每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

個人可隨意購買POS機(jī)會否埋下信用卡套現(xiàn)隱患，再度引發(fā)關(guān)注。

近日，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，不少網(wǎng)友收到推銷拉卡拉POS機(jī)收款寶的電話，并且有人調(diào)查發(fā)文指出，收款寶存在套現(xiàn)隱患。

“該款個人POS機(jī)主要面對小企業(yè)主、個人商戶等群體，純個人用戶亦可申請購買，沒有門檻，即開即用；也就是先下載客戶端，在客戶端上綁定借記卡賬戶，并上傳資料（身份證）審核通過就可以用了?！崩ɡ晃皇矍肮ぷ魅藛T介紹稱。

銀率金融研究中心信用卡組分析師孟麗偉指出，第三方支付機(jī)構(gòu)在未嚴(yán)格限制的前提下，推銷個人POS機(jī)，為信用卡套現(xiàn)行為的多發(fā)埋下隱患。

針對套現(xiàn)質(zhì)疑，拉卡拉相關(guān)工作人員向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，首先，拉卡拉本身不會給客戶打電話推銷產(chǎn)品及進(jìn)行套現(xiàn)；其次，有些客戶反映收到的并不是拉卡拉真的“收款寶”，對此，公司已經(jīng)向公安機(jī)關(guān)備案。

“收款寶”存套現(xiàn)隱患？

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)入拉卡拉官網(wǎng)查閱介紹資料發(fā)現(xiàn)，拉卡拉收款寶是今天3月發(fā)布的一款移動POS產(chǎn)品，僅名片大小，售價299元，主要針對個人商戶和小企業(yè)主等群體。

收款寶一位售前工作人員向記者介紹，純個人用戶，即普通信用卡持卡人都是可以申請購買，沒有門檻。購買產(chǎn)品之后，在手機(jī)上下載“收款寶”客戶端，收款寶通過藍(lán)牙與手機(jī)連接，注冊開通即可使用，可以刷信用卡，可以收款到對私賬號。另外，信用卡（刷卡）費率1%，無封頂；額度方面?zhèn)€人信用卡標(biāo)準(zhǔn)是單筆限額2000元，單日限額5000元，單月限額2萬元；但對同一張信用卡每月刷卡次數(shù)不設(shè)限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設(shè)定，“只要正常刷卡都可以，不限制刷卡的張數(shù)?！?/p>

“個人可辦理的POS機(jī)，特別是應(yīng)用于手機(jī)端的收款類產(chǎn)品。作為收賬工具，用戶可以刷信用卡進(jìn)行交易支付，這就可能為信用卡套現(xiàn)行為提供一定的便利?！泵消悅シ治鲋赋觥?/p>

孟麗偉指出，根據(jù)《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，央行對收單機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然收款寶對信用卡刷卡限額進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，但對同一張信用卡每月刷卡次數(shù)不設(shè)限制，對同一賬戶多張信用卡刷卡限額也沒有設(shè)定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用卡套現(xiàn)，小額套現(xiàn)難以避免；在一人擁有多張信用卡的情況下，大額套現(xiàn)也可以實現(xiàn)。

面對套現(xiàn)質(zhì)疑，拉卡拉相關(guān)工作人員向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，近期，公司的確是收到不少客戶投訴，假借拉卡拉名義推銷假冒“收款寶”及套現(xiàn)。目前，公司已將“推銷假冒收款寶”等事宜向公關(guān)機(jī)關(guān)備案進(jìn)行調(diào)查。拉卡拉不可能向客戶推銷產(chǎn)品和進(jìn)行套現(xiàn)的，收款寶也是沒有問題的。雖然一些客戶收到的東西外面是收款寶的包裝，但里面并不是拉卡拉真正的收款寶。

個人POS機(jī)套現(xiàn)可能性高

近年來，POS機(jī)套現(xiàn)的案件時有發(fā)生，套現(xiàn)金額也愈來愈多。那么，如何判斷POS機(jī)套現(xiàn)的可能性？為何頻發(fā)套現(xiàn)事件？

“判斷個人POS機(jī)有沒有套現(xiàn)的可能，主要看其實現(xiàn)的功能：一方面，看能否刷信用卡，另一方面，看其能否用于商業(yè)用途作收款用，如果這兩點都符合的話，則就存在套現(xiàn)的風(fēng)險。”艾瑞咨詢分析師李超指出。

北京?？迫谕ㄖЦ豆井a(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)岳宏宇亦向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，因為信用卡用戶有最高56天的“免息消費”期，持卡人一旦套現(xiàn)，在這段“免息期”內(nèi)既能使用銀行貸款又不用支付利息。所以說，信用卡套現(xiàn)使得持卡人在獲得現(xiàn)金的同時規(guī)避了銀行高額的取現(xiàn)費用，相當(dāng)于獲得一筆無息貸款，極具誘惑力。信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在個人POS機(jī)上，在傳統(tǒng)POS機(jī)商戶中同樣存在，只是在個人POS機(jī)上發(fā)生的可能性相對較高。

岳宏宇表示，個人POS機(jī)相對傳統(tǒng)POS機(jī)準(zhǔn)入門檻降低，而且針對這種新興的個人移動收單產(chǎn)品，相關(guān)部門還沒有出臺完善的政策和法規(guī)，部分第三方支付機(jī)構(gòu)自己制定規(guī)則，導(dǎo)致在入網(wǎng)規(guī)范及風(fēng)險控制規(guī)范不完善，管理不規(guī)范，在此基礎(chǔ)上拓展商戶，導(dǎo)致商戶素質(zhì)參差不齊，致使某些不良商戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)交易。

岳宏宇進(jìn)一步指出，個人POS機(jī)信用卡套現(xiàn)大概有以下方式：一是持卡人的個人行為，通過個人申請POS機(jī)將自有信用卡套現(xiàn)，獲取最高56天的免息貸款，只需承擔(dān)交易手續(xù)費。二是個人POS機(jī)通過為他人信用卡套現(xiàn)，收取手續(xù)費獲利。

個人POS機(jī)產(chǎn)品風(fēng)控應(yīng)特殊

作為POS機(jī)的主要發(fā)布機(jī)構(gòu)，第三方支付公司應(yīng)如何去預(yù)防套現(xiàn)的風(fēng)險？

“POS機(jī)主要是面向企業(yè)用戶，企業(yè)用戶會不會套現(xiàn)，和第三方支付公司的關(guān)系不是特別大，第三方支付唯一能做的就是在后臺做一些關(guān)于流水的監(jiān)督與管理，如果發(fā)現(xiàn)異常數(shù)據(jù)，協(xié)同監(jiān)管機(jī)構(gòu)采取措施遏制套現(xiàn)?！崩畛赋?。

李超認(rèn)為，預(yù)防個人POS機(jī)套現(xiàn)，第三方支付公司要對自己的硬件設(shè)備有保證，并對在POS機(jī)上能完成的支付業(yè)務(wù)具備高度的敏感性和行業(yè)積累，即可以分辨出哪些支付是存在隱患的、有問題的，進(jìn)而對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行一些處理，這些處理又完全是基于支付公司對數(shù)據(jù)的理解、支付業(yè)務(wù)經(jīng)驗及自身企業(yè)道德的約束力三個方面。

岳宏宇指出，個人POS機(jī)產(chǎn)品定位服務(wù)小微企業(yè)客戶，個體工商戶及一小部分的企業(yè)客戶等。因為面向的商戶群體與傳統(tǒng)POS機(jī)不同，在風(fēng)控系統(tǒng)方面，要做特殊的調(diào)整。首先，在入網(wǎng)規(guī)范上，要求業(yè)務(wù)人員對小微商戶門店進(jìn)行現(xiàn)場核實，嚴(yán)格按照入網(wǎng)規(guī)范提供證照信息以及現(xiàn)場電子簽約等，確保商戶信息的真實性。其次，在交易限額上，要根據(jù)商戶類型以及商戶經(jīng)營情況的考量，對其做相應(yīng)的限制。

第三，針對小微商戶的特性，制定相應(yīng)的風(fēng)控規(guī)則，并對風(fēng)險交易實時監(jiān)控，并對可疑交易按照風(fēng)控管理流程進(jìn)行處理。