主持人：講得非常好。之前我自己也有一個(gè)觀點(diǎn)，在網(wǎng)上我自己寫了一篇文章也說(shuō)，以后我們可以設(shè)想，互聯(lián)網(wǎng)金融公司，就互聯(lián)網(wǎng)或者金融公司以后界限非常模糊，你沒有辦法判定它是金融公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司，它可能既有互聯(lián)網(wǎng)的玩法，快速擴(kuò)張、營(yíng)銷、便捷的用戶體驗(yàn)，也有金融的屬性。下面的話題是這樣的，我們想具體探討一下跨界具體的新玩法，既然談到具體，我們先從業(yè)界來(lái)開始談，剛才講的是未來(lái)的模式，其他的有什么具體的做法？

郭宇航：我覺得我們是以技術(shù)為導(dǎo)向型的公司，覺得一些用技術(shù)解決的問(wèn)題就不要用人工，這方面我們從產(chǎn)品的兩端非常多的考慮用技術(shù)解決問(wèn)題，P2P是借貸兩端，借款人這端有一個(gè)情況，優(yōu)質(zhì)的借款人對(duì)利率越敏感，如果接受年化30%、40%、50%的客戶風(fēng)險(xiǎn)是很高，能接受12%、13%的客戶是優(yōu)質(zhì)客戶，這些客戶能支付的利率成本對(duì)投資人來(lái)說(shuō)吸引力不夠大。在這期間我們考慮用一種技術(shù)的解決方案，在銀行一般貸款產(chǎn)品中，每月5日定期把一個(gè)月的收入攢起來(lái)然后進(jìn)行還款，早先阿里也有這樣的介紹。在比較低的利率水平下的話，我們可以幫助投資人把每天的本金、利息回收之后進(jìn)行循環(huán)投資，使投資人的收益達(dá)到20%以上，但是借款人還是支付在12%-15%的相對(duì)比較低的利率。在點(diǎn)融網(wǎng)上投一個(gè)產(chǎn)品，投1000元，我可以瞬間幫你分散給1萬(wàn)個(gè)借款人，即便其中有5%的發(fā)生問(wèn)題，總體收益還可以達(dá)到10%以上，這就是投資人端做的業(yè)界比較受關(guān)注的產(chǎn)品叫團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)。我們以前發(fā)現(xiàn)讓投資人自己進(jìn)行分散投資，哪怕把投資額小到100元，他們的分散投資做的還是不夠好，很多投資人在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上不能體會(huì)充分分散的意圖。我們現(xiàn)在的團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)幫投資人在投資的時(shí)候分散到成百上千的債權(quán)人，這是我們基于技術(shù)的創(chuàng)新，我覺得真正是要跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在某個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的話，或者我們要活的比別人更長(zhǎng)而不是更快的情況下，我們要掌握好一定的底線原則，比如現(xiàn)在的放款金額堅(jiān)持最高不超過(guò)3萬(wàn)元，我們發(fā)現(xiàn)很多優(yōu)質(zhì)借款人需要500萬(wàn)、1000萬(wàn)的高額貸款，今天我們的銷售發(fā)短信告訴我，說(shuō)有一個(gè)非常優(yōu)質(zhì)的借款人需要700萬(wàn)的無(wú)抵押受信貸款，風(fēng)險(xiǎn)不大，但是經(jīng)受誘惑要做大利潤(rùn)率做這單業(yè)務(wù)就違背了我們做小額分散的原則，我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融碎片化的特征應(yīng)該集中在做小微上面更有優(yōu)勢(shì)，最終我們放棄了這個(gè)單子，如果愿意接受300萬(wàn)以下的額度可以考慮做借款。在整個(gè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，技術(shù)驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新，同時(shí)堅(jiān)持一定的底線原則不要被短期的利益蒙蔽，我們可以看到P2P公司很多為了快速做大業(yè)務(wù)規(guī)模做上億甚至幾億的貸款，我認(rèn)為可能違背了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)特征。