（原標題：沒錢不能任性！個人征信需按注冊資本10%提取保證金未來保證金最高可上浮至30%，主要用于應對法律訴訟和侵權(quán)賠償）

歷時11個月、3輪驗收，首批8家試點個人征信機構(gòu)依舊沒有拿到首批個人征信牌照。

而已取得的進展是，央行近日低調(diào)下發(fā)了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，從機構(gòu)設立的審慎性條件、保證金繳納、非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查四個方面設了持牌條件。其中，值得注意的是，首次明確了個人征信機構(gòu)需按照注冊資本10%提取保證金。

“征信牌照開放涉及個人隱私等敏感信息，8家機構(gòu)準備期大大延長說明了央行對此的謹慎態(tài)度。”鵬元征信高級副總裁熊曉紅說。事實上，多位受訪的業(yè)內(nèi)人士均表示，還摸不準央行的節(jié)奏。

個人征信機構(gòu)

需提取保證金

征信機構(gòu)因信息安全問題可能產(chǎn)生的各類糾紛問題，一直受監(jiān)管層關注。《指引》明確，個人征信機構(gòu)需按照注冊資本總額10%提取保證金。而征信機構(gòu)保證金是指征信機構(gòu)為應對信息主體法律訴訟、侵權(quán)賠償?shù)仁马椊⒌娘L險基金。

根據(jù)2013年央行頒布的《征信管理條例》，征信機構(gòu)的注冊資本由500萬元提高到了5000萬元，這也就意味著成立個人征信機構(gòu)，至少需提取500萬元作為保證金。

《指引》亦規(guī)定，央行可根據(jù)征信機構(gòu)經(jīng)營合規(guī)情況、上一年度風險賠償總額以及業(yè)務規(guī)模和風險狀況三條因素，來上浮特定個人征信機構(gòu)的保證金提取比例。但上浮后的保證金總額不超過征信機構(gòu)注冊資本的30%。

央行行長助理楊子強近期曾表示，在個人隱私保護方面，當前信息濫用現(xiàn)象較為嚴重，實際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮，而關于數(shù)據(jù)保護的立法較為滯后。監(jiān)管部門需要進一步改善和加強征信監(jiān)管，以適應互聯(lián)網(wǎng)時代下的征信業(yè)發(fā)展。

“保證金制度是有必要的。當征信主體囊括越來越多的以營利為目的的商業(yè)機構(gòu)后，對于這樣一個嚴謹?shù)?、專業(yè)的特殊性質(zhì)信息服務業(yè)，相關法律的完善就顯得很迫切。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛稱。

根據(jù)《指引》內(nèi)容，可以動用保證金包括三種情形：第一，經(jīng)人民法院判決、裁定、對信息主體承擔賠償責任；第二，經(jīng)仲裁裁決，對信息主體承擔賠償責任；第三，按照協(xié)議對信息主體進行賠償。

設立需具備4項條件

按照《指引》的規(guī)定，設立個人征信機構(gòu)的審慎性條件包括：健全的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設職能部門，員工隊伍具備相應業(yè)務能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強；具備征信業(yè)務所需的信息技術（IT）系統(tǒng)開發(fā)和管理能力。

事實上，這也是央行今年3月、7月和10月對8家個人征信機構(gòu)3次驗收的主要內(nèi)容。一家華北地區(qū)處于準備期的個人征信機構(gòu)高管向證券時報記者透露，央行驗收的內(nèi)容就包括綜合業(yè)務、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度和技術體系四個大項，“《指引》中審慎性條件的公布，不僅是對8家試點機構(gòu)的驗收總結(jié)，也對未來第二批申請牌照的機構(gòu)形成約束。”

《指引》同時要求，申請個人征信機構(gòu)許可前，申請機構(gòu)所在地央行中心支行及以上分支機構(gòu)對申請機構(gòu)填報相關申請材料進行指導，央行則將對申請機構(gòu)開展調(diào)研、明確準備期并對其業(yè)務準備情況進行評估。

嚴防牌照倒賣

除了保證金方面的要求，《指引》亦對個人征信機構(gòu)股權(quán)變更審批做出嚴格規(guī)定，具體是擬變更出資額占公司資本總額5%以上，或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報央行批準；5%以下的應當自變更之日起10日內(nèi)向中國人民銀行備案。

“不管是保證金方面的要求，還是對股權(quán)變更審批嚴格化，都有防止獲得個人征信牌照公司發(fā)生倒賣牌照的行為。”北京一家即將申請第二批個人征信牌照的信用評級公司總經(jīng)理說，有的機構(gòu)申請牌照初衷并非做好業(yè)務，而是待價而沽。

在非現(xiàn)場監(jiān)管方面，《指引》規(guī)定，個人征信機構(gòu)應當自取得征信業(yè)務許可之日起10日內(nèi)，將采集信息的種類、個人信用評價方法、征信產(chǎn)品、數(shù)據(jù)庫管理人員報備所在地央行中心支行及以上分支機構(gòu)。此前，已有處于牌照下發(fā)前準備期的個人征信機構(gòu)建立了個人信用評價方法，最有名的當屬“芝麻分”——螞蟻金服借此推出了多種征信產(chǎn)品。