除客戶投保欺詐外，保險公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)還面臨來自買家的資金收付、逆選擇風(fēng)險

■本報見習(xí)記者 劉敬元

從淘寶三天銷售一億元，到五年后規(guī)模上萬億元，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)正吸引越來越多業(yè)內(nèi)人的關(guān)注和暢想。不過，這個正風(fēng)生水起的全新領(lǐng)域帶給保險公司的變化，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止在銷售渠道這一個方面。

保險公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)要更多地從獲客方式、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體系設(shè)計以及風(fēng)險防控四個方面考慮應(yīng)變策略。單是在風(fēng)控環(huán)節(jié)，保險公司就面臨不小的壓力。同時出于防止給潛在詐騙者更多提示，多數(shù)險企有苦難言。

未來，對互聯(lián)網(wǎng)保險的風(fēng)控監(jiān)管方向?qū)⒉豢杀苊獾貜?ldquo;管賣家”向“管買家”轉(zhuǎn)變，網(wǎng)上投保的買家風(fēng)險，近來已經(jīng)有所體現(xiàn)。

防客戶欺詐

保險業(yè)還要多了解

“最近，業(yè)內(nèi)對保險欺詐話題談得非常多，尤其是今年以來，已經(jīng)有很多客戶欺詐的案例。”近日，某大型壽險公司創(chuàng)新事業(yè)部高管在互聯(lián)網(wǎng)保險論壇上道出了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的最新問題。

目前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)在險企（尤其是壽險公司）所有渠道業(yè)務(wù)中的占比仍極低。同業(yè)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，42家壽險公司網(wǎng)銷業(yè)務(wù)保費(fèi)收入6.6億元，僅占這42家險企全部保費(fèi)規(guī)模的0.25%。

但近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)成為保險業(yè)不能避開的元素，無論是借助現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺還是另建電商平臺，業(yè)內(nèi)都在通過自身探索來挖掘互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的潛力。

某壽險公司對北京、上海、深圳等城市做的調(diào)查顯示，未來十個保險客戶中，會有五個客戶選擇網(wǎng)上投保。就是在消費(fèi)理念這樣的轉(zhuǎn)變趨勢下，上述高管分析，互聯(lián)網(wǎng)將在獲客方式、產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體系設(shè)計以及風(fēng)險防控等方面影響到保險公司。其中，風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)將從此前的“管賣家”變?yōu)?ldquo;管買家”。

“保險公司作為產(chǎn)品賣家唯恐出一點(diǎn)差錯，甚至每一個網(wǎng)頁從產(chǎn)品部、到風(fēng)控部、再到法律部門都會審核，通過之后才會上線，因此來自賣家的風(fēng)險已經(jīng)很小。”上述高管稱，到互聯(lián)網(wǎng)時代，賣家的信息已高度透明，保險公司沒有辦法再去銷售誤導(dǎo)，反而是作為客戶的買家的風(fēng)險在逐漸顯露。

“客戶保險欺詐最近在業(yè)內(nèi)被談得非常多，尤其是今年以來，已經(jīng)有很多這樣的案例，欺詐行為出現(xiàn)得非常頻繁。”該高管舉了一個例子，有客戶在多家公司同時買保額上千萬元的保險，之后自己開車到水庫里最終身故，根本不好確定是自殺還是其他原因。“類似情況發(fā)生時，保險公司所處地位就很被動。”

此外，盡管如今電子支付的安全性已經(jīng)越來越高，但是“智慧在網(wǎng)民間”，收付環(huán)節(jié)的客戶欺詐行為也時有發(fā)生。“我們發(fā)現(xiàn)不時有客戶盜刷信用卡退款的行為，還有用別人的信用卡支付給自己投保后，再去變信用卡再去撤單把錢退出來的情況。”

不過，最讓保險公司頭疼的還不是上述兩種客戶行為，“客戶逆選擇是我們尤其擔(dān)憂的風(fēng)險。”上述高管稱。由于家族病史等原因，很多覺得自己患病幾率高的客戶會通過互聯(lián)網(wǎng)主動來買重疾險等健康保險，類似的逆選擇行為讓保險公司的核賠部很是頭疼。“尤其是在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)起步階段，逆選擇的確是要求保險公司更為關(guān)注和花更多力氣解決的。”

“客戶的欺詐案例這兩年來我們每年都會碰到，發(fā)現(xiàn)幾乎每次的作案方式都不同，非常值得關(guān)注。”上述高管稱。不過，就案例的更多細(xì)節(jié)，保險公司更多保持緘默，不希望公開。“具體如何操作的，對優(yōu)質(zhì)客戶無益，但卻能給潛在詐騙者更多提示。”

呼吁監(jiān)管帶頭

逐漸關(guān)注買家信用

對于上述頻現(xiàn)的客戶欺詐行為，業(yè)內(nèi)公認(rèn)到達(dá)一定規(guī)模的客戶數(shù)量可以抵御逆選擇風(fēng)險，目前需要保險業(yè)做的是不斷地了解新的詐騙方式，并研究采取應(yīng)對措施。

最基本的，保險公司不斷地完善網(wǎng)上投保流程的風(fēng)控體系，包括投保的告知、核保、簽名、支付等各個階段。對于惡意欺詐的客戶如何管控與防范？“一定不是一家保險公司或者保險中介行業(yè)能做到的，需要監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)行業(yè)一起行動，建立安全體系。”上述高管認(rèn)為。

此前，保險監(jiān)管部門更多地關(guān)注來自賣家的風(fēng)險。2011年4月，為了防范網(wǎng)絡(luò)保險欺詐風(fēng)險，切實(shí)保護(hù)投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，保監(jiān)會先后制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》和《保險代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》，后者已于2012年1月1日起正式實(shí)施。

隨后，保監(jiān)會又于2012年5月下發(fā)《關(guān)于提示互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的公告》，提醒廣大公眾在通過互聯(lián)網(wǎng)站購買保險產(chǎn)品前，仔細(xì)甄別，避免上當(dāng)。

另據(jù)保監(jiān)會中介部監(jiān)管二處處長龍翔7月份透露，保監(jiān)會正在制定《全面規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，該《辦法》將對業(yè)內(nèi)關(guān)心的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的諸多問題在政策上給予規(guī)范。

“我們呼吁監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)保險行業(yè)，建立更多關(guān)注買家信用體系的機(jī)制，并為防止買家欺騙行為做一些努力。”上述高管表示。

本周二，保監(jiān)會還印發(fā)《保監(jiān)局案件風(fēng)險監(jiān)管考核辦法》，從業(yè)內(nèi)案件和業(yè)外案件兩大類保險案件中考核各保監(jiān)局。其中，業(yè)外案件指僅由保險業(yè)以外的單位或個人實(shí)施的，涉嫌保險欺詐、非法設(shè)立保險機(jī)構(gòu)、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，以及利用保險業(yè)洗錢、非法集資等，被公安司法機(jī)關(guān)依法處理的案件。

這意味著，個人涉嫌保險欺詐的案件將被列入保監(jiān)局案件風(fēng)險監(jiān)管考核內(nèi)容，這或許成為彌補(bǔ)對個人保險欺詐監(jiān)管空白的第一步。該《辦法》將從2014年1月1日起施行。

原文；http://zqrb.ccstock.cn/html/2013-09/12/content_376453.htm