7月31日，央行發(fā)布公告稱(chēng)，為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，根據(jù)《銀行法》等規(guī)定，起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）?！墩髑笠庖?jiàn)稿》一出，立即被冠以“史上最嚴(yán)”稱(chēng)號(hào)，并引起業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注?！墩髑笠庖?jiàn)稿》中，央行不僅對(duì)網(wǎng)上支付金額做出限制，也對(duì)第三方支付賬戶(hù)的開(kāi)立、轉(zhuǎn)賬等做出了明確規(guī)定。那么，新規(guī)一旦真正實(shí)施，個(gè)人客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)支付流程到底怎樣？支付機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系如何？又將對(duì)當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)支付格局帶來(lái)哪些影響？為幫助廣大讀者更直觀理解央行新規(guī)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者打破常規(guī)，嘗試用讀圖模式，對(duì)相關(guān)規(guī)定、條款釋義、央行答記者問(wèn)等核心內(nèi)容進(jìn)行剖析。

每經(jīng)記者 萬(wàn)敏

個(gè)人客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)支付流程圖熱點(diǎn)問(wèn)答

問(wèn)題一：注冊(cè)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)的難度是不是上升了？

解答：是的。按照規(guī)定，用戶(hù)注冊(cè)不僅要上傳身份證，還要至少湊齊3份以上身份驗(yàn)證材料；如果要注冊(cè)帶有理財(cái)功能的綜合賬戶(hù)，則需要5種身份驗(yàn)證。這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門(mén)出具的證明文件。另外，如果意見(jiàn)稿最終施行，已經(jīng)注冊(cè)的賬戶(hù)，如果不滿(mǎn)足這些規(guī)定的，也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。

問(wèn)題二：我要在網(wǎng)上買(mǎi)個(gè)超過(guò)5000元的商品該怎么辦？

解答：5000元的限額影響的是支付虛擬賬戶(hù)中的資金沉淀，與網(wǎng)絡(luò)支付并不是一回事。也就是說(shuō)，只要是通過(guò)銀行賬戶(hù)的劃扣，是沒(méi)有5000元這個(gè)限制的，影響的只是通過(guò)支付機(jī)構(gòu)賬戶(hù)余額進(jìn)行交易支付的行為。比如，通過(guò)支付寶賬戶(hù)資金支付，就有限額，如果通過(guò)網(wǎng)上銀行直接從銀行卡上扣款并不受影響。

問(wèn)題三：以后還能不能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)給親朋好友跨行轉(zhuǎn)賬了？

解答：根據(jù)新規(guī)，機(jī)構(gòu)為客戶(hù)辦理銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶(hù)應(yīng)僅限于支付賬戶(hù)客戶(hù)本人同名銀行借記賬戶(hù)；辦理支付賬戶(hù)向銀行借記賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶(hù)應(yīng)僅限于客戶(hù)預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶(hù)。也就是說(shuō)，今后如果你不知道對(duì)方的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)，就不能向他轉(zhuǎn)賬了。

2014年網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析

個(gè)人客戶(hù)使用支付賬戶(hù)余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等（即《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定的綜合類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計(jì)付款金額：

金額 占比

≤1000元 61.3%

≤5000元 80.12%

≤20萬(wàn)元 98.5%

個(gè)人客戶(hù)支付賬戶(hù)余額僅用于購(gòu)物消費(fèi)（即《征求意見(jiàn)稿》規(guī)定的消費(fèi)類(lèi)支付賬戶(hù)）全年累計(jì)付款金額：

金額 占比

≤1000元 72.31%

≤5000元 92%

≤10萬(wàn)元 99.72%

2014年“雙十一”，支付寶支付渠道分布