每經(jīng)記者  黃俊玲  發(fā)自北京

　　“購(gòu)買銀行金卡送500萬(wàn)交通意外保險(xiǎn)”，“刷卡買機(jī)票送100萬(wàn)航空保險(xiǎn)”……形形色色的信用卡促銷信息，讓人心動(dòng)。

    繼《每日經(jīng)濟(jì)新聞》上周報(bào)道交通銀行（601328，SH）網(wǎng)站銷售“刷得保”意外保險(xiǎn)產(chǎn)品被指為無(wú)保單、無(wú)保單號(hào)的“三無(wú)”產(chǎn)品后，記者調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，“刷得?！钡膯?wèn)題也出現(xiàn)在銀行信用卡免費(fèi)贈(zèng)送的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品上。目前銀行信用卡所謂贈(zèng)送的保險(xiǎn)也通常不提供保險(xiǎn)單，由此引出一個(gè)疑問(wèn)：銀行是否真的及時(shí)給消費(fèi)者買了保險(xiǎn)呢？而一旦出險(xiǎn)，沒(méi)有保單又怎樣理賠呢？記者就此進(jìn)行了調(diào)查。

信用卡贈(zèng)送保險(xiǎn)無(wú)保單

    劉先生是某股份制銀行信用卡金卡客戶，該行承諾給他贈(zèng)送500萬(wàn)的旅游交通意外保險(xiǎn)，但他卻沒(méi)有收到銀行給他的保單。

    記者以持卡人身份致電該銀行，該行客服人員稱，只有銀行信用卡尊貴金卡客戶才會(huì)贈(zèng)送這份500萬(wàn)的交通意外保險(xiǎn)，這份保險(xiǎn)不會(huì)給持卡人提供保單、保單號(hào)，只要客戶符合贈(zèng)送條件銀行就會(huì)贈(zèng)送，出了事情先找銀行，然后會(huì)有專人聯(lián)系，這個(gè)保險(xiǎn)是由人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司提供的。

    《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行信用卡中心都有贈(zèng)送的保險(xiǎn)，而這些保險(xiǎn)大多數(shù)是沒(méi)有保單的。如中行南航明珠信用卡、廣東發(fā)展銀行的信用卡等所贈(zèng)送的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    以廣東發(fā)展銀行的信用卡為例，該行白金信用卡贈(zèng)送購(gòu)物保障保險(xiǎn)。記者以持卡人身份咨詢?cè)撔锌头藛T，該行客服人員稱，這款保險(xiǎn)是贈(zèng)送的，銀行針對(duì)不同的信用卡持卡人有不同的保險(xiǎn)贈(zèng)送，而這份贈(zèng)送的保險(xiǎn)不會(huì)有相應(yīng)的保單和保單號(hào)提供給持卡人?？头藛T稱，發(fā)生事故要理賠的話，客戶可以拔打銀行客服電話。

贈(zèng)送的是團(tuán)險(xiǎn)？

    除銀行外，目前一些保險(xiǎn)公司為招徠客戶也會(huì)贈(zèng)送保險(xiǎn)。同是免費(fèi)贈(zèng)送，那么保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的保險(xiǎn)又怎樣呢？

    家住北京雙井的黃先生，最近幾天接到中英人壽贈(zèng)送保險(xiǎn)的電話，6月27日中英人壽給他發(fā)短信，告訴他贈(zèng)送的保險(xiǎn)從6月27日24時(shí)起生效，同時(shí)還發(fā)給他一個(gè)98166023的查詢碼，他去中英人壽網(wǎng)站查詢之后，保單號(hào)、保險(xiǎn)憑證等都可以在該公司網(wǎng)站上打印。

    同樣是免費(fèi)的保險(xiǎn)，為何消費(fèi)者會(huì)面臨不同的待遇呢？某大型險(xiǎn)企北京分公司曾與銀行合作，推出過(guò)一款意外險(xiǎn)，也沒(méi)有保單和保單號(hào)給消費(fèi)者。該險(xiǎn)企相關(guān)人士解釋稱，這種操作模式屬于團(tuán)體保險(xiǎn)的一種，“銀行作為投保人，保險(xiǎn)公司將銀行的客戶視為一個(gè)整體，進(jìn)行承保，這是團(tuán)體保險(xiǎn)一般的操作方式?！巴侗：?，保險(xiǎn)公司會(huì)給銀行提供一張團(tuán)體保單，投保人是銀行，所以不會(huì)給消費(fèi)者保單，但如果消費(fèi)者出了事情要理賠的話，是可以得到理賠的?！?/p>無(wú)保單產(chǎn)品存隱患

    某險(xiǎn)企北京分公司從事合規(guī)管理的潘先生認(rèn)為，銀行贈(zèng)送的保險(xiǎn)最好是向受贈(zèng)人提供保單或者相關(guān)的電子憑證，因?yàn)殂y行在收到客戶信息之后將其提交給保險(xiǎn)公司有一個(gè)過(guò)程，如果客戶在期間出險(xiǎn)的話，就容易引發(fā)糾紛。

    口碑理財(cái)網(wǎng)主編高巍認(rèn)為，在2009年1月21日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)短期意外傷害保險(xiǎn)的通知》，禁止“無(wú)投保人及被保險(xiǎn)人姓名和證件號(hào)碼，銷售時(shí)未電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式”。由此可以看出，銀行或保險(xiǎn)公司的做法違反了監(jiān)管要求。他認(rèn)為，若持卡人出險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司或發(fā)卡銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，則持卡人可能會(huì)因?yàn)槟貌怀鱿鄳?yīng)的保險(xiǎn)憑證或保單號(hào)，而被保險(xiǎn)公司拒賠。由銀行代辦向持卡人贈(zèng)送保險(xiǎn)手續(xù)及理賠的這一業(yè)務(wù)流程表明，“保單信息未能實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，當(dāng)保險(xiǎn)公司和銀行之間出現(xiàn)職責(zé)不清的扯皮情況，也會(huì)損害持卡人的利益。

    中保協(xié)一位不愿意具名的法律研究人士認(rèn)為，銀行贈(zèng)送給客戶的保險(xiǎn)，其本質(zhì)是保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么投保人、被保險(xiǎn)人和受益人就應(yīng)該明確，保險(xiǎn)服務(wù)的明確需要保險(xiǎn)條款來(lái)注明。他認(rèn)為，銀行贈(zèng)送的保險(xiǎn)要達(dá)到二點(diǎn)要求，第一是給消費(fèi)者保單及保單號(hào)和保險(xiǎn)條款，第二是消費(fèi)者的個(gè)人信息應(yīng)該進(jìn)入所提供這項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)，方便消費(fèi)者查詢。

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