文遠(yuǎn)華（建設(shè)銀行天津分行副行長(zhǎng)）

前不久，有著名國(guó)際評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的分析師，以及一些西方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家發(fā)表言論，說(shuō)中國(guó)的銀行業(yè)即將爆發(fā)危機(jī)，理由是過(guò)去幾年信貸的快速增長(zhǎng)以及中國(guó)商業(yè)銀行薄弱的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

作為來(lái)自中國(guó)建設(shè)銀行的基層行長(zhǎng)，筆者想告訴大家，這都是“唬人的話（Malarkey）”。“Malarkey”這個(gè)單詞，是筆者從美國(guó)副總統(tǒng)拜登那里學(xué)來(lái)的。之所以不認(rèn)同中國(guó)的銀行業(yè)即將爆發(fā)危機(jī)，是因?yàn)檫^(guò)去20多年來(lái)中國(guó)銀行業(yè)取得了重大的進(jìn)步，主要表現(xiàn)在以下幾方面。

1995年中國(guó) “商業(yè)銀行法”頒布實(shí)施。該法案明確并保障了商業(yè)銀行的權(quán)利，切斷了地方政府直接干預(yù)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的利益鏈條。從上世紀(jì)90年代末到21世紀(jì)初，中國(guó)政府投入了巨額財(cái)務(wù)資源，分幾次處理了主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，還徹底處理了歷史原因產(chǎn)生的不良資產(chǎn)。此后，2003年，中國(guó)政府成立了“銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)”，開(kāi)始對(duì)銀行業(yè)施行嚴(yán)格而專業(yè)的監(jiān)管。現(xiàn)在中國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，例如資本充足率，相比國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格。

經(jīng)過(guò)21世紀(jì)初前幾年的努力，中國(guó)的主要商業(yè)銀行已經(jīng)建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)。和西方同業(yè)一樣，銀行的決策、執(zhí)行和監(jiān)督在一套制衡的體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)。中國(guó)的主要商業(yè)銀行已經(jīng)在上海和香港的證券交易所上市交易。來(lái)自大量國(guó)際投資者的監(jiān)督和國(guó)際監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管給中國(guó)的商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的壓力，同時(shí)也在客觀上促進(jìn)了其管理水平的進(jìn)步。

相比國(guó)際同業(yè)，中國(guó)銀行業(yè)更多服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，較少涉足復(fù)雜的、虛擬的、高杠桿、自循環(huán)的金融衍生品。而且今后將更加專注于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這是中國(guó)銀行業(yè)對(duì)這一輪金融危機(jī)反思后的結(jié)論。

過(guò)去20多年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，并逐漸開(kāi)放，引入競(jìng)爭(zhēng)，使得各家銀行一直在競(jìng)相提高服務(wù)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控。而近幾年來(lái)，新的通訊和信息技術(shù)在中國(guó)銀行業(yè)被廣泛應(yīng)用，大大降低了其營(yíng)運(yùn)成本，提升了客戶服務(wù)體驗(yàn)，體現(xiàn)了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

經(jīng)過(guò)了以上及其他方面的努力，即使經(jīng)過(guò)2008年~2009年政府強(qiáng)力刺激經(jīng)濟(jì)下的信貸迅速增長(zhǎng)，按照國(guó)際會(huì)計(jì)師事務(wù)所的審計(jì)結(jié)論，2012年年中，中國(guó)銀行業(yè)的不良貸款率大約在1%左右，主要商業(yè)銀行的撥備覆蓋率超過(guò)250%。

當(dāng)然，筆者并不是說(shuō)中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)非常優(yōu)秀，相反，與美國(guó)先進(jìn)的銀行同業(yè)相比，我們還有一段很長(zhǎng)的路要走。例如，一些政府機(jī)構(gòu)對(duì)銀行日常經(jīng)營(yíng)行為的干預(yù)等，都是未來(lái)要進(jìn)一步改革的內(nèi)容。