每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 袁君 發(fā)自上海

繼去年銀聯(lián)商務(wù)和中信銀行推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)之后，上周銀聯(lián)商務(wù)先后攜手江蘇銀行、南京銀行，再度推出面向小微企業(yè)、個(gè)體商戶的POS貸融資系列產(chǎn)品。

從業(yè)務(wù)模式上來(lái)看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作推出的POS貸較類(lèi)似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄，然后根據(jù)模型及內(nèi)控要求篩選出合格優(yōu)質(zhì)客戶白名單，對(duì)目標(biāo)客戶集中進(jìn)行產(chǎn)品推介及營(yíng)銷(xiāo)。

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開(kāi)始該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)充當(dāng)“撮合”平臺(tái)

上周，江蘇銀行和南京銀行也先后與銀聯(lián)商務(wù)有限公司正式簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，推出面向POS商戶的新型貸款產(chǎn)品——POS貸。在此之前，銀聯(lián)商務(wù)與中信銀行率先推出POS網(wǎng)絡(luò)商戶貸款業(yè)務(wù)。

從業(yè)務(wù)模式上來(lái)看，上述三家銀行和銀聯(lián)商務(wù)合作推出的POS貸較類(lèi)似，銀行從銀聯(lián)獲得商戶的POS刷卡記錄（獲得非解密客戶信息，僅POS機(jī)編號(hào)及流水情況等），然后根據(jù)模型及內(nèi)控要求篩選出合格優(yōu)質(zhì)客戶白名單，對(duì)目標(biāo)客戶集中進(jìn)行產(chǎn)品推介及營(yíng)銷(xiāo)。整個(gè)業(yè)務(wù)采用“全線上”業(yè)務(wù)辦理流程。

南京銀行向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，POS貸可實(shí)現(xiàn)一次授信，多次使用，企業(yè)只需與南京銀行一次性簽訂合同，免擔(dān)保、免抵押，銀行審核之后即可放款。單筆最高可達(dá)100萬(wàn)元?！盀榇_保該業(yè)務(wù)運(yùn)行順利，此次與銀聯(lián)商務(wù)合作的POS貸業(yè)務(wù)將在南京地區(qū)先行試點(diǎn)，待業(yè)務(wù)運(yùn)行平穩(wěn)后，會(huì)逐步向全國(guó)范圍推廣。”

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年2月底，銀聯(lián)商務(wù)服務(wù)的特約POS商戶達(dá)到了282萬(wàn)，其中超過(guò)95%都是小微企業(yè)及個(gè)體商戶。

據(jù)記者了解，一般情況下，POS貸產(chǎn)品當(dāng)日申請(qǐng)，最快當(dāng)日即可放款，采取按日計(jì)息的方式，隨借隨還。

業(yè)內(nèi)人士介紹，POS貸業(yè)務(wù)的主要原理是第三方支付平臺(tái)在POS機(jī)商戶和銀行之間進(jìn)行 “撮合”，接入銀行的快速貸款渠道。在商戶授權(quán)下，銀行根據(jù)商戶日常真實(shí)發(fā)生的POS交易流水，對(duì)符合資質(zhì)的商戶進(jìn)行授信評(píng)估和發(fā)放貸款。

在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中，授信評(píng)估環(huán)節(jié)是最為重要的?！霸诨ヂ?lián)網(wǎng)融資行為中，借款人資質(zhì)審查以及還款能力的評(píng)估是比較困難的地方，對(duì)于這種小額貸款，銀行很難一筆一筆地去實(shí)地跟蹤管控。POS貸這種模式最大的優(yōu)勢(shì)就在于銀行可以利用第三方支付手中掌握的真實(shí)可信的流水?dāng)?shù)據(jù)。”某銀行業(yè)分析師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者。

“當(dāng)有商戶提出貸款申請(qǐng)時(shí)，平臺(tái)會(huì)通過(guò)數(shù)字和實(shí)名兩種方式進(jìn)行身份認(rèn)證和識(shí)別管理，確保接待人的信息準(zhǔn)確性；放款階段，商戶通過(guò)銀聯(lián)商務(wù)的專(zhuān)用網(wǎng)服KEY（密碼）登錄系統(tǒng)，結(jié)合上傳的身份證件資料來(lái)確認(rèn)身份，從而獲得銀行的放款；在貸后階段，銀聯(lián)商務(wù)會(huì)持續(xù)跟蹤商戶經(jīng)營(yíng)情況，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)防止偽造交易流水等欺詐現(xiàn)象。”上述銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士表示。

POS貸目前集中于長(zhǎng)三角

值得注意的是，此次簽約的兩家銀行均為江蘇地區(qū)的銀行，銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士告訴記者，“各家銀行由于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的側(cè)重點(diǎn)不同，可能在地區(qū)上會(huì)有所偏向長(zhǎng)三角地區(qū)。”

加之此前與中信銀行的合作，是否由于輻射地區(qū)的重疊而存在業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)？對(duì)此，銀聯(lián)商務(wù)內(nèi)部人士表示，各家銀行有自身的考量，支付機(jī)構(gòu)提供給一些商戶的資質(zhì)信息、流水?dāng)?shù)據(jù)等，各家銀行會(huì)進(jìn)行各自的評(píng)估，自由地去匹配。“我們只是提供一個(gè)交易撮合的平臺(tái)?！?/p>

銀聯(lián)商務(wù)提供的數(shù)據(jù)顯示，與中信銀行合作幾個(gè)月來(lái)，截至2014年4月11日，累計(jì)簽約商戶數(shù)達(dá)到4700余戶，共完成17000多筆經(jīng)營(yíng)性小額貸款，總額達(dá)到37億元。據(jù)此計(jì)算，平均每筆貸款額度在20萬(wàn)元左右。

除了銀聯(lián)商務(wù)，其他第三方支付機(jī)構(gòu)也相繼展開(kāi)POS貸業(yè)務(wù)。據(jù)記者了解，目前包括匯付天下、易寶支付等多家第三方支付公司也已開(kāi)始該項(xiàng)業(yè)務(wù)。匯付天下內(nèi)部人士告訴記者，目前該業(yè)務(wù)還處在試點(diǎn)階段，主要為江浙滬地區(qū)的商戶提供小額貸款服務(wù)。公司給不同客戶群推薦的銀行不一樣，目前給的貸款額度在5萬(wàn)元、10萬(wàn)元左右，客戶集中于建材、茶葉等類(lèi)似的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)。

隨著各家機(jī)構(gòu)POS貸業(yè)務(wù)擴(kuò)充，上述銀行業(yè)分析師認(rèn)為，后期銀行要解決對(duì)客戶歷史違約和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型的完善，考慮是否需要適當(dāng)提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度來(lái)增加客戶的轉(zhuǎn)換成功率。后續(xù)隨著合作機(jī)構(gòu)的增加、更多第三方支付公司的涉足，有可能會(huì)造成對(duì)已有客戶的分流。

南京銀行向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在商戶選擇上將以具有短期資金周轉(zhuǎn)需求的批發(fā)零售類(lèi)、餐飲類(lèi)等行業(yè)的小微商戶為主，著重選取POS交易量較為穩(wěn)健的商戶提供融資支持。下一階段，該行還將繼續(xù)深耕互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)推出直銷(xiāo)銀行等新興業(yè)務(wù)。