編者按：由于在過去長達(dá)10年的期間內(nèi)鐘情于民間放貸，鄂爾多斯人對配置保險產(chǎn)品一直沒有太大興趣，壽險業(yè)發(fā)展因此不溫不火；如今，鄂爾多斯民間借貸資金鏈斷裂，可也沒給壽險業(yè)帶來機(jī)會。有同樣遭遇的還包括財產(chǎn)險，無論是車險還是工程險等非車險，都在直面巨大的困境。

壽險業(yè)依然沒有迎來春天

■本報見習(xí)記者蘇向杲鄂爾多斯報道

民間借貸資金鏈的斷裂產(chǎn)生的一系列后遺癥，正給鄂爾多斯壽險業(yè)的發(fā)展增添不少阻礙。包括中國人壽在內(nèi)的多家壽險公司當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者表示，近兩年鄂爾多斯地區(qū)的壽險業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯下滑，壽險公司生存環(huán)境越來越艱難。

后遺癥一：

壽險公司生存越來越難

鄂爾多斯市政府統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，近十年時間內(nèi)，鄂爾多斯既是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增速最快的城市，也是內(nèi)蒙古經(jīng)濟(jì)增速最慢的城市。

中國人壽鄂爾多斯分公司總經(jīng)理李斌校告訴記者，鄂爾多斯近幾年民間借貸比較盛行，全民參與融資是普遍現(xiàn)象。民間借貸的利潤非常豐厚，每月利息一度高達(dá)30%-40%，相當(dāng)于同期銀行利率的十倍以上，這樣的利率水平甚至比溫州還要高。“由于鄂爾多斯在很長一段時間內(nèi)，壽險銷售以分紅險為主，所以當(dāng)消費者購買保險產(chǎn)品的時候，會對各種理財產(chǎn)品進(jìn)行比較，但分紅險在利率上無論如何都不及民間借貸。”

由于當(dāng)時民間借貸很容易變現(xiàn)，且利潤豐厚，一時成為民眾的主要投資渠道，保險、股票、基金、銀行理財、債券、信托等金融產(chǎn)品被拋諸腦后。

“根據(jù)估計，這種民間借貸的情況持續(xù)了將近十年，而且期間沒有發(fā)生過資金鏈斷裂的情況，當(dāng)時政府既沒有支持，也沒有反對。由于彼時民間借貸的運轉(zhuǎn)比較正常，所以大家對民間借貸的認(rèn)可度非常高。雖然保險產(chǎn)品這十年來在鄂爾多斯有所發(fā)展，但在居民投資領(lǐng)域，保險產(chǎn)品的配比是非常低的。”李斌校如是說。

此后，雖然鄂爾多斯民間借貸資金鏈出現(xiàn)斷裂，居民的投資風(fēng)格發(fā)生改變，但鄂爾多斯的壽險業(yè)并沒有迎來春天。

受鄂爾多斯宏觀經(jīng)濟(jì)的影響，鄂爾多斯保險業(yè)進(jìn)入了重新洗盤、重新整合的過程。小的壽險公司，或者新進(jìn)入的壽險公司，生存環(huán)境越來越艱難。

“從2012年開始，壽險開始整合到中國人壽，而一些后進(jìn)入的保險公司市場份額逐漸下降，日子越來越不好過。”一位當(dāng)?shù)貕垭U公司負(fù)責(zé)人稱。

后遺癥二：

人口流失壽險業(yè)快速回落

繼民間借貸之后，鄂爾多斯接連出現(xiàn)了房地產(chǎn)泡沫破裂、人口迅速流失、煤炭價格下滑等情況。

李斌校稱，現(xiàn)在在鄂爾多斯一個明顯的感覺就是馬路不堵車了，商場不擁擠了，賓館的開房率也下降了。

有數(shù)據(jù)顯示，在鄂爾多斯2011年從事工程建設(shè)的人口有700多萬，2012年減至300多萬人，2013年隨著政府對工程建設(shè)新規(guī)定的出臺，這一人口數(shù)字可能進(jìn)一步下降。

“從2012年開始，受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境以及人口流失的影響，鄂爾多斯的壽險業(yè)快速回落。”李斌校表示，以人作為保險標(biāo)的的壽險業(yè)，人越多、量越大，業(yè)務(wù)拓展就越快，人口的流失直接導(dǎo)致鄂爾多斯壽險業(yè)發(fā)展受阻。

后遺癥三：

建工險、信貸險大幅下滑

從壽險業(yè)務(wù)上看，鄂爾多斯此前暢銷的建工險(為建筑工人提供的保險保障)和小額信貸保險(為借款人提供保障)受到較大的影響。

李斌校告訴記者，總公司不希望分支機(jī)構(gòu)的保費下滑，當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)管理層的壓力很大。“大環(huán)境如果改變的話，能帶動所有產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但是現(xiàn)在環(huán)境仍具不確定性，即便其付出很大的努力也不一定能夠得到效果。”

李表示，從團(tuán)險業(yè)務(wù)來看，中國人壽一直主打的建工險受到了影響，由于此前鄂爾多斯的建筑量占到內(nèi)蒙古固定資產(chǎn)總投資的三分之二，所以建工險銷售得很好。但去年鄂爾多斯規(guī)定非剛性的房地產(chǎn)投資項目取消，現(xiàn)在的固定資產(chǎn)投資屬鳳毛麟角，此前大幅膨脹的建工險業(yè)務(wù)現(xiàn)在則完全停滯。

除了建工險外，中國人壽此前在鄂爾多斯業(yè)務(wù)量非常大的小額信貸保險，也隨著鄂爾多斯民間借貸及房地產(chǎn)投資的停滯，受到重創(chuàng)。

后遺癥四：

銀行忙著放貸無心賣保險

民間借貸的盛行還是鄂爾多斯銀保業(yè)務(wù)始終開展不起來的主因。盡管如今民間放貸需求減少，市民開始將注意力投向銀行理財、保險等產(chǎn)品上，未來銀?？赡軙霈F(xiàn)增長，但銀保目前占比仍極低。

記者發(fā)現(xiàn)，在走訪的5家銀行網(wǎng)點中，除一家銀行的網(wǎng)點在銷售生命人壽的一款躉交分紅險產(chǎn)品之外，其他銀行網(wǎng)點都沒有銷售任何保險產(chǎn)品。當(dāng)記者詢問某銀行網(wǎng)點理財人員是否有保險產(chǎn)品時，銀行理財人員便開始很積極地推銷銀行短期和長期理財產(chǎn)品，并告訴記者，保險此前銷售過，但目前已經(jīng)停售，“買的人太少，銀行這邊對保險產(chǎn)品也不太了解”。

《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者在幾家銀行網(wǎng)點都沒有看到關(guān)于保險產(chǎn)品的宣傳單，但國債、銀行理財產(chǎn)品等則被擺放在顯眼位置。

對于鄂爾多斯壽險較為薄弱的原因，李斌校表示，“鄂爾多斯銀保業(yè)務(wù)市場份額一直較少，這與多年來鄂爾多斯的保險銷售傳統(tǒng)有關(guān)。”不過，由于銀保業(yè)務(wù)占比較小，保費基數(shù)不大，所以一直處于小幅增長態(tài)勢。

對于鄂爾多斯銀保保費收入占所有渠道保費收入較小這一現(xiàn)狀，上述某壽險公司負(fù)責(zé)人則表示，金融危機(jī)到來之后，銀行貸款放不出去，銀行比保險更加艱難。此外，大型企業(yè)抗風(fēng)險能力強(qiáng)，資金鏈不容易斷裂，即使銀行想給大型企業(yè)放貸，人家也不要。小型企業(yè)紛紛倒閉，銀行的放貸額減少。銀行為了完成季度、年度存貸任務(wù)根本無法分出精力發(fā)展銀行保險。

和銀保類似，鄂爾多斯的保險經(jīng)代渠道保費規(guī)模也較低。李斌校告訴記者，“保險代理公司或者經(jīng)紀(jì)公司在鄂爾多斯還比較稚嫩，經(jīng)代渠道保費收入占到鄂爾多斯全行業(yè)保費收入也就是個位數(shù)的比例”。

李斌校告訴《證券日報》(官方微博微信證券日報微保險)記者，從內(nèi)蒙古整體來看，中介代理業(yè)務(wù)發(fā)展都不是很好。和北上廣等一線城市相比，鄂爾多斯由于人口密度較小，客戶與銷售人員“見面成本”高，傭金收入不抵交通費。另外，公司也不愿意和代理公司合作，我們想盡量提高我們的銷售隊伍的收入。再者，通過代理渠道，銷售保險產(chǎn)品需要經(jīng)過中介層，在經(jīng)濟(jì)環(huán)境不好的形勢下，無疑增加了成本。“我們的管理半徑本身就不大，所以代理渠道發(fā)展的不是很好。”

鏈接：http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxdt/20140515/013219110164.shtml