯定很多人想一睹真容，為何不是每家網(wǎng)點都能取到呢？

現(xiàn)今，支付方式越來越豐富，但現(xiàn)金仍是不可或缺的支付手段，其直接性、便捷性在很多時候都是不可替代的。而且，現(xiàn)金是實物，與看不見摸不著的電子支付相比，感受有很大不同。去年底發(fā)行的新版百元大鈔引起廣泛關(guān)注，說明現(xiàn)金仍有很重要的地位。新發(fā)行的鈔票怎么到我們手里，是很多人關(guān)心的問題。

一般來說，人民幣到老百姓手中要經(jīng)過一系列環(huán)節(jié)。印制企業(yè)將生產(chǎn)的合格人民幣交到中國人民銀行指定的發(fā)行庫，再通過人民銀行調(diào)撥至全國各地，人民銀行在對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理現(xiàn)金存儲業(yè)務(wù)時，把現(xiàn)金投放到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。然后，老百姓再通過到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理取款業(yè)務(wù)來獲得現(xiàn)金。

中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析，不同商業(yè)銀行的運營情況不同，一般是銀行存儲或收取的舊版人民幣破損嚴(yán)重需要回收處理，進(jìn)而會向人民銀行申請，才能予以替換一定數(shù)量的新版人民幣。因此，在不同營業(yè)網(wǎng)點，新版人民幣數(shù)量會存在差異，那些提取現(xiàn)鈔多、現(xiàn)金更換速度快的網(wǎng)點，新版人民幣往往會更多些。

“新版人民幣的投放需要一個過程，不是一朝一夕就完成的事。”郭田勇說，現(xiàn)在是新版人民幣與舊版同時流通的時期，舊版完全退出流通還需要較長時間。并且，舊版人民幣在此期間仍可繼續(xù)使用，居民也無須急于兌換。

一些居民擔(dān)心，新版百元大鈔剛面世會不會遇到驗鈔機(jī)無法識別等問題。中國人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新版人民幣發(fā)行前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在用現(xiàn)鈔處理設(shè)備已全部升級并經(jīng)過嚴(yán)格檢驗，能夠保證有效識別新版人民幣。社會商用零售領(lǐng)域點驗鈔設(shè)備的升級與更新在新版人民幣正式發(fā)行后啟動，全面完成還需要一定的時間。

該負(fù)責(zé)人提醒，居民應(yīng)當(dāng)在正規(guī)的銀行金融機(jī)構(gòu)兌換新版人民幣，此次僅僅是發(fā)行新版100元面額的人民幣，并沒有其他面額的印發(fā)，居民要謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。(記者吳秋余)

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什么是近場支付

近場支付是以NFC支付為代表的一種非接觸支付方式。NFC即NearFieldCommunication，是指一種點對點近距離無線通信技術(shù)，核心是能夠在短距離內(nèi)實現(xiàn)兼容設(shè)備之間的識別和快速數(shù)據(jù)交換。對消費者來說，這意味著在商家選購商品或服務(wù)時，用具備NFC功能的手機(jī)等移動設(shè)備貼近POS機(jī)非接觸感應(yīng)區(qū)，POS機(jī)會瞬間讀取手機(jī)里的賬戶信息，再傳送至支付機(jī)構(gòu)從而完成交易，相當(dāng)于手機(jī)與銀行卡合二為一。由于通訊距離極短，且可與設(shè)備的用戶身份識別等功能捆綁，近場支付較其他支付方式有更突出的安全優(yōu)勢。

2月18日，蘋果研發(fā)的非接觸式支付方式ApplePay正式上線，中國銀聯(lián)隨即宣布，即日起銀聯(lián)云閃付正式開通支持ApplePay服務(wù)，中國境內(nèi)的持卡人可以輕松將銀聯(lián)卡添加到iPhone、AppleWatch以及iPad上。

使用時，用戶僅需在支持ApplePay的蘋果設(shè)備中打開WalletApp，添加上述銀行的借記卡或信用卡，添加完成后即可在線下“銀聯(lián)云閃付”商戶及線上App便捷安全地進(jìn)行小額免密免簽支付。

編輯：姚祥云 審核：姚茂敦 終審：靳水平