每經(jīng)記者   楊井鑫   發(fā)自北京

一直以來，大多數(shù)小企業(yè)都很難在銀行獲得資金上的支持，而根本的原因則是抵押不足。包商銀行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理陳誠在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時表示，由于小企業(yè)一般情況下缺少足值的抵押物，在向銀行融資時，風(fēng)險往往成為一道門檻。結(jié)合現(xiàn)實情況，銀行對中小企業(yè)的信貸應(yīng)該“跳出”單一抵押模式，才能徹底解決小企業(yè)融資難題。

融資“內(nèi)憂外患”

隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的下行，作為供應(yīng)鏈末端的小企業(yè)形勢更加嚴(yán)峻。在融資層面，小企業(yè)更是面臨著內(nèi)憂外患的尷尬。

陳誠認(rèn)為，“內(nèi)憂”主要表現(xiàn)在小企業(yè)大多為私營或者合伙企業(yè)，管理水平相對較低，財務(wù)制度不健全，信息不對稱，使得銀行很難全面把握貸款風(fēng)險。“外患”則是表現(xiàn)為目前扶持小企業(yè)發(fā)展的法律和法規(guī)尚待健全，資本市場的融資門檻又較高。銀行信貸方面，小企業(yè)很難獲得與大企業(yè)一樣的貸款條件、抵押和擔(dān)保等各種信用環(huán)境。

“大家都在說，小企業(yè)貸款難，這個難就難在了抵押和征信上。小企業(yè)貸款的抵押一般很少，而國內(nèi)征信方面的信息來源不是很穩(wěn)定。與此同時，企業(yè)生命也較短，一般就2.5年左右，在這種環(huán)境之下，銀行對小企業(yè)的貸款就會存在顧慮。”陳誠表示。

現(xiàn)實中，風(fēng)險方面的擔(dān)憂讓小企業(yè)在銀行面前吃了不少“閉門羹”，但是各家銀行也在思考如何來做大這塊市場。至少，在陳誠的眼中，小企業(yè)市場被視為了一塊“大蛋糕”。

他表示，“小企業(yè)融資的市場在不斷地擴(kuò)大。四年前，小企業(yè)的融資占比占整個企業(yè)融資規(guī)模的21%，而今年這個數(shù)字將近30%，可以看到提高的比較快。”

“包商銀行一直定位在小企業(yè)金融服務(wù)集成商，這個思想一直沒有改變，而目前銀行面對的只是在模式上需要一個創(chuàng)新。”陳誠表示。

試水創(chuàng)新模式

“傳統(tǒng)信貸的觀念都是‘以押定貸’，就是通過抵押物來確定貸款，但是包商銀行期望嘗試通過一種新模式來更加方便控制風(fēng)險。”陳誠表示，目前有一種模式就是通過現(xiàn)金流的考量來確定授信，而包商銀行也新推了一款“展商贏”產(chǎn)品來做嘗試。

據(jù)他介紹，這款產(chǎn)品是以客戶日常經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流為第一還款源，將保證金、抵押物和企業(yè)日常銀行流水三者結(jié)合起來，化解傳統(tǒng)信貸模式不能滿足企業(yè)融資的兩難困境。

“舉個例子，小企業(yè)在貸款的時候，一般抵押物會打一個折，然后確定企業(yè)的授信規(guī)模，但是這樣一般是不能滿足企業(yè)的融資需求。而包商銀行目前的創(chuàng)新是，對企業(yè)的現(xiàn)金流有一個考量，只要企業(yè)達(dá)到了這個現(xiàn)金流的標(biāo)準(zhǔn)，那么就可以放大抵押率，甚至抵押物的價值只要達(dá)到信貸額的60%，銀行就能夠授信，這個風(fēng)險敞口最大可以到40%。”陳誠表示，銀行這種創(chuàng)新就是引入了現(xiàn)金管理，對企業(yè)來說也減少了擔(dān)保、公正等不必要的費(fèi)用。

對于該行貸款風(fēng)險方面的擔(dān)憂，陳誠表示并不避諱，他認(rèn)為這樣的模式甚至風(fēng)險相對還小一些。“包商銀行對貸款的跟進(jìn)是全流程的，覆蓋了各個環(huán)節(jié)，是能夠有效地減少不良。”

包商銀行副行長侯慧聰表示，新模式的嘗試和新產(chǎn)品的推出就是要突破目前單一抵押的銀行信貸模式，融入現(xiàn)金流融資的思路，以便更好的為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。

據(jù)侯慧聰透露，截至10月末，包商銀行的中小企業(yè)貸款總額已經(jīng)超過了81億元。