央行表示，消費者對支付業(yè)務風險警惕性不足，風險不斷積累

網(wǎng)絡支付要便捷也要安全（政策解讀·聚焦）

近日，中國人民銀行發(fā)布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。該《辦法》對于第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的認證要求、支付限額、業(yè)務范圍等內(nèi)容作了較為明確的規(guī)定。8月7日，央行對《辦法》中社會關注的問題進行了解讀。

部分支付機構(gòu)忽視支付安全、支付系統(tǒng)存在嚴重漏洞

近年來，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）以服務電子商務發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民的小微支付服務為宗旨，適應公眾日益增長的個性化、差異化支付需求，網(wǎng)絡支付服務得到快速發(fā)展。但是支付機構(gòu)在迅速發(fā)展的過程中，相關問題和風險不斷顯現(xiàn)，消費者未能得到有效保護。

當前，支付賬戶普遍未落實賬戶實名制。記者從央行獲悉，據(jù)公安部反映，不少機構(gòu)為“黃賭毒”、洗錢、恐怖融資及其他違法犯罪活動提供便利。某支付機構(gòu)通過開立大量假名支付賬戶，為境外賭博機構(gòu)提供支付交易高達數(shù)千億元，非法跨境轉(zhuǎn)移資金風險巨大。并且，挪用客戶資金事件時有發(fā)生，多地屢次引發(fā)消費者上街和圍堵政府部門事件，嚴重影響社會穩(wěn)定。

此外，部分支付機構(gòu)風險意識薄弱，客戶資金和信息安全機制缺失，安全控制措施不到位，對消費者的信息和財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴重威脅，甚至可能將相關風險引導至消費者的銀行賬戶。今年1月，某支付機構(gòu)泄露了上千萬張銀行卡信息，涉及全國16家銀行，截至7月31日由于偽卡形成的損失已達3900多萬元。同時，一些支付機構(gòu)缺乏消費者權(quán)益保護意識，夸大宣傳、虛假承諾，普通消費者維權(quán)困難。

通過非銀行支付機構(gòu)辦理支付業(yè)務的客戶資金風險案件頻發(fā)，暴露出部分支付機構(gòu)一味追求支付便捷而忽視支付安全、支付系統(tǒng)存在嚴重漏洞、客戶資金安全和信息安全難以得到有效保障等問題。

2015年6月，珠海市公安機關偵破一宗橫跨廣東、黑龍江、四川、上海和浙江等5?。ㄊ校┑奶卮罄煤诳褪侄伪I取支付寶資金系列案件，打掉一個非法買賣公民個人信息、制作掃描探測軟件和實施網(wǎng)絡套現(xiàn)的犯罪團伙。

網(wǎng)絡支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%

央行表示，滿足金融消費者的有效需求、維護消費者權(quán)益是金融工作的出發(fā)點。罔顧安全，簡單地迎合消費者金融需求，往往是造成金融風險乃至金融危機的重要原因。

央行表示，美國次貸危機爆發(fā)前，金融機構(gòu)為消費者提供零首付房貸服務，極大便利了消費者，但經(jīng)過長期風險積累，過度創(chuàng)新導致相關金融衍生產(chǎn)品風險聚集，引發(fā)連鎖反應，導致金融機構(gòu)倒閉，全面爆發(fā)金融危機，最終還是由消費者承擔了沉重損失。

央行表示，消費者在使用網(wǎng)絡支付等服務時自我保護意識和風險識別能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同時，消費者忽視了自身金融信息的保護，對支付業(yè)務內(nèi)在風險的警惕性不足，風險不斷積累。伴隨著日益頻繁的支付活動，個人支付信息泄露風險大大增加，消費者面臨更大的資金被盜和欺詐風險。

據(jù)統(tǒng)計，2014年至今，人民銀行全系統(tǒng)金融消費權(quán)益保護部門受理的網(wǎng)絡支付類投訴占互聯(lián)網(wǎng)金融類投訴的95.06%。

央行表示，因此，為促進網(wǎng)絡支付市場健康發(fā)展，更好地履行央行保護金融消費者權(quán)益的法定職責，《辦法》遵循“鼓勵創(chuàng)新，防范風險，趨利避害，健康發(fā)展”的總體要求，基于我國網(wǎng)絡支付業(yè)務發(fā)展的實際和金融消費的現(xiàn)狀，引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，系統(tǒng)地平衡了支付的便捷性和安全性，能夠有效降低網(wǎng)絡支付業(yè)務風險，保護消費者的合法權(quán)益。

以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲客戶信息

就《辦法》在維護消費者權(quán)益方面的主要規(guī)定，央行表示，《辦法》規(guī)定支付機構(gòu)與客戶簽訂的協(xié)議應當包括的具體內(nèi)容，并要求支付機構(gòu)以顯著方式提示客戶注意協(xié)議中與其有重大利害關系的核心事項，采取有效方式確認客戶充分知曉并清晰理解協(xié)議內(nèi)容。同時，規(guī)定支付機構(gòu)應充分尊重客戶真實意愿，公平展示客戶可選擇的各種資金收付方式，不得以任何形式誘導、強迫客戶選用某種資金收付方式。

在交易安全方面，強調(diào)快捷支付應當由客戶直接授權(quán)銀行，并按約定進行交易驗證，明晰各方的法律責任，防止銀行和支付機構(gòu)互相推諉扯皮。央行表示，應當采用正向激勵機制，引導支付機構(gòu)努力采用更高安全驗證手段來保障客戶資金安全。并且，要求支付機構(gòu)完善信息安全管理制度和技術防范措施，以“最小化”原則采集、發(fā)送、處理和存儲客戶信息。

此外，《辦法》還要求支付機構(gòu)建立健全相關服務機制，以及建立風險準備金和賠付機制，并對不能有效證明因客戶原因?qū)е碌馁Y金損失使用風險準備金及時予以先行賠付等。

央行表示，《辦法》在起草期間廣泛聽取了支付機構(gòu)、商業(yè)銀行、專家學者、自律組織和消費者意見，較為完整地體現(xiàn)了引導支付機構(gòu)建立完善的風險控制機制和客戶權(quán)益保障機制，加強監(jiān)管機構(gòu)對消費者權(quán)益保護的思路。