每經記者 李聽 發(fā)自上海

意外隨時可能發(fā)生，是否有跡可循！一周7天，哪天最容易發(fā)生意外事故？季節(jié)、降雨、天氣，甚至GDP……這些看似毫無關聯(lián)的因素與保險事故的發(fā)生有啥關系？

日前，中國人壽再保險股份有限公司的一份研究報告向我們展示了國內關于人身保險領域的最新研究成果。在收集整理了2008年至2010年中國主要的幾家壽險保險公司的40萬條團體意外傷害醫(yī)療險出險案例后，研究人員發(fā)現(xiàn)，原來意外事故的發(fā)生在時間上并非均勻分布的——這無疑顛覆了此前業(yè)界對該類保險定價的基礎假設之一。舉例來講，它在一周內的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關。例如，幼兒在星期天更易發(fā)生意外傷害事故；而對于成年人呢？周一和周三最容易發(fā)生意外，因此，這兩天你要格外當心！

顛覆傳統(tǒng)假設

意外發(fā)生率并非均勻分布

團體意外傷害醫(yī)療（以下簡稱“AMR”）產品在我國保險市場的發(fā)展已超過10年歷程，是健康保險的一個重要險種?；谒谋ｋU責任，保險精算師在進行風險管控時需要重點評估兩大因素：發(fā)生率和事故導致的醫(yī)療費用。通常來講，我們會假定：發(fā)生率在時間上是均勻分布，這似乎也是一種常識——意外發(fā)生是隨機的，無跡可循的。

然而，日前中國人壽再保險發(fā)布的最新研究成果，卻顛覆了這樣的常識。研究發(fā)現(xiàn)，AMR產品的意外事故的發(fā)生在時間上并非均勻分布。第一，它在季節(jié)和月度上的分布不均勻。冬季的事故發(fā)生率偏低，夏季和秋季則偏高。2月是事故最不易發(fā)生的月份，而5月至10月為事故多發(fā)區(qū)間；第二，它在一周內的分布不均勻。具體的均勻差異性與人群的年齡有關。例如，幼兒在星期天更易發(fā)生意外傷害事故，成年人、尤其是老年人在星期一更容易發(fā)生事故；第三，氣象因素也會影響它在時間上的分布均勻性。意外事故的發(fā)生與氣溫的正相關系數較高，在某些地區(qū)的冬季，與降水的負相關系數較高。

“了解到AMR產品意外事故發(fā)生在時間上的這種不均勻性，對于保險風險管理和實際業(yè)務運營有一定的參考價值。”研究人員表示，上述研究將有助于完善保險定價技術同時合理抑制意外事故的發(fā)生。比如，定價方面，保險公司可以考慮不再將風險保費在年度之中平均分配，特別是在厘定極短險保單的費率時，可以適當加上季節(jié)調整因子。例如，可將冬季的費率下調25%，將夏季和秋季的費率分別上調15%等；其次，可以有針對性地加強對保單客戶的風險提示，提高風險防范意識，盡可能抑制意外事故的發(fā)生。

意外事故的季節(jié)和月度差異

夏秋事故發(fā)生率較高

我們的季節(jié)劃分標準是3月至5月為春季，6月至8月為夏季，9月至11月為秋季，12月至來年的2月為冬季。根據全國七大地區(qū)的AMR產品理賠數據統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)意外事故的發(fā)生具有明顯的季節(jié)性差異。

大致來說，冬季的發(fā)生頻率最低，遠低于25%這個平均值，低出幅度約為30%；夏季和秋季的發(fā)生頻率略高于平均值，高出幅度約為15%；春季的發(fā)生頻率基本與平均值持平。

季節(jié)性的顯著差異預示著月度差異的可能存在，理賠數據分析結果也驗證了這一點。

研究報告顯示，在進行案例研究的國內七大地區(qū)中，2月事故發(fā)生的頻率普遍最低；5月至10月為事故高發(fā)區(qū)間，但其中的8月呈現(xiàn)較為明顯的小波谷。之所以會有這樣的分布，除了客觀氣候外，還有心理和精神等主觀因素。其中，2月通常為農歷新年，多數人選擇在家或近處游玩，發(fā)生意外的概率相對減少。而夏秋季節(jié)，人們習慣在這兩季外出或鍛煉，同時還有暑假因素在其中，因此發(fā)生意外的概率也就相對增加。