◎黃震

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，我國金融業(yè)綜合混業(yè)經(jīng)營的趨勢日益顯著，消費者參與金融活動的廣度、深度與頻度不斷擴展。傳統(tǒng)上強調(diào)銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)差異性的存款人、持卡人、投保人、投資者等稱謂日益受到?jīng)_擊，較為綜合和模糊的金融消費者概念逐漸得到認可。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，多層次金融市場快速擴張，跨行業(yè)組合的創(chuàng)新層出不窮，各種金融產(chǎn)品和準金融產(chǎn)品日新月異。消費者為滿足自己的金融需求，越來越廣泛地接受金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所提供的金融服務(wù)；另一方面，不完備的金融消費者保護體系使得侵犯金融消費者權(quán)利的行為屢見不鮮，嚴重損害了消費者的合法權(quán)益。因此，要促進我國如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展，金融消費者的保護工作亟待加強。

根據(jù)我國 《消費者權(quán)益保護法》的規(guī)定，金融消費者享有以下權(quán)利：安全保障權(quán)、公平交易權(quán)、知情權(quán)、隱私權(quán)、自主選擇權(quán)、受教育權(quán)、損害求償權(quán)等眾多權(quán)利。但是，變化多樣的金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的一個重要特征，金融消費者權(quán)利的種類與內(nèi)容也就不可能是一成不變的，必然會隨著金融市場的不斷創(chuàng)新而改變。

金融消費在具備其他消費活動共同特征的基礎(chǔ)之上，又有一系列的特殊性。金融消費者可能包含投資甚至投機的一面，主要表現(xiàn)在三個方面：

一是金融消費標的專業(yè)性和復(fù)雜性。作為金融消費標的的金融商品，不僅包括了存款、貸款、股票、債券、基金等傳統(tǒng)的金融商品，還包括了從上述傳統(tǒng)金融商品衍生出來的期貨、期權(quán)、互換等金融衍生品。與此同時，層出不窮的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，在設(shè)計、結(jié)構(gòu)等方面的復(fù)雜性，更是普通的金融消費者難以理解的。

二是金融消費的活動具有無形性。在現(xiàn)代金融體系中，無論是何種金融商品，都不是有形的，都沒有可供評定其價值與特性的外在要素。因而，在金融消費中，往往依賴于書面形式來記載雙方當事人的權(quán)利和義務(wù)。

三是金融消費的高風險性。消費者通過購買金融商品可以獲取不同程度的金錢收益，但與收益并存的是風險。一般而言，收益越高，風險也就越大。具體而言，金融消費者在購買金融商品的過程中所承受的風險主要包括信用風險、市場風險、操作風險、合規(guī)風險等。

理論上分析，同為市場主體的金融機構(gòu)與金融消費者，都無可厚非地享有平等交易的權(quán)利。然而，在目前的市場環(huán)境、法律制度存在信息不對稱的情況下，需要強化保護金融消費者，因為與其他消費者相比，金融消費者的弱勢地位更為突出，使得對其公平交易權(quán)的特殊保護成為必要，公平交易權(quán)也成為金融消費者最核心的權(quán)益訴求。

加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護，首先需要通過切實的金融消費者教育，提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的金融消費知識，改變不良偏好，將風險有效控制在金融消費者的消費行為之前，最大限度地降低金融消費者風險；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者自身應(yīng)更加理性和團結(jié)，發(fā)揮網(wǎng)民自我服務(wù)和社會服務(wù)這個互聯(lián)網(wǎng)的特質(zhì)來維護自身的權(quán)益；第三，強化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在經(jīng)營中進行信息披露和風險提示的義務(wù)，用普通消費者能夠理解的語言加以表述，保證消費者的知情權(quán)的真實實現(xiàn)；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護期待社會力量的廣泛加入和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聯(lián)合自律，互聯(lián)網(wǎng)本身也為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的聯(lián)合和優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自律提供了便捷的手段。

（作者為中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、教授、中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員）