每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 胡群 實(shí)習(xí)記者 陳健元發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 胡群 實(shí)習(xí)記者 陳健元發(fā)自北京

截至2013年4月2日，已有11家商業(yè)銀行公布年報(bào)。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)，國(guó)有大行在個(gè)人住房貸款方面增幅較高，其中，農(nóng)行增幅達(dá)到17.89%，建行增幅16.7%，且在貸款余額和新增額上均居同業(yè)第一。股份制銀行在個(gè)人住房貸款方面增幅普遍有限，其中平安銀行、民生銀行甚至為負(fù)數(shù)，僅有光大銀行增幅較高，達(dá)到18.69%。

然而，伴隨著“國(guó)五條”及各地細(xì)則的出臺(tái)，各大商業(yè)銀行在今年對(duì)于個(gè)人住房貸款方面增長(zhǎng)將會(huì)呈現(xiàn)什么格局？

“從銀行方面看，其勢(shì)必要遵循政策指向，目前銀行還是處于一個(gè)觀望的態(tài)度，所以，個(gè)人住房貸款方面相對(duì)會(huì)收緊。”中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所李佩珈向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，目前個(gè)人住房按揭貸款僅占GDP12%左右，因此銀行還將會(huì)加大這方面的投入。

建行新增額連續(xù)兩年第一/

截至2012年末，工商銀行個(gè)人住房貸款規(guī)模為13408.91億元，比2011年年末增長(zhǎng)12.7%。工行在年報(bào)中稱，該行個(gè)人住房貸款增加1514.53億元，增長(zhǎng)12.7%，占個(gè)人貸款增量的55.6%，主要是2012年下半年貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)及房地產(chǎn)市場(chǎng)的部分剛性需求釋放，房地產(chǎn)市場(chǎng)有所回暖，個(gè)人住房貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)。

中國(guó)銀行2012年年末個(gè)人住房貸款規(guī)模為13483.59億元，增幅11.13%；農(nóng)業(yè)銀行在2012年個(gè)人住房貸款達(dá)到10509.99億元，較上年末增加1594.97億元，增長(zhǎng)17.89%，增幅位居國(guó)有商業(yè)銀行之首。

截至2012年末，建設(shè)銀行個(gè)人住房貸款余額為15439.66億元，較上年新增2137.68億元，增幅16.7%，貸款余額、新增額均居市場(chǎng)第一。建行2011年年報(bào)顯示，其2011年年末個(gè)人住房貸款余額13174.44億元，增幅20.74%，余額、新增額均居市場(chǎng)第一位。

交通銀行個(gè)人住房貸款余額3992.28億元，增幅14.03%。

中國(guó)銀行在年報(bào)上稱，“個(gè)人住房貸款通常由房產(chǎn)作為抵押品。其他貸款是否要求抵質(zhì)押由貸款的性質(zhì)決定。對(duì)于第三方提供擔(dān)保的貸款，中國(guó)銀行將通過(guò)綜合評(píng)估保證人的財(cái)務(wù)狀況、信用記錄及償債能力，對(duì)擔(dān)保人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。”

以上或可作為國(guó)有大行對(duì)個(gè)人住房貸款的態(tài)度。中國(guó)銀行國(guó)際金融研究所副所長(zhǎng)宗良向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱，“國(guó)有商業(yè)銀行今后將繼續(xù)貫徹落實(shí)國(guó)家房地產(chǎn)宏觀調(diào)控政策，完善差別化住房信貸政策。”

平安、民生銀行住房貸款負(fù)增長(zhǎng)/

從已公布的銀行年報(bào)上分析，股份制銀行在個(gè)人住房貸款方面增幅較低，除光大銀行達(dá)到了18.69%的增幅，其余增幅均低于10%，其中，民生銀行還降低14.18%，平安銀行降低6.59%。

截至2012年末，中信銀行個(gè)人住房按揭貸款1946.14億元人民幣，比上年末增長(zhǎng)8.79%；招商銀行為3357.46億元，增幅2.32%；浦發(fā)銀行為1574.86億元，增幅6.43%。

為何股份制銀行在個(gè)人住房貸款方面增幅普遍低于國(guó)有商業(yè)銀行？

“對(duì)于個(gè)人住房貸款來(lái)說(shuō)，國(guó)有商業(yè)銀行更會(huì)嚴(yán)格遵循政策的要求，在這個(gè)前提下，才會(huì)有所謂的寬和緊。”李佩珈向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。

社科院研究人士則稱，目前商業(yè)銀行發(fā)放的個(gè)人住房貸款中絕大部分都是抵押貸款，抵押物的價(jià)格是影響風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，房地產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)使抵押物風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)較為突出。對(duì)抵押物的處置、評(píng)估、登記的不當(dāng)操作或抵押物的貶值，都會(huì)使商業(yè)銀行蒙受損失。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、中國(guó)經(jīng)濟(jì)名家講壇組委會(huì)副主任委員李開(kāi)發(fā)曾向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者分析稱，小企業(yè)經(jīng)不起風(fēng)浪，當(dāng)然要少貸或是只收不貸，等情況明朗后再作考慮。

“國(guó)有大型商業(yè)銀行則不同，一是他們雖然知道房?jī)r(jià)要調(diào)控，但是針對(duì)的主要是住房貸款，而商業(yè)用房依然可以貸，目前國(guó)家并沒(méi)有調(diào)控這一塊。第二是城市市區(qū)拆遷與改造性住房依然可貸，第三是城市發(fā)展新區(qū)，由于地方政策導(dǎo)向也是可貸的。所以，股份制銀行做得對(duì)，主要掌控風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)有商業(yè)銀行做得也對(duì)，在相關(guān)的發(fā)展領(lǐng)域做，國(guó)家也是鼓勵(lì)的，至少是不限制的。”李開(kāi)發(fā)稱。

住房貸款的春天遠(yuǎn)未過(guò)去？/

隨著“國(guó)五條”及各地細(xì)則的出臺(tái)，銀行業(yè)的個(gè)人住房貸款是否會(huì)降低？李佩珈表示，“我認(rèn)為中國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的春天遠(yuǎn)未過(guò)去，當(dāng)前房地產(chǎn)市場(chǎng)供需結(jié)構(gòu)錯(cuò)位，表現(xiàn)為少部分人占有大量房產(chǎn)資源，掩蓋了大量的住房需求。中國(guó)居民住房按揭貸款總量?jī)H相當(dāng)于居民存款的8.2%，大幅低于美國(guó)的213%、英國(guó)的134%和日本的48%。”

一位資深金融人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“銀監(jiān)會(huì)在制定政策過(guò)程中，還會(huì)出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)。而各銀行在個(gè)人住房貸款方面的策略也會(huì)有區(qū)域性的傾斜：比如有些銀行會(huì)針對(duì)北、上、廣這些大城市，如工行的差別貸款，但是其經(jīng)濟(jì)泡沫較高，同樣也需謹(jǐn)慎。而農(nóng)行則將重點(diǎn)放在加大中西部地區(qū)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)上，但這些區(qū)域房?jī)r(jià)低、欠發(fā)達(dá)、購(gòu)買力弱，也需要統(tǒng)籌安排和規(guī)劃。不過(guò)相對(duì)來(lái)說(shuō)，按揭貸款這一領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)性還是比較小的，資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好。”

“從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，中國(guó)房地產(chǎn)信貸杠桿整體較低，信貸風(fēng)險(xiǎn)可控，尤其是居民按揭貸款發(fā)生違約的可能性更小。”李佩珈稱，“2012年末，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款及按揭貸款余額合計(jì)為12.1萬(wàn)億元，占總部貸款余額的比重為19.2%，較發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體30%以上的占比尚有一定距離?？紤]到26萬(wàn)億元的居民儲(chǔ)蓄存款以及38%左右的儲(chǔ)蓄率，中國(guó)整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然可控，且尚有較大的杠桿提升空間。”