每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 王硯丹 發(fā)自成都    

每經(jīng)記者 王硯丹 發(fā)自成都

3月1日以來(lái)，平安銀行（000001，SZ）股價(jià)已跌去36.91%，其跌幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其余15只銀行股，堪稱(chēng)A股市場(chǎng)股價(jià)表現(xiàn)最差銀行。

平安銀行緣何領(lǐng)跌銀行板塊？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者遍訪業(yè)內(nèi)，找到3大原因：平安銀行不良貸撥備率倒數(shù)第一，逼近政策紅線；平安銀行資本充足率倒數(shù)第一，面臨融資壓力；平安銀行凈息差倒數(shù)第一，同業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)整陷兩難。近期，記者還接到平安銀行信用卡用戶爆料：平安銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)費(fèi)率整體水平高于其他銀行。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，該行此項(xiàng)收費(fèi)為所有16家A股上市銀行中最高。以消費(fèi)者使用較多的分3期付款為例，平安銀行0.85%的月手續(xù)費(fèi)費(fèi)率比南京銀行高七成。

客戶質(zhì)疑分期手續(xù)費(fèi)差異/

張女士今年春節(jié)后辦了一張平安銀行萬(wàn)事達(dá)信用卡。端午節(jié)她刷卡購(gòu)買(mǎi)了一條14000元的項(xiàng)鏈。由于金額較大，張女士致電平安信用卡中心，想把該筆交易改為12期分期付款。但客服人員告知張女士，如要選擇單筆交易分期付款，那么每期需要付0.75%的手續(xù)費(fèi)；也就是說(shuō)，12個(gè)月張女士合計(jì)應(yīng)支付1260元的手續(xù)費(fèi)，總計(jì)還款金額15260元，手續(xù)費(fèi)率合計(jì)9%。

“不比不知道。每家銀行信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)率都各不相同。像農(nóng)行的信用卡分期付款，也是每個(gè)月支付手續(xù)費(fèi)，月費(fèi)率是0.6%，如提前還款剩余期限免收手續(xù)費(fèi)；中行則是一次性支付手續(xù)費(fèi)，提前還款時(shí)手續(xù)費(fèi)不予退回，但分12個(gè)月付的話，每月手續(xù)費(fèi)和農(nóng)行一樣也是0.6%，一年7.2%。相比之下，平安銀行信用卡12個(gè)月刷卡手續(xù)費(fèi)率達(dá)到9%，1萬(wàn)元就要多180元。提供的服務(wù)是同樣的，收費(fèi)卻比別家貴得多。”此前，張女士曾使用過(guò)農(nóng)行、中行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)分期付款。

平安銀行官網(wǎng)顯示，目前平安銀行共有17種信用卡產(chǎn)品。其中最具備平安集團(tuán)特色的，是保險(xiǎn)系列卡——平安保險(xiǎn)信用卡和平安保險(xiǎn)金卡；這兩款信用卡以刷卡后獲贈(zèng)高額意外保障為賣(mài)點(diǎn)。另外，平安銀行1號(hào)店聯(lián)名卡也與平安集團(tuán)相關(guān)。

和其他銀行信用卡一樣，平安銀行也著重介紹了分期付款功能。具體來(lái)說(shuō)，分期付款有單筆消費(fèi)分期和賬單分期兩種。如張女士就是選擇的消費(fèi)分期。只要單筆消費(fèi)在10萬(wàn)元以下，就可以選擇申請(qǐng)分3期、6期、12期、18期或24期付款。

每種期限手續(xù)費(fèi)率各不相同。如選擇分3期付款，每期手續(xù)費(fèi)率是0.85%，合計(jì)付2.55%。6期的手續(xù)費(fèi)率是0.80%，合計(jì)付4.80%。12期和18期均是0.75%，合計(jì)付9%或13.5%。24期是0.72%，合計(jì)付17.28%。

3期手續(xù)費(fèi)比南京銀行高七成/

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者查詢了其余15家A股上市銀行的信用卡單筆消費(fèi)分期付款條款。如張女士所述，每家銀行在制定此類(lèi)規(guī)則方面都有差異。而平安銀行總體來(lái)說(shuō)所規(guī)定的手續(xù)費(fèi)率在16家上市銀行中最高。

以張女士本來(lái)想選擇的12期分期為例。南京銀行在其中相對(duì)最低。如選擇按期償還本金和手續(xù)費(fèi)方式，普通卡每期手續(xù)費(fèi)率為0.55%，12個(gè)月合計(jì)應(yīng)付6.6%。貴賓卡每期手續(xù)費(fèi)率為0.5%，合計(jì)應(yīng)付6%。白金卡每期費(fèi)率為0.45%，合計(jì)應(yīng)付5.4%。此外，還可以選擇按期償還手續(xù)費(fèi)，到期一次還本；或首期償還全部手續(xù)費(fèi)，到期一次還本兩種方式。最高分期費(fèi)率為0.65%。其余銀行多在0.6%～0.72%不等。

另一種消費(fèi)者相對(duì)使用較多的分3期付款中，平安銀行同樣最高。其0.85%的月手續(xù)費(fèi)率較南京銀行高了七成 （南京銀行普通卡按期償還本金和手續(xù)費(fèi)，3期分期付款手續(xù)費(fèi)為0.50%）。只有在18期和24期兩種長(zhǎng)期分期中，平安比浦發(fā)稍占優(yōu)勢(shì)——浦發(fā)這兩項(xiàng)每期手續(xù)費(fèi)率為全部本金的0.76%，較平安銀行略高0.01個(gè)百分點(diǎn)。

此外，其余期限平安銀行所收費(fèi)率也明顯偏高。如果消費(fèi)者選擇分6期償還，南京銀行普通卡手續(xù)費(fèi)率為0.50%，平安銀行則是0.80%。如果選擇分24期，南京銀行普通卡的手續(xù)費(fèi)率是0.6%，平安銀行則是0.72%。

如下調(diào)收費(fèi)將加大業(yè)績(jī)壓力/

一家大型券商的銀行業(yè)研究員指出，對(duì)于平安銀行來(lái)說(shuō)，信用卡雖然只是零售業(yè)務(wù)小小的一個(gè)方面，但是它仍然折射出很多的問(wèn)題。“現(xiàn)在銀行的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。平安利用集團(tuán)平臺(tái)，在獲取客戶方面確實(shí)比其他中小銀行更具優(yōu)勢(shì)。但其服務(wù)價(jià)格若過(guò)高，那么未來(lái)只有下調(diào)價(jià)格才能更具有吸引力。平安銀行短期內(nèi)本來(lái)就已經(jīng)面臨業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄瑝毫Γ谄浼瘓F(tuán)協(xié)同效應(yīng)未能發(fā)揮，其他如同業(yè)業(yè)務(wù)又面臨調(diào)整的背景下，公司短期內(nèi)面臨的業(yè)績(jī)壓力會(huì)只增不減。”

2013年一季度，平安銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率僅為4.66%，在上市銀行中排名墊底。其中非利息收入占比19.39%，在上市銀行中排名第10，落后第一名中國(guó)銀行17個(gè)百分點(diǎn)。