每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

　　從地震到雪災，從大旱到臺風，自然災害給我國帶來的損失觸目驚心，關于建立巨災保險的呼聲越發(fā)強烈。近期玉樹7.1級地震后，其保險理賠也成為了業(yè)內(nèi)關注的話題。保險專家于海純在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，“目前國內(nèi)巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光?！蓖瑫r，據(jù)記者了解，地震險費率相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少。專家認為，由于一場大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計算核保或通過再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分。

        近幾年我國連續(xù)遭遇自然災害，在巨災面前，國家財政不遺余力地支持救災與災后重建工作，社會各界也紛紛為受災地區(qū)獻出愛心。但是，由于國內(nèi)巨災險尚是空白，因此本應在其中發(fā)揮更多作用的保險業(yè)卻遭遇了尷尬。

        《每日經(jīng)濟新聞》記者通過對國內(nèi)幾家主要保險公司的采訪獲悉，玉樹地震以來，社會各界和多家保險公司都捐出數(shù)十萬至數(shù)百萬元以上的善款，有關保險公司財產(chǎn)險賠付的消息也不時傳出。

        “地震險只是一種附加險種，是附加在財產(chǎn)一切險這個主險上的，很少有人投保，即使投保也都是企業(yè)。同時地震險對于保險公司來說又是一筆大單，地震作為重大事故，損失是要向保監(jiān)會匯報的?！敝袊吮Ｘ旊U上海分公司相關負責人在接受《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，“凡是在財產(chǎn)一切險上附加地震險的，作為分公司還必須向總公司申請。”

        對外經(jīng)貿(mào)大學保險法與社會保險法研究中心的于海純在接受記者采訪時說，“真正的天災來臨時，保險公司的作用非常小，一場地震就把保險公司的錢賠光了，保險公司不敢做這類險種，中國應該學習發(fā)達國家運作巨災險的模式?！?br/>
險企賠付占比極低

        根據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者目前掌握到的信息，中國平安、中國太保分別向在地震中受損的客戶中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行玉樹支行和分行作出了賠付。平安產(chǎn)險上海分公司相關負責人表示，已向地震中受損的客戶預付賠款50萬元。記者了解到，在非車險領域，中國平安承保的三項產(chǎn)險包括財產(chǎn)一切險及附加地震險、機器損壞險和公眾責任險。其中，財產(chǎn)一切險及附加地震險總保額113.88億元，機器損壞險總保額32.44億元。

        中國太保上海分公司方面也對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，玉樹分行及其設立在玉樹結古鎮(zhèn)的兩處營業(yè)網(wǎng)點房屋墻體發(fā)生大面積開裂，分行職工住宅、車庫及餐廳坍塌，公司已向在地震中受損的農(nóng)業(yè)銀行玉樹分行預付賠款200萬元。而青海電力公司農(nóng)電管理公司為玉樹光伏電站在中國人保投了財產(chǎn)一切險和機器損壞險，保額為8111.60萬元，擴展地震險保額為6489.28萬元，暫無賠付信息。

        數(shù)據(jù)顯示，保險賠付占我國自然災害損失的比重非常低：1998年洪水災害造成直接經(jīng)濟損失2000多億元，國內(nèi)保險公司共支付水災賠款30億元左右；在2008年的雪災中，保險賠付近50億元，只占1500億元損失中的3％；汶川地震損失大約5000億元，保監(jiān)會估計保險賠款不超過損失的5％。上述國內(nèi)災害保險賠付率遠低于全球平均水平36％。

        民政部今年1月12日發(fā)布的2009年全國自然災害損失情況顯示，去年因洪澇、地震、雪災等造成直接經(jīng)濟損失達2500多億元。目前，中國大災之后損失恢復基本上依賴國家財政和民間捐助，由于缺乏巨災保險制度，保險在災害預防、救助和災后恢復重建中的作用未得到充分發(fā)揮。

地震險乏人買賬

        平安產(chǎn)險上海分公司相關負責人對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，“一般來說投保財險一切險的是企業(yè)，個人應投保家庭財產(chǎn)險，但對于這一險種投保的人并不多?！比吮Ｘ旊U相關負責人也對記者表示，在財產(chǎn)一切險方面，根據(jù)目前的制度，一旦出險，保險公司可能會面臨較高的賠付，所以保險公司一般不愿向投保人推薦；另外，該險種費率(費率=保險費/保險金額)相對較高，一般而言能夠承擔該費率的投保人也相對較少，所以大部分財險公司的該項業(yè)務都處于基本閑置狀態(tài)。

        根據(jù)  《每日經(jīng)濟新聞》記者了解，在家庭財產(chǎn)險方面，大多數(shù)情況下，在地震中，車輛損失無法得到賠償，而在車輛保險條款中，地震則被列為免責條款。

        地震附加險是2000年7月經(jīng)保監(jiān)會批準設立的，收費標準是主險的10％，地震附加險未能普及，一方面由于承保風險太大，保險公司一般不主動向客戶推薦；另一方面，由于收費較高，很多投保者在選擇險種時也會主動避開地震附加險。這樣一來，地震附加險的效用有限。而保險公司對于房產(chǎn)的保險項目中，絕大多數(shù)情況下會將地震列入免責條款，只有在部分家庭財產(chǎn)險和企業(yè)財產(chǎn)險中，地震會被列入附加擴展險，費率較其他附加險高很多，一般在10％左右。

賠付巨大保險公司不敢做

        于海純在接受  《每日經(jīng)濟新聞》記者采訪時說，“目前國內(nèi)巨災險的情況是，保險公司不敢做。一家保險公司的整體資產(chǎn)才有多少？一場地震可能會把保險公司的錢都賠光。”

        于海純指出，“巨災險在發(fā)達國家是比較完善的，尤其是日本和美國；在我國臺灣地區(qū)也相對完善。發(fā)達國家的巨災險就不是個人行為，由于一場大的災害保險公司承擔不了，所以如果設立巨災險、地震險，購買時可以國家付一部分、個人付一部分、保險公司通過計算核保或通過再保險付出一部分，或者企業(yè)再出一部分?！?br/>
        據(jù)了解，新西蘭的地震保險制度是全球現(xiàn)行運作最成功的災害保險制度之一，其保險體系由三部分組成，一是地震委員會，二是保險公司和保險行業(yè)協(xié)會，三是政府機構、商業(yè)機構和社會機構。

        地震委員會設立基金，通過投資收益與居民購買財產(chǎn)險時強制收取的費用來籌措資金。一旦災害發(fā)生，地震委員會負責法定保險的損失賠償；保險公司依據(jù)保險合同，負責超出法定保險責任部分的損失賠償；而保險行業(yè)協(xié)會則負責啟動應急計劃。為了分散保險公司與地震基金的風險，保險公司通過國際再保險市場分散風險，當巨災損失金額超過地震委員會支付能力時，政府可發(fā)揮托底作用，而地震委員會則每年支付給政府一定的保證金。

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震后多是壽險賠付

　　  根據(jù)《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到的理賠情況來看，各家保險公司基本上都是針對在地震中意外身故或致殘的個人賠付，因為地震所造成的人身傷害一般都不會被列入免責條款，只要在理賠范圍內(nèi)，都能進行賠償。

        針對地震賠償?shù)膲垭U保險產(chǎn)品相對也比較多，比如長期的壽險產(chǎn)品、意外傷害保障型產(chǎn)品、萬能險的意外傷害附加險等都可以針對地震造成的傷害進行賠償，還有一些養(yǎng)老險也可以進行賠付。

        需要注意的是，并不是所有的壽險產(chǎn)品都能為地震所帶來的傷害進行賠付，購買前一定要仔細閱讀產(chǎn)品的免責條款，比如，有些人身意外保險只承諾對被保險人在乘坐交通工具或戶外運動，以及從事其他行為時，遭受意外事故傷亡進行賠償，而地震、海嘯、洪水等自然災害造成被保險人傷亡則被免責；另外，如一些重疾險的附加險，也不會對自然災害造成的人身傷害進行賠償。



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