2013-12-11 01:27:08
每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江
每經(jīng)記者 徐杰 發(fā)自浙江
今年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛,傳統(tǒng)銀行、基金公司及互聯(lián)網(wǎng)巨頭等紛紛強(qiáng)勢進(jìn)軍這一領(lǐng)域,交叉、跨界、融合成為行業(yè)的突出特征,而互聯(lián)網(wǎng)金融似乎也正在悄然改變著我國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融,歡呼雀躍者有之,焦慮不安者有之,不知所措者更有之。
“肯定會(huì)帶來挑戰(zhàn)和沖突,包括業(yè)務(wù)、盈利以及服務(wù)終端等領(lǐng)域”,昨日(12月10日),自從招商銀行行長之位退休后,較少公開露面的馬蔚華在杭州一主題為 “變革正在發(fā)生”的互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示,因?yàn)橛袥_突也有相互合作,互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的終結(jié)者。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,馬蔚華現(xiàn)場發(fā)表了有關(guān) 《互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行》的主旨演講,而與其同臺(tái)觀點(diǎn)交鋒的還包括阿里巴巴小微金融研究院院長陳達(dá)偉、北京大學(xué)中國民營企業(yè)研究所執(zhí)行所長王在全等業(yè)內(nèi)知名人士。
互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行存在沖突/
據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解,今年以來,阿里、百度和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛涉足金融業(yè)。自阿里聯(lián)合天弘基金推出“余額寶”之后,突然名聲鵲起,陳偉達(dá)表示,按照目前的發(fā)展勢頭,今年四季度,該基金排名有望跳至前三,如果不出意外,明年將登居榜首。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展態(tài)勢,陳達(dá)偉則在主題演講中表示,互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和價(jià)值進(jìn)入了金融行業(yè),已出現(xiàn)越來越多的商業(yè)模式,已是百花齊放。
“這些商業(yè)模式的不斷擴(kuò)大,對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成挑戰(zhàn)和沖突。”馬蔚華認(rèn)為,肯定會(huì)發(fā)生沖突的領(lǐng)域包括職能、收入、信貸、服務(wù)端等。
馬蔚華稱,傳統(tǒng)商業(yè)銀行的重要職能有融資中介和支付平臺(tái),互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響以間接融資為特征的銀行業(yè)務(wù),取代的是直接融資,同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融有融資功能,分流業(yè)務(wù)。至于支付,沒有互聯(lián)網(wǎng)金融,所有的商品交易都要經(jīng)過銀行支付才能完成,而眼下支付寶等第三方支付更為直接。
馬蔚華認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融還將在信貸業(yè)務(wù)、服務(wù)端及收入端與傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生沖突,就信貸業(yè)務(wù),在目前還未實(shí)現(xiàn)存款利率市場化的基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融將沖擊活期存款。同樣,互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的尊重客戶體驗(yàn)與交叉使用的理念,將推進(jìn)傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)重心從產(chǎn)品轉(zhuǎn)為以客戶為中心的進(jìn)程。
至于對(duì)傳統(tǒng)銀行收入盈利能力帶來的沖擊,馬蔚華則認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將影響到銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭,對(duì)中間業(yè)務(wù)包括手續(xù)費(fèi)、線下POS手續(xù)費(fèi)的蠶食。
“業(yè)務(wù)收入的沖突不可怕,可怕的是客戶交易信息流被切斷,失去傳統(tǒng)銀行與市場相容的機(jī)會(huì),無法判斷客戶的市場交易信息”,“以交易數(shù)據(jù)來判斷風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢”,馬蔚華稱。
銀行應(yīng)主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)/
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn),王在全認(rèn)為,金融服務(wù)基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用,數(shù)據(jù)成為核心資產(chǎn),逐漸取代傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶關(guān)系,以及抵押質(zhì)押品在金融業(yè)務(wù)中的地位。
那么,互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展,會(huì)否取代傳統(tǒng)銀行呢?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到,著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平日前在其博客上表示,非常看好互聯(lián)網(wǎng)金融,也相信它會(huì)成為促進(jìn)中國銀行業(yè)改革的主要推動(dòng)力之一。而且,互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)缺口一旦打開,一定會(huì)出現(xiàn)更多的金融創(chuàng)新模式。幾大國有銀行如看不到這種來自民間金融的力量,如果不能直面挑戰(zhàn),那么可以很明確地說,國有銀行的苦日子就要來了。
事實(shí)上,改革開放以來,馬蔚華親身經(jīng)歷了中國金融業(yè)的重大變革,自擔(dān)任招行行長之后,馬蔚華率先推行的電子商務(wù)化平臺(tái),堅(jiān)持業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使招商銀行從當(dāng)初偏居深圳蛇口一隅的區(qū)域性小銀行,一度坐上了國內(nèi)銀行界的第六把交椅,僅次于工、農(nóng)、中、建、交五大國有銀行。
“我回憶十幾年前,那個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)剛剛出現(xiàn),當(dāng)時(shí)比爾·蓋茨有一個(gè)名言,對(duì)我們的影響很大,這個(gè)名言就是說傳統(tǒng)的銀行,如果不改變的話,就是二十一世紀(jì)將滅絕的恐龍,這個(gè)挑戰(zhàn)給傳統(tǒng)的銀行確實(shí)帶來很大的壓力,但銀行也把這些壓力變成了動(dòng)力。就把互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用到傳統(tǒng)的金融當(dāng)中去,所以到今天,傳統(tǒng)的金融界,也發(fā)生了一些巨大的變化。”馬蔚華稱。
馬蔚華稱,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行有沖突,但也相互合作,傳統(tǒng)銀行在國家產(chǎn)業(yè)政策把控、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的能力仍然具有明顯優(yōu)勢。
馬蔚華說,如經(jīng)營領(lǐng)域的合作,阿里信用貸款等信貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)市場不同,互聯(lián)網(wǎng)金融信貸更多的是小額的、零星的信貸,而傳統(tǒng)商業(yè)銀行更多的是大中型客戶。
馬蔚華稱,二者可在財(cái)務(wù)管理上合作,銀行可憑借互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢做直銷銀行;同樣,在管理模式也可以合作,扁平化、精細(xì)化、柔和化等管理模式是趨勢,這些都是互聯(lián)網(wǎng)金融具備的,傳統(tǒng)金融可向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)更加開放平等。
馬蔚華認(rèn)為,傳統(tǒng)銀行不會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起而終結(jié),傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)上等方面做了很好的探索和嘗試,業(yè)務(wù)也突飛猛進(jìn)。對(duì)傳統(tǒng)銀行來說,在今天的時(shí)代,不要光焦慮,還要多一點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)的基因,要把壓力變成動(dòng)力,全面融入互聯(lián)網(wǎng)大潮中,傳統(tǒng)的銀行還是大有前景的。
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