每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 印崢嶸 發(fā)自上海

隨著2012年上半年年報相繼公布，從發(fā)卡量、消費金額、信用卡手續(xù)費收入等數(shù)據(jù)顯示，上市銀行信用卡業(yè)務突飛猛進，個別銀行甚至將信用卡業(yè)務作為業(yè)績亮點著重列出，這顯示出信用卡業(yè)務在零售銀行中占據(jù)了越發(fā)重要的地位。

據(jù)了解，銀行加大發(fā)卡力度，發(fā)展分期業(yè)務和創(chuàng)新產(chǎn)品，信用卡消費額和透支月持續(xù)增長是信用卡業(yè)務突飛猛進的主要原因。不過，在繁榮背后，部分銀行信用卡貸款不良率上升也值得警惕。

發(fā)卡量和刷卡金額持續(xù)增長

數(shù)據(jù)顯示，目前國內(nèi)信用卡發(fā)行量最大的是工商銀行。截至2012年6月30日，累計發(fā)卡7304萬張，較上年末增加239萬張，從總量上進一步鞏固了其“霸主”地位。

隨后的幾家銀行只能“望其項背”，招行累計發(fā)卡4218萬張，建行3604萬張，農(nóng)行3481萬張，交行2418萬張。

從發(fā)卡量增長勢頭看，光大銀行、興業(yè)銀行和中信銀行位列前三甲。截至2012年6月30日，光大銀行累計發(fā)卡1289萬張，較上年末增加16%，平安和興業(yè)累計發(fā)卡量分別是989萬張和975.8萬張，環(huán)比增長9.39%和7.7%，即將躋身千萬張俱樂部。

不過，“跑馬圈地”式發(fā)卡并不是各銀行信用卡業(yè)務制勝的唯一法寶，也并非評判銀行此項業(yè)務繁榮與否的唯一標準。

例如，招行發(fā)行的逾4000萬卡中，流通卡量2024萬張，報告期增加135萬張，這說明有近一半的卡都處于“沉睡”之中。中行公布的信用卡累計有效卡量3465.93萬張，實際發(fā)行量也遠大于這一數(shù)字。

從信用卡的消費金額看（未公布數(shù)據(jù)的銀行不列入統(tǒng)計范圍），工行上半年實現(xiàn)消費額5863億元，同比增長35.8%；建行以3600億位居第二；中行信用卡消費額3081.68億元，同比大漲62.13%。

以每張卡的刷卡消費額計算，建行、民生、中行、工行和招行位于前列，分別達到9990元、9413.28元、8891元、8027元和6932元。其中，建行中報顯示，私人銀行客戶的增加對信用卡發(fā)卡質(zhì)量提升起到了重要作用。

信用卡收入增長不俗

據(jù)了解，信用卡業(yè)務之所以讓很多銀行趨之若鶩，業(yè)績搶眼和增長勢頭表現(xiàn)不俗是主要原因。建行、招行、平安銀行等都在年報中將信用卡業(yè)務作為業(yè)績亮點著重列出，其重要性可見一斑。

數(shù)據(jù)顯示，報告期內(nèi)，光大銀行信用卡實現(xiàn)營業(yè)收入23.01億元，同比增長120%，撥備后利潤8.39億元，同比增長166%。光大銀行指出，銀行卡服務手續(xù)費收入同比增長132.9%，主要得益于信用卡業(yè)務規(guī)模的增長。

在四大行中，建行指出，信用卡收入增長幅度超過30%，遠超過銀行卡手續(xù)費收入整體16.64%的增幅。工行的信用卡收入同比也增長41.3%。

而平安銀行信用卡中間業(yè)務收入同比增加300.57%，信用卡在全行中間業(yè)務收入中占比高達28.54%。

據(jù)一位信用卡中心負責人透露，信用卡業(yè)務收入包括年費收入、逾期產(chǎn)生的利息收入、從商戶收取的傭金收入。由于刷卡累計一定次數(shù)或金額就能免繳年費，信用卡盈利主要還是要靠從商戶收取的傭金收入和利息收入?！斑@也是各大銀行都不遺余力推廣信用卡分期付款業(yè)務的初衷。”

壞賬“殺傷力”不容小覷

《每日經(jīng)濟新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在信用卡發(fā)卡量和消費金額突飛猛進的同時，上市銀行的信用卡貸款余額呈上升趨勢，由此引發(fā)的一大難題是對信用卡不良率的管理。

工行信用卡貸款余額為2073.13億元，較去年年末增長16.5%，占個人貸款的比例由8.9%上升至10%，是信用卡貸款攤子鋪得最大的一家銀行。緊隨其后的，農(nóng)行信用卡透支余額1252.35億元，建行1225.42億元，中行1223.4億元，交行922.92億元，招行856.89億元。

而隨著發(fā)卡量的持續(xù)上升，對信用卡的風險管理難度也在增加。以中信銀行為例，截至2011年末，不良貸款5.18億元，中信銀行信用卡占個貸不良貸款的比重是59.2%，不良率為1.61%。截至2012年6月30日，不良貸款升至6.63億元，在個貸不良貸款中占比上升到60.22%，不良率為1.59%，雖然不良率有所下降，但在同行中仍處于高位。

報告期內(nèi)，中信銀行信用卡貸款余額占個人貸款的比重為14.22%。在2011年底，這一比重為11.98%，也就是說，信用卡貸款在個貸中占較少的比重，卻創(chuàng)造了一半以上的不良率，其“殺傷力”不容小覷。

值得慶幸的是，目前大多信用卡不良率均有不同程度的下降。除興業(yè)銀行在報告期內(nèi)信用卡貸款余額達260.99億元，不良率1%，較去年同期的0.82%有少許上升，但仍在可控范圍內(nèi)。

此外，建行公布的信用卡不良貸款金額9.7億元，不良率0.79%，較去年末下降了0.06個百分點。光大銀行稱，信用卡180天以上逾期率0.73%，同比下降0.53個百分點，環(huán)比下降0.21個百分點。