每經(jīng)編輯 姚茂敦

10月23日晚間，央行突然宣布降息0.25個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)。央行還同時(shí)宣布放開存款利率上限。隨著央行祭出猛招，老百姓最為關(guān)心的，無(wú)疑是 如何使自己辛苦掙來(lái)的錢不縮水。下面，每經(jīng)網(wǎng)為大家梳理一下幾大方面的應(yīng)對(duì)策略。

股市：滬指或上攻3800點(diǎn)

記者注意到，中國(guó)央行此次雙降消息公布之后，歐美股市當(dāng)日全線擴(kuò)大漲幅，其中德國(guó)DAX30指數(shù)周五收盤大漲2.88%，納指上漲2.27%。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此次央行雙降，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和股市來(lái)說(shuō)都是及時(shí)雨，有利于增加市場(chǎng)流動(dòng)性，提高投資者信心，促使股市反彈。有業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，滬指將繼續(xù)反彈至3800點(diǎn)左右。

樓市：房貸利率已達(dá)十年來(lái)最低

針對(duì)央行再次雙降，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，此舉對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)形成利好，或進(jìn)一步促使房市回暖。

首先，降息、降準(zhǔn)增加了銀行的可貸資金，可以被用于房貸業(yè)務(wù)的資本也會(huì)增加，個(gè)人申請(qǐng)房貸會(huì)更加容易。

其次，降息使得買房者的利率成本再度降低。記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，最近一輪頻繁降息起始于2014年11月22日，此輪降息前后共出現(xiàn)了六次，累計(jì)降息1.65個(gè)百分點(diǎn)。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)比發(fā)現(xiàn)，目前，商業(yè)房貸利率已是近十年來(lái)的最低水平，而公積金貸款利率早已是歷史最低水平。這意味著，目前買房，利率負(fù)擔(dān)是近十年來(lái)最低的，無(wú)疑將會(huì)促使一些購(gòu)房者選擇出手。

存款：萬(wàn)元存一年利息少32.5元

存款基準(zhǔn)利率下調(diào)，意味著老百姓的存款收益又要縮水了。在此次雙降前，一年期存款的基準(zhǔn)利率是1.75%，目前，一些城市不少銀行普遍都執(zhí)行上浮30%的利率優(yōu)惠政策，那么實(shí)際利率就是在2.275%左右。也就是說(shuō)，1萬(wàn)元存一年的話，利息是227.5元。

降息后，一年期存款基準(zhǔn)利率變?yōu)?.5%，如果仍按上浮30%算，即1.95%，一萬(wàn)元存一年利息只有195元。相比之下，少了32.5元。

雖然32.5元并不是太多，但考慮到此前已有四次降息，多次降息對(duì)市民存款收益的影響還是不容小覷的。

房貸：50萬(wàn)20年期每月少還70元

對(duì)于房貸族來(lái)說(shuō)，降息意味著月供可以少還一些了。目前，一些城市的銀行房貸利率按9.5折或者是基準(zhǔn)利率的政策實(shí)行，個(gè)別銀行最低可以打9折。以50萬(wàn)元20年期房貸為例，以等額本息的還款方法，用房貸計(jì)算器算出市民的貸款月供變化情況。

如果以基準(zhǔn)利率算，降息前，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為5.15%，50萬(wàn)貸款月供3341.35，總利息為30.19萬(wàn)元。降息后5年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，月供變?yōu)?272.22元，總利息為28.53萬(wàn)元。相比之下，月供比之前可少還69.13元，總利息可少1.66萬(wàn)元。

不過(guò)，值得提醒的是，按目前多數(shù)銀行的房貸條款，已經(jīng)發(fā)放的貸款一般會(huì)約定"次年調(diào)整"，換言之，已有房貸者，需等到明年1月1日之后，才能享受新利率。

理財(cái)：盡可能買長(zhǎng)期產(chǎn)品

"雙降"對(duì)于原本收益就在持續(xù)下滑的銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)無(wú)疑是個(gè)打擊，投資者有何應(yīng)對(duì)措施呢？

首先，理財(cái)產(chǎn)品"宜長(zhǎng)不宜短"。對(duì)于同一銀行而言，理財(cái)產(chǎn)品期限越長(zhǎng)收益也往往越高；此外，購(gòu)買長(zhǎng)期產(chǎn)品有利于提前鎖定當(dāng)前相對(duì)較高的收益，不受后期收益繼續(xù)下降的影響。還有，由于理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性差，不能提前贖回或轉(zhuǎn)讓，因此要在確保未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)動(dòng)用這筆資金的情況下，盡可能購(gòu)買長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。

第二，銀行"宜小不宜大"。一般來(lái)說(shuō)，國(guó)有大型銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益很低，中小銀行的理財(cái)產(chǎn)品收益要高，而且不同銀行之間的收益差距很大。通常，只要是通過(guò)正規(guī)途徑購(gòu)買的銀行理財(cái)產(chǎn)品，不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別并不大，目前還沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)小銀行倒閉或是跑路等情況。區(qū)別風(fēng)險(xiǎn)主要是看產(chǎn)品的收益類型及風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

第三，關(guān)注"另類"理財(cái)產(chǎn)品。就是與日常在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品不同的地方，比如夜市理財(cái)產(chǎn)品、節(jié)假日專屬理財(cái)產(chǎn)品、區(qū)域性理財(cái)產(chǎn)品等，此類理財(cái)產(chǎn)品的收益一般要略高于日常的理財(cái)產(chǎn)品，投資者可以多加關(guān)注。

互聯(lián)網(wǎng)金融：P2P再迎機(jī)遇

央行雙降，會(huì)促使更多資金涌入股市和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，這對(duì)作為其中最活躍的P2P網(wǎng)貸來(lái)說(shuō)自然是件好事。一方面，P2P行業(yè)主要與民間借貸市場(chǎng)相關(guān)，央行降息對(duì)P2P不會(huì)產(chǎn)生較大影響：另一方面，央行降息對(duì)于整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展將起到助推作用，對(duì)P2P行業(yè)來(lái)說(shuō)是既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，央行"雙降"可以使整個(gè)社會(huì)的融資成本穩(wěn)步降低，這也有利于P2P行業(yè)將收益水平調(diào)整到更為合理的區(qū)間內(nèi)，從而促使整個(gè)行業(yè)進(jìn)入健康發(fā)展的快車道。

最近，余額寶收益"破3"引起熱議，從2014年1月最高點(diǎn)6.763%到現(xiàn)在只有3%左右，收益慘遭腰斬，其它寶寶的收益也不樂(lè)觀，平均收益率已經(jīng)跌破3%，央行再次雙降對(duì)寶寶類產(chǎn)品的影響比較大，收益繼續(xù)下降幾乎板上釘釘，"寶粉"可能要繼續(xù)傷心了。

整體來(lái)說(shuō)，央行雙降，將帶動(dòng)不少投資產(chǎn)品的收益率繼續(xù)下滑。每經(jīng)網(wǎng)特別提醒投資者注意，上述6種理財(cái)方式僅供大家參考，投資者無(wú)論進(jìn)行何種選擇配置資產(chǎn)，都應(yīng)量力而行，入市風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。

（每經(jīng)網(wǎng)綜合揚(yáng)子晚報(bào)、融360等）