每經(jīng)記者  由曦  發(fā)自北京

        農(nóng)行正在用行動來扭轉(zhuǎn)“農(nóng)”味不足的尷尬。近日，有消息稱，農(nóng)行已經(jīng)向央行遞交申請報告，擬將縣級以下支行的存款準(zhǔn)備金率下調(diào)至11%～15%。農(nóng)行對此沒有證實。

        今年以來，央行已經(jīng)三次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至17%（年初值為15.5%）。但最近兩次上調(diào)中，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)都暫不上調(diào)。

        有觀點認(rèn)為，此次農(nóng)行申請下調(diào)存款準(zhǔn)備金率，是兌現(xiàn)上市前管理層承諾的上市“大禮包”。

具體操作難度大

        農(nóng)行接受相關(guān)國家政策支持的傳聞并非無本之木。早在農(nóng)行IPO之前，央行、財政部、銀監(jiān)會三部門就聯(lián)合發(fā)布了一份通知，明確了該行“三農(nóng)金融事業(yè)部”改革試點的范圍、管理架構(gòu)、運行機(jī)制以及政策支持，該通知當(dāng)時被稱之為監(jiān)管當(dāng)局在農(nóng)行上市之前送出的“大禮包”。

        農(nóng)行內(nèi)部人士曾在上述通知下發(fā)之際對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，以后試點范圍可能繼續(xù)擴(kuò)大。此番農(nóng)行申請下調(diào)縣級以下支行存款準(zhǔn)備金率的舉動應(yīng)被視為國家對其農(nóng)村金融服務(wù)政策傾斜的延續(xù)。

        消息顯示，農(nóng)行已將縣級以下支行的名單上報，具體每家支行的準(zhǔn)備金率需根據(jù)三農(nóng)業(yè)務(wù)以及當(dāng)?shù)刎毨С潭?、受?zāi)程度而定。特別貧困的、受災(zāi)最嚴(yán)重的地方有可能下調(diào)至11%，而一般貧困的則下調(diào)至15%。存款準(zhǔn)備金要求方面，目前商業(yè)銀行為17%，農(nóng)信社維持為13.5%。存準(zhǔn)率的大幅下降，意味著農(nóng)行將釋放出更多可貸資金，提升資產(chǎn)收益水平。

        目前還不清楚，除了申請下調(diào)存準(zhǔn)率外，農(nóng)行是否還會獲得其他優(yōu)惠措施。在之前的通知中，除了存準(zhǔn)率外，監(jiān)管當(dāng)局還給予了農(nóng)行改革試點的縣域支行涉農(nóng)貸款與農(nóng)信社同等的財稅和收費政策。

        王靈俊指出，90年代中期以后，農(nóng)行的農(nóng)村業(yè)務(wù)逐漸收縮。2008年以后，隨著惠農(nóng)卡的發(fā)放，農(nóng)行在最近3年涉農(nóng)貸款大幅增加。來自農(nóng)行的半年報顯示，截至2010年6月30日，農(nóng)戶貸款1133.59億元，較上年末增加337.71億元，增長42.4%。

        據(jù)悉，針對農(nóng)行上述申請，相關(guān)配套限制措施也在制定中，如規(guī)定三農(nóng)業(yè)務(wù)在貸款中占比達(dá)至多少、對資金使用的限制等等，以保證上述申請獲批放行，最終使釋放出來的貸款落到實處。但也有質(zhì)疑之聲指出，其他大行也有縣域業(yè)務(wù)，如果也要比照執(zhí)行的話，操作上會比較麻煩。

涉農(nóng)貸也是銀行穩(wěn)定利潤源

        之前，市場普遍認(rèn)為涉農(nóng)貸款可能會產(chǎn)生較高的不良率，但現(xiàn)實的情況卻并非如此。

        王靈俊指出，國際上的經(jīng)驗顯示，以最簡單、最傳統(tǒng)手段開展微金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)展示出了卓越的抗經(jīng)濟(jì)周期和抗外部沖擊能力。他指出，做小額信貸的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)只憑一目了然的金融產(chǎn)品本本分分地做生意，期限1年以內(nèi)、價值幾千元人民幣的貸款還要分期還款  （每月甚至每周還款）。分期還款的好處在于信貸員必須定期和客戶接觸，如果客戶家庭或經(jīng)營上出現(xiàn)問題，有機(jī)會及早發(fā)現(xiàn)；即便出現(xiàn)呆壞賬，已經(jīng)先期歸還的那部分本息也降低了放貸機(jī)構(gòu)的損失。因此，他認(rèn)為只要風(fēng)控措施得當(dāng)，涉農(nóng)的小額信貸也會為銀行創(chuàng)造穩(wěn)定的利潤。

        來自農(nóng)行的數(shù)據(jù)顯示，截至2010年6月30日，其農(nóng)戶貸款的不良余額為10億元人民幣，占該行不良貸款總額的0.9%，不良率為0.88%，遠(yuǎn)低于該行個人貸款1.06%的平均不良率，而農(nóng)行在半年報中也表示將加大農(nóng)戶貸款的投放力度和風(fēng)險排查。



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