每經(jīng)記者萬(wàn)敏  發(fā)自北京

        推開(kāi)位于北京西單的中國(guó)民生銀行總行10樓行長(zhǎng)辦公室的大門，洪崎行長(zhǎng)還戴著眼鏡在埋頭批閱文件。盡管比約定的采訪時(shí)間推遲了將近半個(gè)小時(shí)，他仍然沒(méi)有來(lái)得及處理完手頭緊急的文件。

        這位掌管1.7萬(wàn)億資產(chǎn)的銀行行長(zhǎng)的辦公室面積并不算大，在堆滿學(xué)術(shù)著作的書(shū)柜旁，比較醒目的就是歐陽(yáng)中石撰寫(xiě)的  “天道酬勤”四個(gè)大字。學(xué)者出身的洪崎還把他與著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家克魯格曼的合影放在書(shū)柜的中心位置。

        盡管沒(méi)有時(shí)間提前準(zhǔn)備接受采訪的問(wèn)題，但洪崎行長(zhǎng)早已將民生銀行的各項(xiàng)數(shù)據(jù)爛熟于胸。在上午兩個(gè)多小時(shí)的采訪時(shí)間里，洪崎縱論國(guó)內(nèi)外金融大事，從國(guó)際金融危機(jī)談到民生銀行“二次轉(zhuǎn)型”，從宏觀經(jīng)濟(jì)政策談到民生銀行的特色定位，從金融監(jiān)管體制談到民生銀行事業(yè)部改革，采訪結(jié)束時(shí)已近午后，而秘書(shū)已經(jīng)開(kāi)始催促洪崎行長(zhǎng)下午的活動(dòng)安排了。

        洪崎接過(guò)中國(guó)民生銀行行長(zhǎng)帥印之時(shí)，正值金融危機(jī)全球肆虐，銀行業(yè)前景頗受爭(zhēng)議。而靠著銀行家的保守、謹(jǐn)慎和穩(wěn)健，洪崎將民生銀行帶入“柳暗花明”的大道，落實(shí)“二次轉(zhuǎn)型”，銀行業(yè)績(jī)得到了資本市場(chǎng)的充分認(rèn)可。

        “銀行家不可以不保守，但不可以不創(chuàng)新”，在被問(wèn)及銀行家應(yīng)該具備的精神時(shí)，洪崎深深抽了一口香煙后，意味深長(zhǎng)地回答。

        而民生銀行之所以能在國(guó)內(nèi)眾多銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，獨(dú)門利器無(wú)疑就是創(chuàng)新。依靠著創(chuàng)新，民生銀行發(fā)力中小企業(yè)貸款，而今“商貸通”貸款余額已經(jīng)突破千億元大關(guān)。

做有特色的銀行

        《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱NBD）：中國(guó)商業(yè)銀行盡管走向市場(chǎng)化道路的時(shí)間并不長(zhǎng)，但大家普遍認(rèn)為銀行存在嚴(yán)重的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象，您認(rèn)為民生銀行與其他股份制銀行最大的不同點(diǎn)是什么？

        洪崎：最大的不同就是民生銀行是民營(yíng)的，同時(shí)我們也有健全的黨政系統(tǒng)。現(xiàn)在的民營(yíng)企業(yè)，把黨的組織作為嵌入到組織管理中間一個(gè)有效的管理手段，既提升大家的思想覺(jué)悟，緊跟形勢(shì)、緊跟中央的精神，另一方面，也確實(shí)可以凈化人的心靈，提高人的社會(huì)責(zé)任感、社會(huì)覺(jué)悟。黨的組織是很有效的管理。

        當(dāng)然民營(yíng)性質(zhì)也涉及體制問(wèn)題，民生銀行的體制和治理結(jié)構(gòu)在銀行中是獨(dú)特的。治理結(jié)構(gòu)方面，我們有股東會(huì)、董事會(huì)、經(jīng)營(yíng)班子，還有監(jiān)事會(huì)，各自的職責(zé)很清楚。在這種情況下，董事長(zhǎng)和行長(zhǎng)的關(guān)系處理得很好，董事長(zhǎng)抓戰(zhàn)略，行長(zhǎng)抓執(zhí)行。我們?cè)?5年里積累了1.7萬(wàn)億的資產(chǎn)，是股份制銀行里發(fā)展較快的。這是由于體制、機(jī)制的特點(diǎn)，使我們能保持與市場(chǎng)的貼近。

        第二個(gè)特點(diǎn)在于，在這種制度保障的基礎(chǔ)下，我們還是一個(gè)創(chuàng)新型的銀行。這15年中間，我們戰(zhàn)略上有兩次轉(zhuǎn)型。在開(kāi)業(yè)之初，我們這家銀行成立是為了對(duì)民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的，當(dāng)時(shí)的定位就是民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)銀行，但由于當(dāng)時(shí)的環(huán)境，還有民營(yíng)企業(yè)本身的成長(zhǎng)過(guò)程不成熟，銀行成立初期的人員、經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)等內(nèi)在的條件非常不成熟，利率也是管制利率，在這種情況下，我們還有生存的壓力。2000年第一次轉(zhuǎn)型主要是為了生存，轉(zhuǎn)型為大客戶服務(wù)。當(dāng)時(shí)，為大客戶服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小，能保證收益，而為小企業(yè)服務(wù)是很難做到收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這跟現(xiàn)在的情況不一樣。我們當(dāng)時(shí)走了一條高增長(zhǎng)、低風(fēng)險(xiǎn)的道路。

        民生銀行的許多制度配套在中國(guó)銀行業(yè)是第一家。比如我們采取風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立的垂直管理體系，所有分支機(jī)構(gòu)都沒(méi)有貸款審批權(quán)，全部集中在總行，并且劃分區(qū)域建立三大評(píng)審中心，華中、華南和華北。第二，為了迅速地解決不良資產(chǎn)問(wèn)題，我們把所有分支機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)直接收到總行來(lái)處理。第三，我們的稽核體系從分支機(jī)構(gòu)獨(dú)立出來(lái)，進(jìn)行獨(dú)立的檢查。雖然我們也看到獨(dú)立的稽核體系對(duì)分支機(jī)構(gòu)的檢查頻率、對(duì)業(yè)務(wù)的熟悉程度有些問(wèn)題，但獨(dú)立出來(lái)之后，可以保證分支行對(duì)總行不隱瞞，及時(shí)糾正一些偏差。

        到2009年之后，后危機(jī)時(shí)期到來(lái)，我們積極進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型，回到了做民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)服務(wù)的初衷。

        NBD：民生銀行做中小企業(yè)金融服務(wù)，這是市場(chǎng)逼出來(lái)的還是民生銀行主動(dòng)的選擇？

        洪崎：中國(guó)的銀行出于審慎監(jiān)管的要求，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)資本的質(zhì)量、數(shù)量的要求更高，資本要求高對(duì)管理的要求也更高，銀行必須控制住成本，風(fēng)險(xiǎn)要被全覆蓋，收益也要有所提高。如果僅僅做大企業(yè)的銀行，簡(jiǎn)單靠利差來(lái)滿足資本收益率的壓力是比較大的。

        因此，中小商業(yè)銀行在客戶的服務(wù)上要有獨(dú)特性，在管理上要提高水平，在產(chǎn)品的創(chuàng)新上要提高跟市場(chǎng)的契合度，管理工具、管理系統(tǒng)水平都要提高。

        另外，中小銀行的服務(wù)一定要有特色，才能使資本收益率高于正常水平，去市場(chǎng)融資才能籌到資。如果資本收益率低于一定水平，加上今后的利率市場(chǎng)化以及資本市場(chǎng)的“脫媒”現(xiàn)象，都會(huì)使利差收窄，籌資成本和運(yùn)作成本加大。在這種監(jiān)管條件下，對(duì)中小銀行的要求和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的變化，都會(huì)對(duì)我們產(chǎn)生一種內(nèi)在的壓力。

        NBD：那么這種壓力應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)呢？

        洪崎：我們從三個(gè)方面來(lái)應(yīng)對(duì)。一是在客戶結(jié)構(gòu)上，不再走大企業(yè)服務(wù)路線，而是深入風(fēng)險(xiǎn)比較分散的、市場(chǎng)中具有話語(yǔ)權(quán)的民營(yíng)企業(yè)，小微企業(yè)。中小企業(yè)大家都在做，又會(huì)形成競(jìng)爭(zhēng)，因此在另外一個(gè)層面上要提升資本的管理、風(fēng)險(xiǎn)管理，成本控制能力加強(qiáng)以及服務(wù)體系的建立——不僅僅是存貸款，包括咨詢、理財(cái)、現(xiàn)金管理、支付、負(fù)債業(yè)務(wù)等等，才能在與其他銀行的比較中，不論是利率還是成本控制都優(yōu)于別人。第三，一個(gè)企業(yè)真正的發(fā)展必須要有結(jié)合市場(chǎng)的企業(yè)文化，包括產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)理念等。

縱論中小企業(yè)貸款

        NBD：有觀點(diǎn)認(rèn)為大銀行做小企業(yè)貸款更有利，因?yàn)樗鼈兊娘L(fēng)險(xiǎn)更分散，物理網(wǎng)點(diǎn)也更多。您對(duì)此怎么看？

        洪崎：物理網(wǎng)點(diǎn)是做小企業(yè)貸款很大的優(yōu)勢(shì)，但我們的優(yōu)勢(shì)是體制機(jī)制比較靈活，因?yàn)槊駹I(yíng)企業(yè)以及小企業(yè)的貸款要求的是快捷、簡(jiǎn)便、靈活，反而并不太在意利率高低。為什么在銀行競(jìng)爭(zhēng)這么激烈的情況下，還有那么多地下錢莊和小貸公司能生存得很好？他們的利率都是15%以上，甚至有些地方短期的貸款利率能達(dá)到百分之七八十，這就說(shuō)明銀行的服務(wù)還是不到位，尤其是效率、品種和擔(dān)保方式。

        NBD：我們看到民生銀行“商貸通”產(chǎn)品的貸款余額已經(jīng)超過(guò)1200億元，同時(shí)保持著很低的不良率。但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，小企業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大了，是否會(huì)影響到銀行的不良率？

        洪崎：小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不是集中在某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，往往需要一個(gè)到兩個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，可能5年甚至10年，才能真正看出來(lái)風(fēng)險(xiǎn)在哪里。一個(gè)小企業(yè)所在的行業(yè)有它的生命周期，外部也有經(jīng)濟(jì)周期的影響，這兩個(gè)周期都要通過(guò)時(shí)間去檢驗(yàn)。

        所以現(xiàn)在的不良率，不能完全說(shuō)明小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在我們也意識(shí)到了這個(gè)問(wèn)題，正在做小企業(yè)的研究，做小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)模型、行為模型、評(píng)估模型。我們強(qiáng)調(diào)，小微企業(yè)貸款的收益一定要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)不是簡(jiǎn)單地說(shuō)要提高利率幾個(gè)百分點(diǎn)，而是說(shuō)收益要能長(zhǎng)期、整體地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。

        NBD：那么現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行階段是否令小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)更突出？

        洪崎：中國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)周期是在一個(gè)很好的位置運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)在一個(gè)很高的位置上波動(dòng)。我認(rèn)為在這個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的后續(xù)階段，更應(yīng)注重結(jié)構(gòu)性的調(diào)整。

        對(duì)于小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中央提出要擴(kuò)大內(nèi)需，那么內(nèi)需從哪里來(lái)？就是從小企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、服務(wù)業(yè)來(lái)的。對(duì)小企業(yè)來(lái)說(shuō)，整體風(fēng)險(xiǎn)不是很高，但是某一個(gè)行業(yè)，涉及到結(jié)構(gòu)調(diào)整的某一個(gè)行業(yè)則會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。

        NBD：現(xiàn)在中央在積極扶持新能源等新興產(chǎn)業(yè)，民生銀行有沒(méi)有考慮給這些行業(yè)多一些金融支持？

        洪崎：我覺(jué)得發(fā)展新能源是解決中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展瓶頸的一個(gè)途徑。新能源、新材料也是整個(gè)國(guó)際上、世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的動(dòng)力。但是新能源產(chǎn)業(yè)雖然是資源集中型的、新型的、戰(zhàn)略型的產(chǎn)業(yè)，它在研發(fā)階段是高風(fēng)險(xiǎn)的。我認(rèn)為，在行業(yè)發(fā)展初期是政府推動(dòng)，以及一些風(fēng)投資金進(jìn)入推動(dòng)，一旦到了推廣期，商業(yè)貸款就可以進(jìn)入。所以，銀行一定要把握好進(jìn)入的時(shí)機(jī)，不是從開(kāi)發(fā)階段就介入。

        我們也有一些新興項(xiàng)目。比如在江蘇，有一筆約兩三千萬(wàn)元的貸款是放給民企的。它是做新能源開(kāi)發(fā)，如果成功的話，將是一個(gè)非常振奮人心的項(xiàng)目。

        凡是涉及能源的項(xiàng)目都由能源金融事業(yè)部來(lái)審批，審批的準(zhǔn)則根據(jù)實(shí)際的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況判斷，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

        NBD：民生銀行的存貸比剛好達(dá)到75%的標(biāo)準(zhǔn)，如果主要客戶群體是針對(duì)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)，他們的存款能力可能不能與貸款相平衡，這是否會(huì)造成存貸比的壓力？

        洪崎：我們的存貸比整體是保持在75%以下的。對(duì)小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補(bǔ)貸款的，必須從其他的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)足這塊的存貸比。我們現(xiàn)在研究小企業(yè)的服務(wù)，不是簡(jiǎn)單地提供貸款，企業(yè)的支付、結(jié)算、匯款和一系列的附加業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等等都可以做。

        比如，國(guó)外的富國(guó)銀行做小企業(yè)業(yè)務(wù)做得很好，它有25萬(wàn)戶小企業(yè)客戶，但是貸款的只有5萬(wàn)戶。所以做小企業(yè)不僅僅是貸款，而是全面的經(jīng)營(yíng)。

        NBD：民生銀行的零售業(yè)務(wù)對(duì)盈利貢獻(xiàn)程度不太高，今后計(jì)劃如何發(fā)展零售業(yè)務(wù)？

        洪崎：零售是個(gè)慢活慢功夫，跟系統(tǒng)、服務(wù)體系、產(chǎn)品都有關(guān)聯(lián)，最終零售業(yè)務(wù)整體的客戶滿意度、忠誠(chéng)度要提高?？赡芪覀兊募?lì)機(jī)制、產(chǎn)品的創(chuàng)新、品牌的設(shè)立都有不到之處，所以零售現(xiàn)在正在進(jìn)行內(nèi)部整合，做零售品牌、服務(wù)理念轉(zhuǎn)向，追求長(zhǎng)期的效益而不是短期的。

        另一個(gè)特點(diǎn)是我們的零售業(yè)務(wù)也在談零售高端客戶，所謂零售高端客戶也是跟對(duì)公業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)的。對(duì)公業(yè)務(wù)客戶是小微企業(yè)，這些企業(yè)主本身也是零售的高端，這種聯(lián)動(dòng)板塊的整合可以壓縮成本，效果也好。

宏觀調(diào)控應(yīng)對(duì)之策

        NBD：政策對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的調(diào)控越來(lái)越強(qiáng)烈，這對(duì)民生銀行的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款和個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)有什么影響？

        洪崎：我認(rèn)為沒(méi)什么特別憂慮的。民生銀行去年一年的按揭貸款新增的不多。今年新增的開(kāi)發(fā)貸比例不超過(guò)10%，雖然我們的貸款能力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)這個(gè)數(shù)額的，但我們考慮到整體的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)房地產(chǎn)審慎介入。從準(zhǔn)入上來(lái)說(shuō)，首先選擇房地產(chǎn)商，二是選擇我們認(rèn)為市場(chǎng)比較健全、泡沫比較少的城市，三是房屋開(kāi)發(fā)的品質(zhì)。

        我認(rèn)為不要把房地產(chǎn)市場(chǎng)看得太空，這個(gè)行業(yè)的潛力還很大，政策調(diào)控的目標(biāo)是房地產(chǎn)市場(chǎng)健康地、穩(wěn)健地、逐步地發(fā)展，而不是異常地、高速地增長(zhǎng)。

        NBD：地方融資平臺(tái)的清理會(huì)對(duì)民生銀行的不良率造成很大的壓力嗎？

        洪崎：地方融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，一類是法律方面，合法合規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)。二是地方財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)，有些地區(qū)的項(xiàng)目本身不能支持還款，地方財(cái)政收入又沒(méi)有保證。應(yīng)該說(shuō)這類情況在不發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)生的可能性會(huì)比較高，這些地區(qū)財(cái)政收入不穩(wěn)，趕上了經(jīng)濟(jì)刺激的這一浪潮，有些項(xiàng)目論證得不科學(xué)、不嚴(yán)格。而在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種情況反而比較少。

        民生銀行的地方融資平臺(tái)貸款今年是2054億元，比去年下降了50億元；民生銀行所有的網(wǎng)點(diǎn)都是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)；此外，所有的地方融資平臺(tái)貸款都是在總行，不是在分行。所以從區(qū)域上來(lái)講，項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)控制得比較好。有一些縣一級(jí)的項(xiàng)目，也都是在全國(guó)的百?gòu)?qiáng)縣，它們的財(cái)政收入是很強(qiáng)的。另外，總行來(lái)審批項(xiàng)目，在法律方面比較健全，項(xiàng)目評(píng)級(jí)商業(yè)化，也使得風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避得比較好。

        根據(jù)這次銀監(jiān)會(huì)的評(píng)級(jí)，現(xiàn)在地方融資平臺(tái)貸款只有7個(gè)億屬于關(guān)注級(jí)別，其他的全部是優(yōu)秀。

        NBD：這次加息對(duì)民生銀行的息差有什么樣的影響？您認(rèn)為中國(guó)是否會(huì)進(jìn)入加息周期？

        洪崎：我認(rèn)為中國(guó)不是進(jìn)入所謂的加息周期。一方面，今年的經(jīng)濟(jì)增速還是很高，三季度GDP增長(zhǎng)10.6%，同時(shí)CPI增速也高。這種情況下不要把加息想得太復(fù)雜，比如與貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)聯(lián)系到一起。我理解這次加息就是不讓老百姓的錢貶值，防止通貨膨脹。現(xiàn)在流動(dòng)性比較充足，資產(chǎn)價(jià)格也在上漲，加息是應(yīng)該的、正常的。

        從息差角度來(lái)看，這次加息對(duì)所有的銀行影響都不大，因?yàn)榛旧鲜菍?duì)稱式的加息，不論銀行的存貸款是什么結(jié)構(gòu)，由于加息方式自身是平衡的，因此對(duì)息差不會(huì)有太大影響。

        從我行的增量上來(lái)看，由于我們的小企業(yè)客戶多，活期存款比較多，短期的貸款也比較多，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)是利好。

        NBD：有消息稱，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，銀監(jiān)會(huì)可能將銀行的資本充足率提高到14%，這是否對(duì)民生銀行的資本充足率造成壓力？未來(lái)是否有融資的需求？

        洪崎：按照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》，對(duì)銀行資本的質(zhì)和量要求都有提高。我認(rèn)為，根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》要求進(jìn)行測(cè)算，把銀行的資本充足率提高到14%，是一種理論上的測(cè)算。西方的銀行在經(jīng)歷這次金融危機(jī)之后，他們的許多經(jīng)驗(yàn)使得在巴塞爾協(xié)議之上，增加了一些反周期的、資本緩沖的要求，并且在不斷地再提高。

        對(duì)這些經(jīng)驗(yàn)，中國(guó)應(yīng)該借鑒，提醒我們?cè)阢y行的資本準(zhǔn)備上應(yīng)該更保守一些。但是嚴(yán)格來(lái)看，中國(guó)有中國(guó)的實(shí)際，我們順應(yīng)國(guó)際監(jiān)管潮流，但應(yīng)該結(jié)合中國(guó)的實(shí)際。我們絕大多數(shù)的銀行都在本土，我們要防范的風(fēng)險(xiǎn)也來(lái)自本土。

        至于是否提高資本充足率，監(jiān)管要求是按步驟來(lái)的，與國(guó)際接軌的這個(gè)路要走，但到底是什么時(shí)間，我想監(jiān)管當(dāng)局會(huì)給我們一個(gè)合理的時(shí)間表，我們會(huì)按照時(shí)間表去做。

        我們也在考慮是否需要融資的問(wèn)題，既然有提高資本質(zhì)量的趨勢(shì)，我們就會(huì)進(jìn)行一些相應(yīng)準(zhǔn)備。

事業(yè)部改革得與失

        NBD：您怎么評(píng)價(jià)民生銀行的事業(yè)部改革的效果？下一步還有需要繼續(xù)改革之處嗎？

        洪崎：我們的事業(yè)部是行業(yè)事業(yè)部體制，坦率地說(shuō)，從以客戶為中心這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，并未達(dá)到要求。行業(yè)事業(yè)部往往把很多東西分割開(kāi)來(lái)，這樣就要有交叉銷售和綜合服務(wù)，管理的難度和協(xié)調(diào)的難度就大得多，我們也在彌補(bǔ)這個(gè)問(wèn)題，怎樣提升對(duì)外一體化、對(duì)內(nèi)分家。

        但是分行業(yè)也有好處。第一，四大行業(yè)部，交通、能源、冶金、地產(chǎn)，都是中國(guó)工業(yè)化和城市化中的支柱行業(yè)，在經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)過(guò)程中是我們應(yīng)該強(qiáng)勢(shì)搶占的市場(chǎng)，但從國(guó)際一般經(jīng)驗(yàn)來(lái)說(shuō)，它也是高風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)樗?jīng)濟(jì)周期的整體關(guān)聯(lián)度很密切。所以把這四大行業(yè)集中起來(lái)，可以避免行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。比如現(xiàn)在的房地產(chǎn)貸款，如果把房地產(chǎn)貸款放在分支行做，總行不知道房地產(chǎn)未來(lái)會(huì)出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在集中起來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)是清楚的。

        NBD：既然事業(yè)部體制搶占的是行業(yè)高端市場(chǎng)，那么這種體制與做中小企業(yè)的銀行是否會(huì)有沖突？

        洪崎：這是兩套體系。我們把大中小企業(yè)分開(kāi)，客戶經(jīng)理分開(kāi)，支行只做零售和小微企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審都是由總行統(tǒng)一來(lái)做。中小企業(yè)總部在上海，它是準(zhǔn)事業(yè)部的；分行是做地方特色的行業(yè)?？傂械臉I(yè)務(wù)塊是指哪打哪；分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)塊是打哪指哪。

        比如，在能源方面我們做得很專業(yè)，客戶經(jīng)理個(gè)個(gè)都成為這個(gè)行業(yè)的專家，對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)看得很清楚。對(duì)這個(gè)行業(yè)理解以后，他的服務(wù)效率提高，直接營(yíng)銷就有話語(yǔ)權(quán)，審批也快，風(fēng)險(xiǎn)清楚，效率提高。不僅能滿足客戶的需求，還能創(chuàng)造新的需求。這四個(gè)行業(yè)集中到總行后，比原來(lái)在分支機(jī)構(gòu)做的收益高得多，中間收入也提高了。現(xiàn)在四大事業(yè)部是在挑企業(yè)，不是企業(yè)在挑我們。

        今后我們要以客戶為中心這個(gè)基點(diǎn)來(lái)改進(jìn)，將來(lái)很可能培養(yǎng)一批專家，把大企業(yè)整合成一個(gè)事業(yè)部，客戶經(jīng)理在前面一體化去銷售，后臺(tái)的產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分開(kāi)，這就是典型的事業(yè)部。但現(xiàn)在要一步跨到位的可能性不大，現(xiàn)在的事業(yè)部體制是一個(gè)過(guò)渡，很切合銀行的實(shí)際，也很切合中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展實(shí)際。將來(lái)發(fā)展到一定程度后要改進(jìn)，但現(xiàn)在還沒(méi)到時(shí)候。

        NBD：之前民生的成本收入比相對(duì)其他銀行來(lái)說(shuō)在中高水平，未來(lái)是否考慮對(duì)成本控制進(jìn)行調(diào)整？

        洪崎：今年我們的成本收入比在37.8％，也是從40%多降下來(lái)的。一方面我們?cè)诔杀痉矫婕哟罅斯芾?，使費(fèi)用管理標(biāo)準(zhǔn)化；另一方面，民生銀行還屬于投入期，比如核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)零售這塊還沒(méi)整合好。整合過(guò)程也是一種投入過(guò)程，這是發(fā)展階段決定的，未來(lái)還是有一些調(diào)整空間。但作為一家想吸引人才的企業(yè)，要保持大家旺盛的激情和開(kāi)拓能力，比較好的報(bào)酬是需要的。成本收入比也并不是越低越好，國(guó)外比較起來(lái)大體在32%~35%，所以我們?nèi)绻偬幚淼煤靡稽c(diǎn)，達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的難度不大。

        NBD：民生銀行的分紅股息率在上市銀行中相對(duì)較低，下一步在分紅上是否會(huì)多一些考慮？

        洪崎：我們有資本金的考慮，要在滿足監(jiān)管要求之后，再去考慮分紅的問(wèn)題。以前的資本充足率是8%的要求，現(xiàn)在提高到10%，今后預(yù)期還會(huì)升高。資本的補(bǔ)充以后要靠?jī)?nèi)援，不能沒(méi)完沒(méi)了地到外面去籌資。

        NBD：您認(rèn)為銀行股估值還會(huì)受到哪些因素的影響？

        洪崎：銀行頭上懸了很多劍。地方政府融資平臺(tái)的不良率是大家都在關(guān)注的問(wèn)題，這里面到底有多大風(fēng)險(xiǎn)，還有房地產(chǎn)貸款的前景、資本充足率可能提高要求、利率市場(chǎng)化的預(yù)期，這些對(duì)銀行來(lái)說(shuō)都是利空。

銀行家的精神

        NBD：民生銀行是一家創(chuàng)新的銀行，率先打響了做小企業(yè)銀行的旗號(hào)。您認(rèn)為新一代銀行家需要更多的創(chuàng)新嗎？

        洪崎：我認(rèn)為做銀行家還是要保守，但是保守里面不等于不創(chuàng)新。內(nèi)地發(fā)展真正的商業(yè)銀行時(shí)間還不長(zhǎng)，與我國(guó)香港地區(qū)和國(guó)外比還有很大差距。我們很多業(yè)務(wù)都是在學(xué)習(xí)，并不是原創(chuàng)。國(guó)外的很多做小企業(yè)的銀行都是我們學(xué)習(xí)的榜樣。我們要做一個(gè)善于學(xué)習(xí)的銀行家，不僅要拿來(lái)，還要善于轉(zhuǎn)化為適合自己的東西。

        NBD：在金融危機(jī)期間上任行長(zhǎng)一職，您是否感到壓力很大？

        洪崎：我感覺(jué)很幸運(yùn)，生在一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的時(shí)代，是件很幸運(yùn)的事，而不是有很大壓力。如果作為行長(zhǎng)總是在一個(gè)很平穩(wěn)的狀態(tài)，也沒(méi)太大意思。

        我有比較保守的思想，但是喜歡接受挑戰(zhàn)。因?yàn)樽鲢y行的人是處于矛盾之中的，既要充滿激情、把握商機(jī)，又要切合實(shí)際，每天都在跟風(fēng)險(xiǎn)打交道。而現(xiàn)實(shí)中，既有資本的約束和經(jīng)營(yíng)的壓力，又有很多誘惑和機(jī)會(huì)。

        我個(gè)人采取的是中庸的哲學(xué)，既要有出世的心態(tài)，又要有入世的激情；既要為利益充滿激情，又要不能為利所動(dòng)。

洪崎訪談關(guān)鍵詞

◆銀行存貸比  對(duì)小微企業(yè)服務(wù)如果只看資產(chǎn)這一塊，存貸比在這是倒掛的，它派生的存款是不足以彌補(bǔ)貸款的，必須從其他的負(fù)債業(yè)務(wù)來(lái)補(bǔ)足這塊的存貸比?！舴康禺a(chǎn)市場(chǎng)  不要把房地產(chǎn)市場(chǎng)看得太空，這個(gè)行業(yè)的潛力還很大，政策調(diào)控的目標(biāo)是房地產(chǎn)市場(chǎng)健康地、穩(wěn)健地、逐步地發(fā)展。

◆加息  中國(guó)不是進(jìn)入所謂加息周期。我理解這次加息就是不讓老百姓的錢貶值，防止通貨膨脹。

◆再融資  資本的補(bǔ)充以后要靠?jī)?nèi)援，不能沒(méi)完沒(méi)了地到外面去籌資。

◆銀行家精神  我個(gè)人采取的是中庸的哲學(xué)，既要有出世的心態(tài)，又要有入世的激情；既要為利益充滿激情，又要不能為利所動(dòng)。



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