每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

2011年巨虧92億元，運(yùn)營5年半來累計(jì)虧損高達(dá)173億元……近期正式對外公布的2011年交強(qiáng)險(xiǎn)成績單再次引發(fā)社會強(qiáng)烈關(guān)注。

交強(qiáng)險(xiǎn)究竟虧在哪里？未來將何去何從？《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者通過對交強(qiáng)險(xiǎn)分業(yè)務(wù)經(jīng)營情況統(tǒng)計(jì)后意外發(fā)現(xiàn)，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，實(shí)際上并非所有車型的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是“賠錢貨”，相反某些車型還相當(dāng)賺錢，比如，私家車（家庭用車）交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33億元，是名副其實(shí)的“利潤奶?！?；與此相對，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧173億元的幕后最大“黑手”。

事實(shí)上，近期保險(xiǎn)業(yè)關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)漲價(jià)的呼聲也有所抬頭。然而，面對不同車型的巨大盈利差異，一刀切的漲價(jià)顯然不是一個(gè)好主意。為此，一些專家學(xué)者建議未來如果要調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，也應(yīng)按照高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)的思路來確定。

家用車?yán)塾?jì)盈利33億元

近日，保監(jiān)會公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營情況，去年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動車1.14億輛次。交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損92億元,其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。事實(shí)上交強(qiáng)險(xiǎn)自經(jīng)營以來，5年半來已經(jīng)累計(jì)虧損高達(dá)173億元。

面對連年巨虧的交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)界希望漲價(jià)的呼聲也有所抬頭。不過，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在交強(qiáng)險(xiǎn)整體巨額虧損的背后，事實(shí)上不同車型的交強(qiáng)險(xiǎn)盈利差異巨大，顯然一刀切的漲價(jià)不是解決問題的好方法。

據(jù)悉，交強(qiáng)險(xiǎn)按照機(jī)動車種類、使用性質(zhì)分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)和掛車?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者通過對35家（永誠保險(xiǎn)未公布分車型的盈虧情況，因此未納入統(tǒng)計(jì)）經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行的按車型分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施5年半以來，包括家用車、非營業(yè)客車和摩托車在內(nèi)的3種車整體是盈利的，其余6種車屬于虧損車型。

在這9種車型中，交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車，累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實(shí)現(xiàn)盈利23.07億元。據(jù)悉，所謂“非營業(yè)客車”的包含對象主要是“黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)團(tuán)體和企業(yè)用車”。令人意外的是摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此前很多保險(xiǎn)公司并不愿意承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)自其開辦以來實(shí)現(xiàn)利潤21.7億元，有點(diǎn)出乎意料。

營業(yè)客車是第一虧損源

此外，來自保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運(yùn)客車、出租和租賃車輛幾類。虧損金額由高到低排列分別是:掛車虧損59.36億元，拖拉機(jī)虧損33.71億元，營業(yè)貨車24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。

就單家保險(xiǎn)公司方面，在家用車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，有人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司盈利，其余公司均是虧損。營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險(xiǎn)的營業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)保持盈利，而虧損最多的是人保財(cái)險(xiǎn)，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。

對于不同車種的虧損原因，平安財(cái)險(xiǎn)一位不愿具名的人士表示，家用車和營業(yè)車比起來，保險(xiǎn)公司有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)就是看24小時(shí)內(nèi)行駛的時(shí)間長短，當(dāng)然這也是保險(xiǎn)公司判斷哪一類車是否盈利的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一，所以營業(yè)車輛的風(fēng)險(xiǎn)會高于家用車。對于摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)，他表示，兩輪摩托車的風(fēng)險(xiǎn)比三輪摩托車低，雖然兩輪摩托車經(jīng)常發(fā)生事故，如果是摩托車與汽車相撞，交警在判定責(zé)任的時(shí)候，往往會判汽車賠償摩托車車主。三輪摩托車經(jīng)常被改裝成農(nóng)用車，所以三輪摩托車的風(fēng)險(xiǎn)比較大。

尷尬：部分車型公司承保積極性不高

對于這九大類車型中虧損比較嚴(yán)重的營業(yè)客車、掛車、拖拉機(jī)等，保險(xiǎn)公司承保積極性并不高。經(jīng)常會遇到保險(xiǎn)公司變相拒保交強(qiáng)險(xiǎn)的情況，特別是保險(xiǎn)公司以各種理由拒?；蛘叽钍燮渌ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，為此保監(jiān)會曾多次下發(fā)文件要求保險(xiǎn)公司不得拒保拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)。

人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部一位不愿具名的人士表示，由于部分車輛虧損嚴(yán)重而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保積極性不高，曾經(jīng)南方某地區(qū)因?yàn)楫?dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司拒保的士交強(qiáng)險(xiǎn)，而導(dǎo)致了不良的社會影響。

“交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，明知某些車型虧損保險(xiǎn)公司也必須咬牙承保?！币回?cái)險(xiǎn)公司代理人如此表示。

事實(shí)上，營業(yè)客車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)非常高了，以6座以下的營業(yè)出租租賃汽車（即的士）其交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)為1800元，相當(dāng)于6座以下家用車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)950元的兩倍，隨著座位數(shù)量的增加，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也直線上升，如營業(yè)公路客運(yùn)36座以上的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為4690元。

面對交強(qiáng)險(xiǎn)虧損達(dá)到92億元，保監(jiān)會將去年交強(qiáng)險(xiǎn)定性為經(jīng)營趨于平穩(wěn)，同時(shí)保監(jiān)會表示，針對當(dāng)前交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行中出現(xiàn)的問題，會同相關(guān)部門深入研究交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，提出完善交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營模式和建立科學(xué)費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的具體方案。

巨虧173億元VS累計(jì)繳稅210億元

來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，去年交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損92億元，而在交強(qiáng)險(xiǎn)277億元的經(jīng)營費(fèi)用中卻有55億元的營業(yè)稅。作為以不盈不虧為原則且政策強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)一方面承受著巨額虧損，一方面卻又繳納著巨額的稅收。

據(jù)了解，2010年交強(qiáng)險(xiǎn)營業(yè)稅為46億元，2009年交強(qiáng)險(xiǎn)營業(yè)稅為37億元，2006年7月1日到2008年全年交強(qiáng)險(xiǎn)的營業(yè)稅為72億元，加上2011年的55億元，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營以來累計(jì)繳納營業(yè)稅210億元，與此相對，同期交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)虧損173億元。

對于交強(qiáng)險(xiǎn)的改革，某位曾經(jīng)參與交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)目研究的險(xiǎn)企法律部人士李先生表示，在最初討論交強(qiáng)險(xiǎn)的時(shí)候就希望不要向保險(xiǎn)公司征收營業(yè)稅，當(dāng)時(shí)對此爭論比較激烈，因?yàn)闋可婷姹容^廣，但最終還是向保險(xiǎn)公司征收了營業(yè)稅。

北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾教授在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營五年半以來累計(jì)虧損173億元，而累計(jì)向交強(qiáng)險(xiǎn)征收營業(yè)稅卻高達(dá)210億元，交強(qiáng)險(xiǎn)的思路是政府主導(dǎo)，不盈不虧的原則，既然是政府規(guī)定的一個(gè)法定險(xiǎn)種，那么這個(gè)營業(yè)稅就不應(yīng)該征收。

/業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)/

改革首先需解決經(jīng)營模式問題

連年巨虧的交強(qiáng)險(xiǎn)，改革問題已箭在弦上。

談及交強(qiáng)險(xiǎn)改革的問題，人保財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部人士認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)改革應(yīng)該解決兩個(gè)問題，一是費(fèi)率怎么調(diào)整，另一個(gè)問題是經(jīng)營模式問題。對于前者，由于目前交強(qiáng)險(xiǎn)仍然使用的是2008年的費(fèi)率，但現(xiàn)在醫(yī)療成本、物價(jià)水平等很多費(fèi)用都上漲了，如果調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的話，那么應(yīng)該考慮什么水平才是適度的。對于經(jīng)營模式要解決是政府經(jīng)營還是商業(yè)經(jīng)營的模式問題，從目前的情況來看，在交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，車主可以選擇保險(xiǎn)公司，但保險(xiǎn)公司卻不能選擇車主的做法，存在一定的不合理性。

談到交強(qiáng)險(xiǎn)改革的問題，王緒瑾認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)首先要解決經(jīng)營模式的問題，要改變交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營模式，是保險(xiǎn)公司自主經(jīng)營還是由政府經(jīng)營的問題，對于交強(qiáng)險(xiǎn)損害賠償?shù)膯栴}，他認(rèn)為交強(qiáng)險(xiǎn)主要是保護(hù)受害人的利益，而對于交強(qiáng)險(xiǎn)中間對于財(cái)產(chǎn)的損失補(bǔ)償是不合理的，對于財(cái)產(chǎn)損失賠償可以由商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)來解決。對于家用車交強(qiáng)險(xiǎn)盈利而營業(yè)車巨虧的問題，他認(rèn)為，雖然現(xiàn)在的交強(qiáng)險(xiǎn)對于有一定的差別費(fèi)率，但可以根據(jù)權(quán)利與義務(wù)對等的原則，來重新確定其費(fèi)率水平，可以是高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)，低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)的思路來確定。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇教授在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，他做過測算全國的機(jī)動車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為51%，此舉意味著很多車輛沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，事實(shí)上相關(guān)的法律規(guī)定，對于不投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車主是可以進(jìn)行罰款的。對于交強(qiáng)險(xiǎn)的改革，他認(rèn)為應(yīng)該從兩個(gè)方面入手，一方面是抓交強(qiáng)險(xiǎn)制度的執(zhí)行，雖然交強(qiáng)險(xiǎn)投保率只有51%，但是卻找不到一例這樣的處罰。另一方面是分門別類地對不同車的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)行重新測算，哪一類車是盈利的，哪一類車是虧損的，對于盈利太多的這一類車輛，是否下調(diào)保費(fèi)或者通過提高人傷醫(yī)療費(fèi)用部分的賠償，而虧損的這一類車輛，是否提高保費(fèi)或者補(bǔ)貼或者減稅等手段來進(jìn)行調(diào)節(jié)，其思路應(yīng)該是高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)、低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)。他認(rèn)為，不能因?yàn)樘潛p而對交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率一刀切，進(jìn)行簡單的上浮或下調(diào)。對此，他建議，第一是將交強(qiáng)險(xiǎn)關(guān)于財(cái)產(chǎn)那一部分的賠償剝離，通過精算的方法將那一部分并入到人傷醫(yī)療補(bǔ)償費(fèi)用中去，因?yàn)楝F(xiàn)在1萬元的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。另一方面政府在通過測算之后，制定一個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)間，讓保險(xiǎn)公司可以在這個(gè)區(qū)間內(nèi)上下浮動，給予保險(xiǎn)公司一定的市場空間。