每經編輯 每經記者 張威 發(fā)自北京    

◎每經記者 張威 發(fā)自北京

日前，有關“消費者信用卡額度無故被降”的消息比較火熱，進而引發(fā)外界對信用卡額度調整背后“秘密”的關注。

對此，《每日經濟新聞》記者近日從多家銀行信用卡中心人士處了解到，針對不同情況，客戶信用卡額度升降屬于正?，F(xiàn)象，只不過，近年來客戶大多習慣了“只升不降”。

那么，銀行對客戶信用卡額度降低的標準是什么？銀行在降低客戶卡額背后的風控措施又是什么？對此，多位銀行信用卡中心專業(yè)人士將為讀者解密個中細節(jié)。

銀行重點盯防客戶套現(xiàn)

《每日經濟新聞》記者采訪發(fā)現(xiàn)，不同銀行對于銀行信用卡的風控措施不盡相同，但都會將宏觀經濟環(huán)境作為很重要的參考標準。

某股份行信用卡中心人士告訴《每日經濟新聞》記者，銀行對客戶信用卡降額很正常，也是出于風險考慮，“舉一個例子，前兩年鋼貿行業(yè)出現(xiàn)風險，銀行在鋼貿這塊的業(yè)務就會有一定的風險，銀行就會及時將這塊客戶的信用卡額度降下來。”

除了宏觀經濟環(huán)境因素外，商業(yè)銀行還會將是否有套現(xiàn)嫌疑，作為降低客戶信用卡額度的另一個重要參考因素。不過，各家銀行在這一方面存在不同的判斷標準。

上述股份行信用卡中心人士表示，如果該行發(fā)現(xiàn)客戶有套現(xiàn)、套積分的嫌疑，如通過虛假POS機進行套現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)就會對客戶信用卡進行降額。“套現(xiàn)很難查，銀行并不知道資金的流向，但可以判斷有套現(xiàn)的征兆，比如有一些數(shù)據(jù)，銀行在后端都可以查到。另外，銀行還可以根據(jù)套現(xiàn)客戶刷卡消費的金額對其進行分析，套現(xiàn)的金額從表面數(shù)字上看與正常的消費金額有所不同，如果這種不正常的消費金額有規(guī)律，就不排除客戶有套現(xiàn)嫌疑。”上述股份行信用卡中心人士表示。

據(jù)了解，銀行對客戶消費金額有一套比較有規(guī)律的分析方法。不過，談及具體的數(shù)據(jù)分析方法和標準，上述股份行信用卡中心人士表示反復對記者強調要保密，“避免有套現(xiàn)傾向的客戶了解并突破現(xiàn)有的風控方法”，因為“銀行調查信用卡套現(xiàn)取證很難”。

“銀行調查取證很難，需要花費大量的精力，但銀行對客戶信用卡進行限額也會有條件限制的，如一些集中購買的消費刷卡就很容易能識別是否有套現(xiàn)嫌疑。如果銀行‘誤傷’客戶，客戶可以及時聯(lián)系銀行，銀行核實后會將額度恢復。”上述股份行信用卡中心人士說道。

一家股份行信用卡業(yè)務人員則告訴記者，銀行信用卡額度有可能被調高，也有可能被調低，只不過客戶已經習慣銀行將其額度調高，其實銀行業(yè)只會對有風險嫌疑的客戶進行調低額度。“在我國銀行業(yè)體系，可以查詢用戶的用卡行為，銀行通過人行體系也可以查到客戶的借貸、信用卡等業(yè)務狀況，如查到客戶在其他銀行有相關不良記錄也會影響這家銀行對客戶額度的調整。同時，如果監(jiān)管政策要求對信用卡進行收縮，銀行也會根據(jù)政策進行調整。”

借新還舊隱藏風險

某上市行信用卡中心人士告訴《每日經濟新聞》記者，銀行一般通過幾個環(huán)節(jié)對信用卡進行風險控制。其中，一是信審環(huán)節(jié)，也就是在發(fā)卡前做好申請人的審查程序，判斷其是否有償還能力、信用記錄是否良好等。“二是發(fā)卡后的風險管理，比如因持卡人信用卡遺失、被盜、惡意透支等，銀行會做好止付管理，”止付，就是說持卡人丟了卡，或者銀行發(fā)現(xiàn)該持卡人有惡意透支或者違反信用卡章程等行為，就可以停止支付，這張卡暫時就不能使用了。”前述上市行信用卡中心人士表示，還有就是交易過程中的風險防控，即當銀行發(fā)現(xiàn)一些可疑交易時會去識別是否有風險。比如某人一直在國內交易，忽然有一天銀行發(fā)現(xiàn)該人連刷好幾筆國外交易，銀行就會主動打電話跟客戶確認是否是本人操作。

總結來看，降低信用卡額度大致有4種情況：一是銀行認為信用卡有套現(xiàn)嫌疑；二是長期逾期不還或逾期金額較大；三是信用卡賬戶異常。這種情況一般都是盜刷，而且是征得持卡人同意后，臨時降額，以防止更大的盜刷損失；四是信用卡激活后長期不用，或者刷卡消費金額及頻率嚴重低于信用卡額度。“如果銀行判斷持卡人在套現(xiàn)卻不降額，那么銀行的損失會越來越大。”上述股份行信用卡業(yè)務人員告訴記者，從短時間來看，信用卡套現(xiàn)對銀行造成的損失有限，但從國際經驗來看，信用卡套現(xiàn)也可能帶來金融風險，一旦業(yè)務是虛假交易，客戶將資金倒來倒去，就可能在不同銀行之間進行套現(xiàn)，進行借新還舊。長期來看，在金融環(huán)境很好時，這種事情不會產生很大的問題，但在國外，這種借新還舊會加速金融風暴的產生。