利率市場(chǎng)化進(jìn)程“最后一躍”即將實(shí)現(xiàn)

存款保險(xiǎn)制度最快今年上半年推出

■本報(bào)記者 閆立良

日前召開(kāi)的2014年人民銀行工作會(huì)議指出，存款保險(xiǎn)制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。這意味著，利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的“最后一躍”即將實(shí)現(xiàn)。

存款保險(xiǎn)制度是指由符合條件的各類(lèi)存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。

在2008年的國(guó)際金融危機(jī)中，美國(guó)有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。

長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)一直在執(zhí)行隱性的存款保險(xiǎn)制度，無(wú)論是剝離商業(yè)銀行不良貸款還是向銀行注資，最終由政府或政府控制的機(jī)構(gòu)施以援手。因此，建立起科學(xué)合理的存款保險(xiǎn)制度十分必要。

尤其是在2013年貸款利率管制全面放開(kāi)、市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制建立健全之后，存款保險(xiǎn)制度這個(gè)利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的最后一塊“短板”就應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)上。因此，存款保險(xiǎn)制度被譽(yù)為利率市場(chǎng)化進(jìn)程中的“最后一躍”。

銀行業(yè)是明顯的周期性行業(yè)，一旦經(jīng)濟(jì)衰退或較大波動(dòng)，銀行必須承受隨之而來(lái)的不良貸款增多和資產(chǎn)貶值，進(jìn)而陷入危機(jī)。如果為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)，風(fēng)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)下行周期中將會(huì)完全暴露，對(duì)銀行和儲(chǔ)戶的利益造成損失。建立存款保險(xiǎn)制度不僅有助于營(yíng)造公平公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)驗(yàn)機(jī)制的市場(chǎng)化，增加商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制方面的靈活性，還可以防止出現(xiàn)擠兌風(fēng)波，保護(hù)小儲(chǔ)戶的利益。

央行副行長(zhǎng)易綱此前表示，有關(guān)部門(mén)正在緊鑼密鼓地制定存款保險(xiǎn)制度相關(guān)方案，目前條件基本成熟，可以考慮抓緊出臺(tái)。

包括交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平在內(nèi)的國(guó)內(nèi)專(zhuān)家均認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立是推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革的前提。2014年是改革之年，預(yù)計(jì)存款保險(xiǎn)制度將會(huì)很快推出。更有樂(lè)觀的人士預(yù)計(jì)，存款保險(xiǎn)制度最快將在今年上半年推出。

據(jù)悉，存款保險(xiǎn)制度在制度設(shè)計(jì)上，將實(shí)行強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)，使之覆蓋所有存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)；實(shí)行限額賠付，規(guī)定限額內(nèi)全額賠付，超出部分仍有權(quán)從該機(jī)構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償；實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率，以起到正向激勵(lì)和輔助監(jiān)管的作用。

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