每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京
　　
　　舊車以新車價(jià)格投保，但發(fā)生全損時(shí)卻按實(shí)際價(jià)值理賠，這是行業(yè)潛規(guī)則還是個(gè)別車險(xiǎn)企業(yè)的“霸王條款”？
　　
　　為深入了解新《保險(xiǎn)法》下舊車“高投低保”現(xiàn)象是否依然普遍，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者以為舊車投保為名調(diào)查了幾家保險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)不少公司的電話車險(xiǎn)并未像其宣稱那樣讓車主省保費(fèi)，而是確實(shí)有超額承保之嫌。

　　舊車按新車購(gòu)置價(jià)投保
　　
　　記者以購(gòu)買于2004年的某品牌、目前新車購(gòu)置價(jià)為20多萬(wàn)元的家用車為例，分別向幾家保險(xiǎn)公司咨詢車險(xiǎn)情況。
　　
　　華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)為：車損險(xiǎn)保額按新車購(gòu)置價(jià)20.04萬(wàn)元承保，保費(fèi)是1864元。天平汽車保險(xiǎn)公司表示，車損險(xiǎn)保額按現(xiàn)在的新車購(gòu)置價(jià)20.04萬(wàn)元承保，保費(fèi)是1658元；如果車輛報(bào)廢，最多賠10.06萬(wàn)元。如果按保險(xiǎn)公司折舊公式：保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值＝發(fā)生事故時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)—發(fā)生事故時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×已使用月數(shù)×月折舊率（0.6%），由此推算出該車的實(shí)際價(jià)值大約是10.06萬(wàn)元。
　　
　　中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)）表示，按新車購(gòu)置價(jià)20.04萬(wàn)元承保，保費(fèi)1864元。客服人員表示，這個(gè)已經(jīng)是便宜15%后的價(jià)格了，如果車損險(xiǎn)保額按10.06萬(wàn)元投保，保費(fèi)1097元；按20.04萬(wàn)元是屬于足額投保，但發(fā)生全損時(shí)按實(shí)際價(jià)值理賠，不是賠20.04萬(wàn)元。
　　
　　安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的三次回答各不相同。第一次客服人員表示，該車是2004年的，折舊后車損險(xiǎn)保額約14萬(wàn)元，保費(fèi)1440元；第二次客服人員表示，系統(tǒng)內(nèi)的新車購(gòu)置價(jià)是20.04萬(wàn)元，車損險(xiǎn)保額按20.04萬(wàn)承保，保費(fèi)是1865元；第三次客服務(wù)員表示，按規(guī)定對(duì)于七、八年的車只能按不足額投保，車損險(xiǎn)保額10.06萬(wàn)元，保費(fèi)1098元。
　　
　　國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)的客服代表則表示，車損險(xiǎn)選擇20.04萬(wàn)元投保是足額投保，保費(fèi)為1864元；如果選擇按10.06萬(wàn)元投保，屬于不足額投保，保費(fèi)為1097元，這二者之間相差767元。國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)有關(guān)理賠人員表示，投保的時(shí)候按實(shí)際價(jià)投保，理賠的時(shí)候就會(huì)按實(shí)際價(jià)值來(lái)賠。
　　
　　有業(yè)內(nèi)人士解釋，舊車按新車價(jià)格投保是因?yàn)榫S修時(shí)所用零件價(jià)格為最新價(jià)格。

　　是否存在超額承保？
　　
　　據(jù)媒體此前報(bào)道，都邦保險(xiǎn)總公司車險(xiǎn)部核保人任崇高曾表示，簡(jiǎn)單來(lái)講，超額投保就是保險(xiǎn)金額超過了保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。舉例來(lái)講，一輛汽車的實(shí)際價(jià)值是10萬(wàn)元，如果其車損險(xiǎn)的投保金額是15萬(wàn)元，則就屬于超額投保。
　　
　　某保險(xiǎn)公司電銷中心工作人員孫先生告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“電話車險(xiǎn)承保沒有折舊一說(shuō)，但是車損險(xiǎn)的保額可以下浮到20%，20萬(wàn)元的車車損險(xiǎn)保額下浮到16萬(wàn)元是允許的。”
　　
　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)車損險(xiǎn)保險(xiǎn)條款規(guī)定，車主可以選擇按實(shí)際價(jià)值投保，也可以選擇按新車購(gòu)置價(jià)投保。按實(shí)際價(jià)值投保，車輛發(fā)生部分損失時(shí)，其修理費(fèi)用是按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠付；如果按新車購(gòu)置價(jià)投保，修理費(fèi)用按實(shí)際核定金額賠償。
　　
　　無(wú)論是選擇按新車購(gòu)置價(jià)投保還是選擇按實(shí)際價(jià)值投保，發(fā)生部分損失時(shí)，一旦理賠金額超過實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司都是按實(shí)際價(jià)值理賠。
　　
　　媒體曾報(bào)道，某車主的舊車投保時(shí)保險(xiǎn)公司以新車購(gòu)置價(jià)承保，但全損時(shí)保險(xiǎn)公司卻以實(shí)際價(jià)值理賠。車主一氣之下將該保險(xiǎn)公司起訴至北京市某法院，最終法院判決：保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值理賠，并退還多收的保費(fèi)。

　　業(yè)內(nèi)人士：涉嫌違反《保險(xiǎn)法》
　　
　　口碑理財(cái)網(wǎng)總編輯、理財(cái)專家高巍此前在接受媒體采訪時(shí)表示，“舊車投保車輛損失保險(xiǎn)應(yīng)該按舊車實(shí)際價(jià)值投保，而不是按新車購(gòu)置價(jià)投保。因?yàn)檐囈坏┏鍪鹿蕡?bào)廢的話，保險(xiǎn)公司只會(huì)賠你的實(shí)際損失 （折舊后價(jià)值），不可能賠你一輛新車（或等值的金錢）。按新車購(gòu)置價(jià)給舊車投保違反了保險(xiǎn)法的某條規(guī)定，多賺了保戶一大筆錢。”
　　
　　2009年10月1日實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定：保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司超額承保情節(jié)嚴(yán)重的，由保監(jiān)會(huì)責(zé)令改正，處5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款。
　　
　　據(jù)之前媒體報(bào)道，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在2009年8月下發(fā)了《財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，一改之前車險(xiǎn)保額按新車購(gòu)置價(jià)投保的方式，要求保險(xiǎn)公司按車輛實(shí)際價(jià)值 （車輛實(shí)際價(jià)值=新車購(gòu)置價(jià)－折舊金額）投?；騾f(xié)商確定。如果按此執(zhí)行，車主將每年節(jié)省幾百元，而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)將受到影響。
　　
　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，中保協(xié)于2009年8月向各公司傳達(dá)了的指導(dǎo)意見，是為了全面貫徹落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的立法精神和基本要求；指導(dǎo)意見沒有涉及保險(xiǎn)金額的問題，也沒有要求各公司對(duì)車險(xiǎn)只采取按實(shí)際價(jià)值投保的方式，各公司均按照指導(dǎo)意見向保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一報(bào)批了產(chǎn)品條款。
　　
　　某保險(xiǎn)公司工作人員馬先生告訴記者，車險(xiǎn)有三種投保方式：按新車購(gòu)置價(jià)投保、按實(shí)際價(jià)值投保和雙方協(xié)商，但如果客戶不說(shuō)折舊的話，保險(xiǎn)公司一般會(huì)選擇按新車購(gòu)置價(jià)承保。
　　
　　南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱來(lái)銘表示，目前保險(xiǎn)公司要做的是如實(shí)地跟客戶講明白按新車購(gòu)置價(jià)承保的意義，如果在車輛發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)公司按實(shí)際價(jià)值理賠后，最好將多收的保費(fèi)退還給客戶。