每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O    

8月15日，微眾銀行APP正式上線，用戶可以通過(guò)APP開(kāi)設(shè)一個(gè)微眾銀行電子賬戶，在APP上實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)、轉(zhuǎn)賬等功能，但目前只支持個(gè)人名下賬戶資金的轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，也未接入此前該行已經(jīng)上線的微粒貸，而且，備受外界關(guān)注的遠(yuǎn)程開(kāi)戶，暫未實(shí)現(xiàn)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，微眾銀行的APP暫時(shí)看不出太多的驚喜，但這個(gè)APP只是前期的一個(gè)產(chǎn)品，接下來(lái)還要看其下一步的推廣和產(chǎn)品。

涵蓋理財(cái)+轉(zhuǎn)賬功能

8月15日，微眾銀行APP在IOS系統(tǒng)和安卓系統(tǒng)上線。

目前，微眾銀行APP可以通過(guò)微信和QQ兩種方式登錄，登陸后可以看到大概的頁(yè)面，除首頁(yè)外，還包括“理財(cái)”、“轉(zhuǎn)賬”兩個(gè)板塊，但想要購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品則需要開(kāi)戶。

開(kāi)戶之后，用戶可通過(guò)微眾銀行APP辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，以及在該行電子賬戶和已綁定的其他銀行同名賬戶之間進(jìn)行轉(zhuǎn)賬；暫不支持刷卡消費(fèi)、給他人轉(zhuǎn)賬等功能。

在理財(cái)板塊，目前微眾銀行銀行提供三類產(chǎn)品，分為“活期+”、“定期+”和股票基金。在購(gòu)買“定期+”和“股票基金”之前，微眾銀行要對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要用戶先回答12個(gè)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)偏好方面的問(wèn)題，確定用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。在購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼認(rèn)為，感覺(jué)微眾銀行的APP功能還十分基礎(chǔ)，是通過(guò)其他銀行卡交叉驗(yàn)證，開(kāi)立微眾銀行的電子賬戶，這樣的功能，與一般的直銷銀行沒(méi)有太大區(qū)別。

實(shí)為“弱實(shí)名電子賬戶”

按照微眾銀行介紹，目前，用戶可以通過(guò)包括“工、農(nóng)、中、建、交”在內(nèi)的全國(guó)1600余家銀行的柜面、網(wǎng)銀向微眾銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款，但只能是同名賬戶之間，此外還有一項(xiàng)是還房貸的功能。

微眾銀行相關(guān)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，客戶目前辦理的微眾卡是一個(gè)電子賬戶的概念，因?yàn)檫h(yuǎn)程開(kāi)戶沒(méi)有放開(kāi)，所以并不是給用戶開(kāi)的結(jié)算賬戶，而是一個(gè)弱（實(shí)名）電子賬戶，支持用戶購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品和自己賬戶內(nèi)的轉(zhuǎn)賬。

據(jù)媒體報(bào)道，央行2014年3月曾下發(fā)過(guò)《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知（征求意見(jiàn)稿）》，里面將央行將個(gè)人電子賬戶根據(jù)核實(shí)程度的不同，分為弱實(shí)名電子賬戶和強(qiáng)實(shí)名電子賬戶，對(duì)于未在銀行柜臺(tái)與個(gè)人見(jiàn)面認(rèn)證開(kāi)立的電子賬戶，央行界定為弱實(shí)名電子賬戶，功能僅購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品，資金進(jìn)出都只能通過(guò)綁定的銀行結(jié)算賬戶。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，目前來(lái)看，用戶的驗(yàn)證過(guò)程仍然無(wú)法繞過(guò)。

事實(shí)上，業(yè)內(nèi)關(guān)于“面簽”等問(wèn)題討論已久，此前業(yè)內(nèi)也多次提及利用人臉識(shí)別等新技術(shù)來(lái)解決開(kāi)戶和“面簽”問(wèn)題。

在央行今年初下發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》中表示，銀行賬戶開(kāi)立應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持以柜臺(tái)開(kāi)戶為主，遠(yuǎn)程開(kāi)戶為輔。同時(shí)，為了保證銀行賬戶真實(shí)性，央行要求遠(yuǎn)程賬戶開(kāi)立實(shí)施客戶身份識(shí)別機(jī)制的自證。

其實(shí)，人臉識(shí)別技術(shù)已在金融業(yè)開(kāi)始使用。目前，招行和平安旗下的平安I貸在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中已在使用人臉識(shí)別技術(shù)，但更多只是在風(fēng)控過(guò)程中作為一種輔助手段。

在微眾銀行，如果用戶在綁定第二張卡的時(shí)候，也需要進(jìn)行人臉驗(yàn)證。用戶可以通過(guò)手機(jī)拍攝人像，以及念一串語(yǔ)音數(shù)字的活體驗(yàn)證。對(duì)此，微眾銀行相關(guān)人士的解釋是，之前開(kāi)過(guò)銀行卡身份證已經(jīng)有了，這里的人臉（驗(yàn)證）是為了安全和技術(shù)校驗(yàn)。

未來(lái)更多靠同業(yè)合作

截至目前，微眾銀行對(duì)外推出的產(chǎn)品除了此次上線的APP外，還有之前推出的“微粒貸”。“微粒貸”是該行推出的個(gè)人信用貸款產(chǎn)品。

按微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏的說(shuō)法，微眾銀行將會(huì)是一家輕資產(chǎn)的銀行，以后更多的收入來(lái)源將會(huì)是來(lái)自于和銀行同業(yè)的分享。“定位于持有銀行牌照的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)的使命是，一方面連接大眾客戶和微小企業(yè)，另一方面連接服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。”

此前，微眾銀行已和華夏銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)合作內(nèi)容，雙方將在資源共享、小微貸款、信用卡、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)展深入的合作，而華夏銀行還給予了微眾銀行20億的同業(yè)授信額度。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前來(lái)看，微眾銀行只能拼命抓同業(yè)合作了，“這一點(diǎn)他們提前做了準(zhǔn)備。”

在微眾銀行APP上線的同一天，微眾銀行官方微信還轉(zhuǎn)發(fā)了微眾銀行副行長(zhǎng)、原興業(yè)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)部總經(jīng)理鄭新林的《我在同業(yè)的那些事兒》，鄭新林稱，曾經(jīng)在興業(yè)銀行時(shí)想借助“錢大掌柜”的平臺(tái)，把同業(yè)轉(zhuǎn)成“同業(yè)+互聯(lián)網(wǎng)金融”，但過(guò)程困難重重。他認(rèn)為，資本總是逐利的，即使資金量不大，每筆錢也都是希望增值的。