每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 張威 發(fā)自陜西、新疆    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自陜西、新疆

近日，銀監(jiān)會黨委書記、主席尚福林主持召開黨委會，傳達中央經(jīng)濟工作會議精神，會議對銀監(jiān)會明年的工作思路提出了具體要求。其中包括，不斷提升金融服務(wù)質(zhì)效，大力推進普惠金融發(fā)展等。

說到普惠金融，一定程度上意味著金融服務(wù)將逐漸從東部向西部、從城鎮(zhèn)向農(nóng)村延伸。

近日，《每日經(jīng)濟新聞》記者在陜西、新疆等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，郵儲銀行等機構(gòu)的三農(nóng)金融信貸也在逐漸從散單向以龍頭企業(yè)為核心、依托政府擔?；蜣r(nóng)戶聯(lián)保的產(chǎn)業(yè)鏈批量模式發(fā)展。

不過，全國性商業(yè)銀行在西北地區(qū)特別是縣域以下城市布局網(wǎng)點仍然較少，當?shù)鼐W(wǎng)點仍以郵儲銀行、信用社等為主。此外，網(wǎng)點布局的高成本也催生了一種新的金融支付工具——助農(nóng)取款機，但金額一般限制在1000元以下。

部分地區(qū)形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟融資模式

據(jù)了解，近年來，各級各地政府都著力加快發(fā)展當?shù)靥厣F(xiàn)代農(nóng)業(yè)，這為銀行小額貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場空間，銀行也根據(jù)縣域農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展特點，將涉農(nóng)貸款逐漸向批量化升級。

郵儲銀行陜西省分行行長宋慶澤向《每日經(jīng)濟新聞》記者介紹，該行實施“銀行+村委會+農(nóng)戶”的“2+1”模式和“整村推進、集中扶持”的輻射帶動模式，在縣域地區(qū)，通過與當?shù)刂行∑髽I(yè)局、工商局、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)市場方聯(lián)系，掌握地區(qū)整體情況，這樣有利于進行整片開發(fā)。

記者在陜西省安康市了解到，多家銀行借助該市財信擔保公司對當?shù)仄髽I(yè)融資。其中，以該市大型企業(yè)陽晨集團為龍頭的產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟融資模式為主，主要包括國開行打包授信+財信擔保模式、民生銀行互助貸+財信擔保模式、單一企業(yè)授信+財信擔保等模式。

記者還在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于當?shù)乇鴪F經(jīng)濟的特殊性，金融機構(gòu)也借助兵團開展產(chǎn)業(yè)鏈信貸工作。

郵儲銀行新疆分行行長張澤告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，“‘三農(nóng)’金融并非一蹴而就，我們一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。截至2014年11月末，新疆分行已累計發(fā)放小額貸款243億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款114.2億元，有效解決了60多萬農(nóng)戶、3萬戶小微企業(yè)的經(jīng)營資金短缺困難。”

網(wǎng)點偏少催生助農(nóng)取款機

新疆奎屯市一位村民告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，在向銀行貸款之前，家里就養(yǎng)了幾頭牛，貸款后規(guī)模迅速擴大，一年利潤可達幾十萬元。

記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，涉農(nóng)貸款特別是滿足畜牧業(yè)多元化經(jīng)營貸款的產(chǎn)品，仍需不斷創(chuàng)新。

值得注意的是，相比發(fā)達地區(qū)，西北地區(qū)特別是縣域以下的金融網(wǎng)點較為稀少。陜西省某縣副縣長告訴記者，目前，該縣一共僅有5家銀行設(shè)立網(wǎng)點，從滿足地方客戶的需求來講，略顯稀少。

據(jù)了解，目前西北地區(qū)縣域以下城市銀行網(wǎng)點仍主要以郵儲銀行、信用社等為主。數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月，郵儲銀行陜西分行全省儲蓄網(wǎng)點1268家，其中縣及縣以下地區(qū)網(wǎng)點占比高達73%。

值得注意的是，在金融網(wǎng)點偏少，網(wǎng)點建設(shè)成本較高的情況下，也催生出一種新的金融支付工具——助農(nóng)取款機。據(jù)了解，陜西、甘肅兩地均有一些設(shè)在縣域以下的助農(nóng)取款點，當?shù)卮迕窨梢阅弥O(shè)立網(wǎng)點的銀行卡到助農(nóng)取款點取款，取款點將現(xiàn)金轉(zhuǎn)給農(nóng)戶，金額一般限制在1000元以下。

“主要取款的人都是農(nóng)村的大爺、大媽，他們不必走很遠的路去縣城網(wǎng)點取款，在我這里取款（1000元以下）很方便，而且還能帶動超市的生意。”與郵儲銀行合作的某超市老板告訴記者。

據(jù)了解，超市為儲戶提供簡便的金融服務(wù)，銀行則為超市提供VIP金融服務(wù)或支付給超市手續(xù)費。不過，記者也發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的超市由于沒有得到相應(yīng)的報酬，與銀行合作的積極性并不高。

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專訪安康市副市長張全明：西部部分地區(qū)存貸比僅40%

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自陜西

近日，記者走訪發(fā)現(xiàn)，西部一些地區(qū)銀行業(yè)的存貸比處于較低水平，有的低至40%左右，且銀行業(yè)吸收的存款未能有效地用在當?shù)兀鹑趯Φ胤浇?jīng)濟和社會發(fā)展的支持力度相對不足。

對此，陜西省安康市副市長張全明在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者專訪時表示，西部部分地區(qū)存貸比相對較低有幾點原因：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)仍以沒有形成現(xiàn)代化、規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)業(yè)為主；當?shù)亟鹑跇I(yè)不發(fā)達，金融機構(gòu)數(shù)量較少；貸款條件不佳等。

張全明表示，信貸主要靠以工業(yè)為主的第二產(chǎn)業(yè)支撐。而我國西部地區(qū)工業(yè)化程度較低，對信貸資金的有效需求嚴重不足。同時，西部地區(qū)以農(nóng)業(yè)為主，雖然存在著大量涉農(nóng)中小微企業(yè)，但由于并未形成現(xiàn)代化、規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，導(dǎo)致這些企業(yè)有效抵押擔保物嚴重不足。這些企業(yè)對信貸資源存在著剛性需求，但卻達不到銀行的貸款條件，得不到銀行的有力支持。

“同時，西部地區(qū)存貸比較低與當?shù)亟鹑跇I(yè)不發(fā)達、金融機構(gòu)數(shù)量較少有關(guān)。以陜西安康為例，在全市范圍內(nèi)，整個農(nóng)村信用社系統(tǒng)在當?shù)氐拇婵钫急冗_到三分之一左右，但是貸款卻占到一半多。而具體到縣以內(nèi)，信用社存款占所有金融機構(gòu)一半左右，但是貸款占比卻達到將近90％。這主要是金融布局的問題，2000年前后的國有金融機構(gòu)改革過程中，除農(nóng)行外，工行、建行和中行等其他國有商業(yè)銀行基本從縣域撤離了網(wǎng)點，造成了信用社在農(nóng)村一家獨大的局面，金融業(yè)競爭程度較低，金融抑制現(xiàn)象較為嚴重。”張全明說。

張全明認為，中國西部其實并不缺少資金，而是缺少資金進入企業(yè)的條件。目前，西部地區(qū)的存貸比普遍在40%左右，銀行還有大量的資金可用于放貸。關(guān)鍵是我國大型銀行在東部發(fā)達地區(qū)和西部欠發(fā)達地區(qū)貸款的條件基本相似，沒有太大差異化的管理和經(jīng)營。

張全明告訴 《每日經(jīng)濟新聞》記者，2010年以來，安康市政府研究印發(fā)了《關(guān)于加快金融業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，探索把銀行、保險、證券等金融機構(gòu)和融資性擔保公司、小貸公司等地方性融資機構(gòu)全部納入政府管理范疇，完善金融生態(tài)環(huán)境，規(guī)范其行為，支持其發(fā)展壯大，提高了金融對地方經(jīng)濟和社會發(fā)展的支持能力。

此外，張全明介紹，安康市政府充分發(fā)揮政府財政資源的撬動作用，設(shè)立了安康市財信擔保公司，利用政府平臺直接為企業(yè)融資提供擔保和服務(wù)，起到了很好的效果。目前，安康市財信擔保公司經(jīng)過多次增資擴股，規(guī)模已從成立之初的3000萬元發(fā)展到7.12億元，居全省第二位，在保余額28.6億元，累計擔保額達80億元，有力地支持了地方中小微企業(yè)的發(fā)展。

“目前，安康存貸比才53％，西部許多貧困地區(qū)還不到40%，企業(yè)貸款難、貸款貴的問題沒有得到有效解決，政府應(yīng)該繼續(xù)為金融支持地方經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造條件。”張全明表示，目前，安康已經(jīng)全面開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證工作，并積極向陜西省爭取開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)等的抵押擔保試點工作。

“其實，確權(quán)登記的目的不僅僅是為了進一步明晰產(chǎn)權(quán)，更重要的是為了使其作為一種抵押擔保物進入市場，擴大‘三農(nóng)’發(fā)展所需要的抵押物范圍。但是對金融機構(gòu)來講，拿土地抵押（獲得）貸款很麻煩，土地評估轉(zhuǎn)讓涉及一系列手續(xù)，讓銀行做幾乎不可能，特別是后期的管理，這需要靠政府引導(dǎo)，以縣為單位成立土地流轉(zhuǎn)確權(quán)登記中心和專營農(nóng)村‘三權(quán)’的擔保公司；農(nóng)民貸款時把登記過的‘三權(quán)’抵押給擔保公司，由擔保公司向金融機構(gòu)提供擔保，實際上是利用政府信用來為金融機構(gòu)和貸款企業(yè)服務(wù)。”張全明說。