每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 楊井鑫 發(fā)自北京

華夏銀行、工行相繼出現(xiàn)的理財(cái)糾紛，在歲末引起輿論廣泛關(guān)注的同時(shí)，也讓一類產(chǎn)品——有限合伙私募基金走入了大眾的視線。作為銀行網(wǎng)點(diǎn)“飛單”的高危品種，這類產(chǎn)品也是近日銀監(jiān)會(huì)發(fā)文要求商業(yè)銀行自查的重點(diǎn)。此外，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有限合伙私募基金產(chǎn)品并非只出現(xiàn)在銀行，部分傳統(tǒng)的P2P借貸平臺(tái)也是“重災(zāi)區(qū)”，以動(dòng)輒13％、14％的年收益率大肆攬客，甚至私底下還承諾保本保收益。

隨著華夏銀行、工行相繼曝出“員工私售理財(cái)產(chǎn)品”事件，監(jiān)管層對(duì)行業(yè)整頓已然勢(shì)在必行。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，銀監(jiān)會(huì)近日已下發(fā)《通知》，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面排查代理銷售第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)，并在15日內(nèi)完成排查工作形成正式匯總報(bào)告。

據(jù)銀行相關(guān)人士透露，北京、上海等地銀監(jiān)局要求銀行清理銀行理財(cái)產(chǎn)品的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)，尤其是對(duì)PE類產(chǎn)品的“私售”嚴(yán)格控制，檢查對(duì)象從總行至支行，可能銀行精力會(huì)向支行更加側(cè)重。

監(jiān)管層“出手”

“監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)對(duì)最近銀行理財(cái)產(chǎn)品鬧出來的事情很關(guān)注。從銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來看，確實(shí)存在一些問題，監(jiān)管部門也將進(jìn)一步的規(guī)范銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，避免類似的事情發(fā)生。”銀監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示。

據(jù)了解，在華夏銀行、工商銀行陸續(xù)出現(xiàn)理財(cái)糾紛之后，北京和上海兩地的銀監(jiān)局就已經(jīng)啟動(dòng)了銀行的自查。此次自查的產(chǎn)品分為幾大類，包括由法定部門或總行批準(zhǔn)發(fā)售的、分行批準(zhǔn)發(fā)售的以及未經(jīng)總分行批準(zhǔn)而私售等。

上述銀監(jiān)會(huì)《通知》要求，商業(yè)銀行對(duì)本行代理銷售的第三方產(chǎn)品的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)排查，至少包括 “是否建立對(duì)被代理機(jī)構(gòu)的審慎盡職調(diào)查和全行統(tǒng)一的內(nèi)部審批制度及流程；是否建立持續(xù)性跟蹤評(píng)價(jià)機(jī)制；是否對(duì)違規(guī)行為和重大風(fēng)險(xiǎn)的被代理機(jī)構(gòu)建立退出機(jī)制”。

《通知》表示，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總行應(yīng)對(duì)照代銷產(chǎn)品清單，對(duì)本行的銷售系統(tǒng)進(jìn)行自查。包括對(duì)代銷產(chǎn)品的系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，線下銷售和手工出單情況，如存在線下銷售交易和手工出單，產(chǎn)品是否經(jīng)過總行批準(zhǔn)。

“對(duì)于銀監(jiān)會(huì)的自查要求，各家銀行都在做。事實(shí)上，自查的產(chǎn)品主要還是集中在‘員工私售’這塊，代理股權(quán)投資產(chǎn)品銷售和私募股權(quán)產(chǎn)品銷售是重點(diǎn)，而對(duì)銀行、信托公司、基金公司、保險(xiǎn)公司發(fā)行的產(chǎn)品自查相對(duì)要簡(jiǎn)單一些。”一家國(guó)有大行的分行人士指出，銀行代銷的正規(guī)理財(cái)產(chǎn)品，只要經(jīng)過了分行的批準(zhǔn)和總行的報(bào)備，基本上問題都不會(huì)太大。

“華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波最后銀行定性是‘員工私售’的行為，而且據(jù)說是在總行和分行都不知情的情況下。銀監(jiān)會(huì)和地方銀監(jiān)局現(xiàn)在就是要讓銀行自查，杜絕類似事件發(fā)生。”上述銀監(jiān)會(huì)人士表示。

“在總行報(bào)備的產(chǎn)品，即使是通過銀行渠道代銷的產(chǎn)品，銀行也是有把控風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，對(duì)產(chǎn)品也是有一個(gè)甄選的過程。而‘員工私售’產(chǎn)品一旦出事，責(zé)任就完全的說不清，誰都覺得無辜，都認(rèn)為責(zé)任在對(duì)方。”上述銀行人士表示。

該銀行人士表示，“以牽涉華夏銀行的這款中鼎投資產(chǎn)品為例，是根本不可能通過當(dāng)?shù)胤中信鷾?zhǔn)銷售的。”

銀行自查“盯”支行

據(jù)記者了解，在這次的銀行自查過程中，部分商業(yè)銀行將支行的自查作為了重點(diǎn)。

“相比其他金融機(jī)構(gòu)的銷售渠道，銀行的優(yōu)勢(shì)非常明顯。但是，金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品進(jìn)入銀行的門檻也不低，就會(huì)有‘員工私售’的情況出現(xiàn)。”北京一家股份制銀行零售部經(jīng)理表示。

該經(jīng)理表示，這種員工私售的情況出現(xiàn)在支行層面的可能性較大。“支行的客戶經(jīng)理掌握了大量的客戶資源，與客戶的關(guān)系較熟，也容易被其他機(jī)構(gòu)鼓動(dòng)，受到利益的驅(qū)使去冒險(xiǎn)。”

一家信托公司的業(yè)務(wù)人員告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，支行里的客戶經(jīng)理的資源優(yōu)勢(shì)是他們所看重的。“做信托業(yè)務(wù)的人基本上都要和銀行里面的人搞好關(guān)系，通常是讓銀行的客戶經(jīng)理來介紹客戶買信托。但是，不經(jīng)過銀行同意，銀行客戶經(jīng)理直接銷售就違反了銀行規(guī)定。”

“但是，也有一些銀行客戶經(jīng)理會(huì)通過個(gè)人的名義來做，這個(gè)就不好說了。”上述信托公司業(yè)務(wù)員表示，這種“桌下”的交易也不好界定。

據(jù)記者了解，信托的銷售費(fèi)用一般能在0.8%，也就是每一單一百萬的信托產(chǎn)品都會(huì)有約8000元的渠道銷售費(fèi)用。這對(duì)于掌握資源的銀行客戶經(jīng)理來說，是一個(gè)不小的誘惑。

“信托在部分產(chǎn)品出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)之后，進(jìn)入銀行代銷的減少了很多。PE項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)更大，一般也都是在總行或者分行同意之后，通過私行來做。”一家第三方理財(cái)公司的負(fù)責(zé)人表示，PE產(chǎn)品的銷售渠道很窄，甚至還不如信托。所以，一些有限合伙產(chǎn)品的渠道是要通過下游來打通，而銀行客戶經(jīng)理也是渠道之一。

“銀行旗下支行數(shù)量很多，客戶經(jīng)理更多。銀行作為一個(gè)機(jī)構(gòu)，也不可能完全區(qū)分客戶經(jīng)理的工作和私人事情。從力度上來看，自查工作量太大了，也很有難度，不可能沒有遺漏。”上述股份制銀行人士稱，目前該行自查的重點(diǎn)還是放在北京、上海等一些比較核心的城市。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者向農(nóng)行、建行等大行了解到，目前自查的情況都很正常，最終的結(jié)果將會(huì)按要求報(bào)送銀監(jiān)會(huì)。

（每經(jīng)記者梅俊彥對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）

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